夏季高温、车辆老化、电路改装……近年来，车辆自燃事件频发，不仅威胁驾乘人员安全，更给车主带来不小的财产损失，不少车主会问：“我的车买了车损险，自燃能赔吗？”车损险的保障范围并非“全包”，车辆自燃是否在列，关键要看保险条款的具体约定，本文将结合车损险的保障逻辑，解析车辆自燃的理赔要点，帮助车主厘清保障边界，避免“踩坑”。
车损险≠“全险”，自燃是否赔付看条款
车损险，即“机动车损失保险”，是车辆保险中的核心险种，主要保障因自然灾害（如暴雨、洪水、台风等）或意外事故（如碰撞、倾覆、外界物体坠落等）造成的车辆自身损失，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，将此前需要单独投保的“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等多个附加险整合其中，但“自燃”是否纳入保障，仍需区分情况。
根据改革后的车损险条款，因车辆自身电器、线路、供油系统等发生故障或老化导致的自燃损失，属于车损险的保障范围；但如果是车主人为操作不当（如私自改装电路、违规放置易燃物品）、或车辆未按规定进行保养（如长期未检查线路油路）引发的自燃，则可能被保险公司视为“免责情形”，不予赔付，若自燃造成第三方人身伤亡或财产损失，需通过“第三者责任险”赔付,与车损险无关。
车辆自燃理赔，这些步骤必须“快准稳”
一旦车辆发生自燃，除了第一时间确保人员安全，及时采取正确措施，直接影响后续理赔效率，具体步骤如下：
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立即停车疏散，报警取证
发现车辆冒烟、散发焦味等自燃前兆时，应立即靠边停车，关闭电源，迅速疏散车内人员，并拨打119报警，消防部门出具的《火灾事故认定书》是理赔的关键证据，需明确火灾原因（如“车辆线路故障引发自燃”），否则保险公司可能以“原因不明”为由拒赔。 -
及时通知保险公司，现场定损
灭火后（或消防部门处理后），立即拨打保险公司报案电话，说明事故时间、地点、原因及损失情况，保险公司会派查勘员到现场拍照、定损，确认车辆损失范围，若因拖延报案导致损失扩大，扩大部分可能无法获赔。 -
准备理赔材料，提交申请
理赔时需提供以下材料：保险单、行驶证、驾驶人驾驶证、消防部门《火灾事故认定书》、车辆维修发票及清单、查勘报告等，若车辆因自燃完全报废，还需提供车辆报废证明及残值处理证明。 -
注意“免赔额”与“赔付比例”
车损险通常设有“绝对免赔额”（如500元或车价的1%），损失金额低于免赔额的部分不予赔付；超出免赔额的部分，保险公司按实际损失比例赔付（若投保了“不计免赔险”，则可100%赔付），若自燃因车辆未定期年检或未按时保养导致,保险公司可能依据条款拒赔。
如何降低自燃风险？防患于“未燃”是关键
尽管车损险可在一定程度上弥补自燃损失，但车辆自燃可能危及生命安全，预防远比理赔更重要，车主可通过以下措施降低风险：
- 定期检查车辆部件：重点检查发动机舱内的线路、油管、点火系统，避免油液泄漏、线路老化短路；定期清理发动机舱内的油泥、杂物，减少易燃物堆积。
- 谨慎改装电路：加装音响、灯光等设备时，选择正规店和专业人员，避免私自改装电路导致负荷过大。
- 避免长时间暴晒：夏季停车尽量选择阴凉处，不要将打火机、香水、充电宝等易燃物品留在车内（高温可能引发爆炸）。
- 安全用车习惯：不要长时间怠速行驶，避免发动机过热；行驶中发现异常气味、烟雾，立即靠边停车检查。
看清条款，及时投保，安心出行
车辆自燃带来的损失不可小觑，车损险改革后虽对自燃风险提供了基础保障，但并非“无条件赔付”，车主在投保时需仔细阅读条款，明确“自燃”的保障范围与免责情形；日常用车中，做好车辆保养与安全防护，才能最大限度降低风险，若车辆使用年限较长、或经常长途行驶，可考虑在车损险基础上附加“自燃险”（尽管改革后已纳入车损险，但部分保险公司仍可能单独约定），为爱车加一道“防火墙”，让出行更安心。
保险是风险转移的工具，但安全永远是第一位的，防患于未燃,才是对车辆和生命最好的保护。