近年来,中国车险市场经历了一场深刻的变革——“车损险合一”政策的落地，不仅重塑了车险产品结构，更对车主的用车保障、保险行业的服务模式产生了深远影响，这一改革以“合并同类项、简化险种、提升保障”为核心，旨在解决长期以来车险险种繁多、保障碎片化、理赔纠纷频发等问题，让车主在投保、理赔时享受到更便捷、更全面的服务。
“车损险合一”是什么？
在改革之前,车损险（车辆损失险）作为车险中的核心险种，往往需要附加多个附加险才能覆盖主要风险，如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等，车主若想获得全面保障，需逐一勾选附加险，不仅投保流程繁琐，还可能因险种遗漏导致保障缺失。
2020年9月,中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，正式推动车损险“合并升级”——将此前需单独投保的玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等7个附加险，直接纳入车损险的保障范围，这意味着，车主投保车损险后，无需额外支付附加险费用，即可自动获得这些风险的保障，真正实现了“一份保单、多重守护”。
改革背后的逻辑：从“碎片化”到“一体化”
车损险合一的推行,并非简单的险种合并，而是监管层基于车主需求与行业发展的综合考量。
解决“投保难、理赔繁”痛点，以往，许多车主因对险种不熟悉，要么遗漏必要附加险，要么在理赔时因“条款不清”与保险公司产生纠纷，车辆涉水后发动机损坏，若未投保发动机涉水险，车主可能需自行承担数千甚至数万元的维修费用；而玻璃单独破碎险、自燃险等附加险，因投保率低，导致不少车主在意外发生时保障“缺位”，车损险合一后，这些高频风险被纳入主险，大幅降低了投保门槛，避免了“保而不全”的尴尬。
提升保障“含金量”，改革前，部分附加险保费较高但保障有限，而合并后的车损险在保费总体下降（综合改革后车险均价下降约11%）的同时，保障范围反而扩大，盗抢险的加入让车主无需再担心车辆被盗后的经济损失；自燃险的覆盖则解决了车辆老化、电路故障等潜在风险，这种“降价增保”的举措，直接提升了车主的获得感。
推动行业“回归保障本源”，过去，车险市场存在“重销售、轻服务”“高手续费、低理赔效率”等问题，车损险合一后，保险公司需通过优化服务、简化流程、提升理赔效率来吸引客户，倒逼行业从“价格战”转向“服务战”，促进车险市场健康可持续发展。
车主的“红利”：更省心、更安心、更放心
对于广大车主而言,车损险合一带来的变化是实实在在的。
投保更省心：无需再研究复杂的附加险条款，一份车损险即可覆盖车辆自身的大部分风险，投保流程大幅简化，尤其对于新手车主或对车险不熟悉的群体，避免了“选错险、漏保”的烦恼。
保障更安心：无论是日常剐蹭、碰撞事故，还是极端天气下的涉水、玻璃破碎，甚至是车辆自燃、被盗等意外，只要在保障范围内，均可获得理赔，改革前车辆因暴雨被淹，若发动机损坏且未投保涉水险，只能获得车损险中除发动机外的其他部件赔偿；改革后，发动机涉水险纳入主险，发动机损失也可一并赔付，大大减轻了车主的经济负担。
理赔更放心：随着车险综合改革的推进，保险公司普遍简化了理赔流程，推广“线上报案、远程定损、快速赔付”服务，部分公司还推出了“零免赔”“代位求偿”等权益，进一步提升了理赔效率，车辆在无人看管的情况下被剐蹭，无需寻找第三方责任方，可直接通过自己的车损险获得赔偿，省去了“维权无门”的困扰。
挑战与展望：在保障与服务中持续精进
尽管车损险合一带来了诸多积极变化,但改革仍在深化过程中，部分车主对“合并后保费是否划算”“保障范围是否足够”仍存在疑问；少数保险公司可能在理赔环节设置隐性门槛，影响用户体验，对此，监管层需持续加强市场监管，确保改革红利真正惠及车主；保险公司则需进一步优化服务，通过科技手段（如AI定损、区块链理赔）提升效率，以透明、高效的理赔赢得信任。
随着新能源汽车的普及,车损险的保障范围或需进一步扩展，如电池起火、充电桩事故等新型风险；基于驾驶行为的UBI车险（Usage-Based Insurance）或与车损险结合，实现“安全驾驶、保费更低”的个性化定价，这些探索将让车险保障更贴合时代需求，为车主提供更精准、更智能的风险管理方案。
车损险“合一”改革，是中国车险市场迈向“以人民为中心”的重要一步，它不仅简化了投保流程、扩大了保障范围，更推动了行业从“产品竞争”向“服务竞争”的转型，对于车主而言，这是一份“省心、安心、放心”的保障升级；对于行业而言，这是一次回归保障本源、实现高质量发展的机遇，在保障与服务的持续优化中，车险必将在守护车主出行安全、促进社会和谐稳定中发挥更大作用。