“小刮小蹭，修车费比保费还高，不如报个保险”“旧车出险，干脆‘制造’个大事故，换个新零件”……在车险市场中，少数车主抱着“薅保险公司羊毛”的心态，通过伪造事故、故意碰撞、虚报损失等方式骗取车损险理赔，这种行为看似“聪明”，实则触犯法律红线，不仅会导致保单失效、面临高额罚款，甚至可能构成保险诈骗罪，落得“赔了夫人又折兵”的下场，车损险骗保的“小算盘”，背后藏着巨大的法律风险与社会危害,亟待警惕与遏制。
车损险骗保的常见“套路”：从“小聪明”到“大骗局”
车损险骗保的手法五花八门，但核心离不开“虚构事故、扩大损失、隐瞒真相”三大类，常见套路主要有以下几种：
“无中生有”伪造事故
这是最典型的骗保方式，有的车主车辆原本并无损伤，却通过制造碰撞痕迹（如用石子划伤车身、故意刮擦障碍物），或伪造单方事故（如将旧伤当新伤、用其他车辆碰撞后谎称单方事故），骗取保险金，曾有案例显示，某车主为更换老化保险杠，故意驾车撞击路墩，谎称“夜间行车未观察路况导致碰撞”，最终被保险公司通过行车记录仪和痕迹鉴定识破。
“移花接木”扩大损失
部分车主在真实事故发生后，故意夸大损失程度或将非保险责任范围内的损失纳入理赔范围，车辆仅发生轻微剐蹭，却要求更换整套保险杠；或因个人操作失误（如倒车撞上自家墙）导致车辆受损，却谎称“第三方碰撞”骗保，更有甚者，将事故车辆在其他维修厂的旧伤、非本次事故的损伤一并报修，通过“拆东墙补西墙”获取额外利益。
“内外勾结”联合骗保
少数不法分子与汽修厂、保险定损人员串通，形成“骗保产业链”，汽修厂通过虚增维修项目、以次充好、更换旧件冒充新件等方式虚报费用；个别定损人员则“睁一只眼闭一只眼”，甚至故意抬高定损金额，这种内外勾结的骗保行为，不仅让保险公司蒙受损失，更损害了其他诚信投保人的利益。
“先险后保”恶意投保
有的车主在车辆已发生事故或存在明显损伤后，再临时购买车损险并立即报案，企图“带病投保”骗取理赔，根据保险法“最大诚信原则”，投保人故意隐瞒已发生的事实或谎称事故发生时间,保险公司有权解除合同并不予赔偿。
骗保的“代价”：法律、经济、信用三重“红线”
车损险骗绝非“低成本游戏”，一旦被查实，投保人将面临多重严重后果：
法律制裁：从合同解除到刑事责任
根据《保险法》规定，投保人故意虚构保险事故骗取保险金的，保险公司有权解除保险合同，并不退还保险费，还可要求其赔偿由此产生的损失，若骗保金额较大（通常1万元以上即涉嫌“数额较大”），将构成《刑法》第198条规定的“保险诈骗罪”，最高可判处10年以上有期徒刑，并处罚金，近年来，多地已曝光多起车险诈骗刑事案件，例如某团伙通过制造“碰瓷”事故骗保，涉案金额达50余万元，最终主犯被判处有期徒刑3年，并处罚金10万元。
经济损失：理赔被拒+保费上涨+罚款
即使骗保未构成犯罪，保险公司也会拒绝对“骗保部分”进行理赔，若存在故意行为，可能对整张保单拒赔，骗保记录会记入个人征信系统，导致未来投保车险时保费上浮、保险公司拒保，甚至影响贷款、就业等，若通过汽修厂虚报费用，还可能面临行政处罚，例如市场监管部门可对骗保行为处以1倍以上5倍以下罚款。
信用破产：社会评价与个人信用的双重崩塌
在“信用社会”背景下，骗保行为一旦被曝光，不仅会面临道德谴责，更会在社会交往中失去信任，对于企业而言，法人或股东的骗保记录可能导致企业信用评级下降，影响招投标、融资等经营活动。
骗保为何屡禁不止？利益驱动与监管漏洞并存
车损险骗保现象时有发生，背后是多重因素交织作用：
“保费倒挂”下的心理失衡
部分老旧车辆车损险保费较高，而车辆实际价值较低，一旦发生小事故，维修费可能远低于保费，导致车主产生“不亏白不亏”的心理，选择骗保。
信息不对称与鉴定难度
尽管保险公司通过“车险反欺诈平台”整合数据，但个别偏远地区的单方事故、轻微剐蹭等，仍存在定损难度，加之部分车主对车辆损伤“小题大做”，普通定损人员难以快速识别虚报项目。
违法成本偏低与侥幸心理
过去，车险骗保多以“行政处罚”为主，刑责门槛较高，导致部分车主抱有“被抓是运气，不被抓是赚”的侥幸心理，少数汽修厂为拉客，主动诱导车主骗保,进一步助长了歪风。
遏制骗保：多方合力筑牢“防火墙”
打击车损险骗保，需要保险公司、监管部门、车主及社会公众协同发力，构建“不敢骗、不能骗、不想骗”的长效机制：
保险公司：科技赋能+精准打击
保险公司应加大科技投入，通过AI定损、大数据分析（如整合行车记录仪、维修厂数据、车主历史理赔记录）、区块链存证等技术，识别异常理赔行为，通过分析事故地点、时间、碰撞痕迹的合理性，快速锁定疑似骗保案件；对频繁出险、维修费用异常的车辆加强审核，加强与公安机关合作，对涉嫌犯罪的骗保行为坚决移送司法，形成“零容忍”震慑。
监管部门：完善法规+强化监管
监管部门应进一步完善车险监管制度，明确“骗保”的认定标准与处罚细则，降低保险诈骗罪的入罪门槛，提高违法成本，加强对汽修厂、保险中介机构的监管，打击“内外勾结”骗保产业链，定期曝光典型案例，形成“一处失信、处处受限”的信用约束机制。
车主：诚信为本+敬畏法律
作为保险合同的当事人，车主应树立“诚信投保、依法理赔”的意识，车险的本质是“风险共担”，而非“投机工具”，即使车辆发生损失，也应通过正规渠道理赔，切勿因小失大，触碰法律红线，一时的“小聪明”，可能毁掉长久的“信用资产”。
社会公众：主动监督+共同抵制
鼓励社会公众对骗保行为进行监督，发现线索可向保险公司或公安机关举报，媒体应加强普法宣传，曝光骗保危害，营造“骗保可耻、诚信光荣”的社会氛围。
车损险骗保，骗的是保险金，毁的是个人信用，触的是法律底线，在法治社会与信用时代，任何试图通过违法手段获取利益的行为，终将付出沉重代价，唯有保险公司严把审核关，监管部门强化监管力度，车主坚守诚信底线，才能共同守护车险市场的公平与正义，让保险回归“风险保障”的本质,为每一位诚信投保人筑牢安全防线。