汽车已成为现代生活的必备品，而车险则是保障行车安全、降低意外风险的重要“防护网”，面对市场上琳琅满目的车险产品，许多车主常常困惑：“车险到底包括几种？哪些必须买？哪些可以根据需求选？”车险主要分为交强险（国家强制购买）和商业险（车主自愿购买）两大类，其中商业险又细分为多个险种，本文将详细解析各类车险的作用与适用场景,帮助您科学配置保障。
交强险：国家强制，基础保障
交强险”（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定每辆机动车必须购买的险种，属于“无过错责任险”——无论事故中是否有责任，保险公司都会在责任限额内对第三方（除本车、本车上人员外的受害人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（有责）/1.8万元（无责）
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（有责）/1800元（无责）
- 财产损失赔偿限额：2000元（有责）/100元（无责）
注意事项：
交强险的赔偿限额较低，若发生重大事故，远不足以覆盖第三方损失（如豪车维修费、高额医疗费），因此需搭配商业险补充保障。
商业险：自愿选择，全面覆盖
商业险是车主自愿购买的保险，保障范围更广、保额更高，可根据车辆价值、驾驶习惯和需求灵活搭配，主要分为主险（可单独购买）和附加险（需依附于主险购买），常见险种如下：
（一）主险：核心保障，必考虑
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第三者责任险（“三者险”）
作用：交强险的“加强版”，赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，是商业险中最实用的险种之一。
场景：若不慎撞到豪车、行人或造成他人重伤，三者险可弥补交强险限额不足的损失（如撞到劳斯莱斯，维修费可能高达数十万元，三者险可全额赔付）。
建议保额：一线城市建议100万以上，二三线城市至少50万，避免因保额不足导致“赔不起”。 -
车辆损失险（“车损险”）
作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害导致的车辆受损，均可赔付，2020年车险改革后，车损险已包含多项附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等），无需单独购买，性价比大幅提升。
适用人群：新车、价值较高的车型、常在恶劣天气或复杂路况下行驶的车主建议必买。 -
车上人员责任险（“座位险”）
作用：赔偿自己车辆上的驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡（医疗费、伤残、死亡等），分“司机座位”和“乘客座位”，可分别按需购买保额（如每座1万-10万）。
场景：若发生事故导致本车人员受伤，座位险可弥补医保外费用，避免个人承担高额医疗费。
建议：经常搭载家人或朋友的车主建议购买，保额可参考当地医疗水平。
（二）附加险：按需补充，针对性保障
附加险需在购买对应主险（如车损险、三者险）的基础上添加，可根据实际需求选择：
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医保外医疗费用责任险（附加三者险）
作用：赔偿第三方因事故产生的、医保不覆盖的医疗费用（如进口药、特殊治疗材料费），三者险仅赔“医保范围内费用”，此附加险可覆盖“自费药”，避免额外支出。
建议：经常驾车在城市道路、人流密集区行驶的车主必加，保费低（约几十元/年），保障实用。 -
车轮单独损失险
作用：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的情况，如爆胎、轮毂被剐蹭等，车损险对“车轮单独损坏”不赔，此附加险可针对性保障。
建议：常走颠簸路面、轮胎磨损快的车主可考虑。 -
新增设备损失险
作用：赔偿车辆加装的新设备（如音响、导航、行李架）的损失，车损险仅保原厂设备，此附加险可覆盖“自己加装的部分”。
建议：对车辆进行过改装（如加装包围、娱乐系统）的车主必加。 -
车身划痕损失险
作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、停路边被剐蹭），车损险对“单独划痕”不赔，此附加险适合新车或爱车人士。
注意：若车辆老旧、已有划痕，保险公司可能拒赔，需提前检查车身状况。 -
修理期间费用补偿险
作用：车辆因事故维修期间，按约定天数给予补偿（如每天200-500元），弥补代步车费用或误工费。
建议：依赖车辆日常通勤、维修期间不便的车主可考虑。
车险怎么买？按需搭配是关键
不同车主的需求差异较大，车险配置可参考以下方案：
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新手/新车：交强险 + 车损险 + 三者险（100万以上） + 座位险（司机+乘客） + 医保外医疗责任险
（理由：新手驾驶技术不熟，车辆受损概率高；高保额三者险规避“天价赔偿”；座位险保障车上人员安全。） -
老司机/旧车：交强险 + 三者险（100万以上） + 座位险 + 医保外医疗责任险
（理由：旧车价值低，车损险保费可能高于车辆价值，可省略；三者险和座位险仍是刚需。） -
经常载家人/商务用途：交强险 + 车损险 + 三者险（150万以上） + 座位险（高保额） + 医保外医疗责任险
（理由：车上人员风险高，需提高座位险保额；三者险保额增加，应对更高赔偿需求。）
车险的本质是“风险转移”，没有“最好”的险种，只有“最适合”的配置，了解各类车险的保障范围，结合自身车辆价值、驾驶习惯和风险承受能力，才能用合理的保费为爱车和家人构建全面的保障，建议车主每年投保前回顾需求，及时调整险种，让车险真正成为行车路上的“安心后盾”。