“去年保费还能打7折，今年直接涨了30%！”家住北京的李先生最近在续保车险时，看着账单上的数字直发愁，曾经作为车主“福利”的车险优惠，如今正从“普遍现象”变为“稀缺资源”，多家险企最新数据显示，2023年以来，车险综合成本率持续攀升，优惠力度明显收缩，不少车主发现，曾经“随随便便就能拿到的折扣”如今需要满足更严苛的条件，甚至直接“消失”，这背后，是车险市场从“价格战”向“价值战”的深层转变，也让广大车主开始重新审视“优惠”与“保障”的关系。
优惠变少：从“主动让利”到“理性定价”
过去几年，车险市场曾长期陷入“价格战”的怪圈：为了抢夺市场份额，部分险企不惜大幅降价、提高优惠幅度，“首年5折”“续保7折”等宣传随处可见，但这种“以价换量”的模式，直接导致险企承保亏损面扩大，数据显示，2020年车险综合改革初期，行业综合成本率一度降至97%左右，但随后几年，随着理赔成本上升、综合费用率反弹，2023年行业综合成本率已攀升至105%以上，部分中小险企甚至面临亏损压力。
在此背景下，险企不得不调整策略，从“主动让利”转向“理性定价”，以往“一刀切”的高折扣逐渐减少，取而代之的是“差异化定价”：驾驶习惯良好、出险次数少的车主仍能享受一定优惠，但优惠幅度与往年相比明显缩水；而有出险记录、或车型风险系数较高的车主，保费则可能不降反升，上海车主王女士去年因轻微剐蹭出险1次，续保时保费从5000元涨至6800元，“险企说我的风险等级上升了，折扣自然就少了。”
优惠缩水的三大“推手”
车险优惠减少并非偶然，而是多重因素叠加的结果，核心在于险企经营逻辑的转变与市场环境的重塑。
一是理赔成本持续攀升。 近年来，新能源汽车保有量激增，其维修成本（尤其是电池、电机等核心部件）远高于传统燃油车，推高了整体赔付水平，据中国保险行业协会数据，2023年新能源汽车平均案赔金额比燃油车高出35%以上，零整比高的豪华车、维修工时费上涨等，也让险企的理赔支出压力倍增。
二是监管引导“回归保障本源”。 2020年车险综合改革明确提出“降价、增保、提质”目标，要求险企杜绝“价格战”，通过优化服务、提升风控能力实现盈利，改革后，商业险险种合并、保障范围扩大（如新增医保外用药责任等），基础保费上升，部分车主虽然保障增加，但优惠空间被压缩。
三是风险定价技术更精细化。 随着大数据、AI技术在车险领域的应用，险企的风险识别能力显著提升，以往“统一定价”的模式逐渐被“一人一价、一车一价”取代：通过分析驾驶行为（如急刹车、超速频率）、用车环境（如行驶区域、停放安全性）等数据，险企对不同风险车主的定价更精准，低风险车主的优惠虽存在，但不再是“普惠式”，而是需要用良好的驾驶习惯“挣”出来。
车主如何应对：从“追求折扣”到“优化保障”
面对优惠减少的现实，车主需调整心态，从单纯“比价格”转向“比服务、比保障”。
珍惜“无赔付记录”的价值。 连续多年无出险的车主，仍能享受“无赔款优待系数”（NCD）下的最大折扣，这是当前最直接的优惠，建议车主养成安全驾驶习惯，小剐蹭可考虑“私了”，避免影响次年保费。
善用“综合比价”工具。 不同险企对车型、年龄、驾驶记录的定价策略存在差异，可通过保险公司官网、第三方比价平台（如中国保险行业协会的“车险信息平台”）对比多家报价，选择性价比方案，部分险企针对新能源车推出专项保障，虽然基础保费较高，但附加服务（如免费充电桩安全检测）可能更具价值。
优化险种搭配。 不要盲目追求“最低保费”，而应根据自身需求调整保障：老旧车可减少车辆损失险保额，新车或豪车则需足额投保；常跑高速的车主可附加“医保外医疗费用责任险”，避免理赔时产生自费项目。
车险优惠的“退潮”，标志着市场告别了粗放式竞争，逐步走向成熟与健康，对车主而言，保费上涨或许带来短期压力，但更精细化的定价、更完善的保障，长远看有助于构建“风险与成本匹配”的良性生态，随着车险科技的深入发展，“安全驾驶=更低保费”的理念将进一步普及，而车主需要做的，是在理性看待保费变化的同时，为自己和家人筑牢更可靠的“安全防线”。