“每年车险到期，都被4S店推荐一堆‘套餐’，贵还不说，根本不知道自己买了啥！”相信不少车主都有过这样的困扰，车险自己买并不复杂，只要掌握方法，不仅能省下中间环节的差价，还能根据自身需求定制更合适的保障，本文手把手教你车险自主投保全流程，让你从“小白”变“专家”。
先搞懂：车险有哪些？哪些必须买？
自己买车险第一步,是分清“必选项”和“可选项”，目前车险主要分为交强险和商业险两大类，具体如下：
交强险（法定必买）
全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制规定购买的，不买不能上路，不买上路被查会扣车、罚款。
作用：赔付交通事故中“对方”的人伤、物损，不赔自己。
保额：全国统一，有责情况下死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责则对应更低（死亡伤残1.8万，医疗费用1800元，财产损失100元）。
注意：交强险出险后，次年保费会上涨（如未出险，第一年可降10%，最高降50%）。
商业险（自愿购买，强烈建议配置）
交强险保额太低,撞了人、车可能不够赔，商业险就是“补充保障”，主要分为几大核心险种：
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第三者责任险（“三者险”，必买！）
作用：赔付“对方”的人伤、物损（超出交强险部分），比如撞了豪车、造成人伤，三者险能帮你cover大额赔偿，避免倾家荡产。
建议保额：一线城市建议300万以上，二三线200万起步（现在豪车多、医疗费用高，100万可能不够用）。 -
车辆损失险（“车损险”，新手/新车建议买）
作用：赔付自己车辆的损失（事故、刮蹭、水淹、自然灾害等），2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等，性价比超高。
注意：只赔自己车的损失，不赔对方。 -
车上人员责任险（“座位险”，建议买）
作用：赔付自己车上的司机和乘客的人伤（按座位保额赔付），比如自己开车不小心撞了树，司机或乘客受伤，座位险能报销医疗费。
建议保额：每座1万-5万，根据常坐人员情况调整（若经常带家人，可提高保额）。 -
医保外医疗费用责任险（三者险的“加强版”，建议附加）
作用：三者险不赔“对方”的医保外用药（如进口药、特效药），附加这个险后，医保外费用也能由保险公司赔付，几十块钱保费，能覆盖大额风险，强烈建议买！ -
其他附加险（按需选择）
如划痕险（新车/在意车漆建议买）、车轮单独损失险（经常走烂路/停车不稳建议买）、精神损害抚慰金责任险（三者险附加，可赔付对方的精神损失）等。
自己买前：这3件事必须准备
自主投保前,先做好“功课”，避免买错或漏买：
- 车辆信息：行驶证（上面有车牌号、车架号、发动机号、车辆类型等信息）、车主身份证（个人）或营业执照（单位）。
- 驾驶习惯：是否经常开车？主要在市区还是郊区？有无出险记录？（影响险种选择和保费）
- 需求清单：明确“最怕什么”——怕撞豪车就高买三者险，怕自己车修不起就买车损险，怕家人乘车出事就买座位险。
自己买渠道：哪几种最靠谱？
告别4S店,自主投保主要有以下4种渠道，各有优劣，按需选择：
保险公司官方渠道（最放心）
- 方式：下载保险公司APP（如平安好车主、中国人保、太平洋保险）、官网或拨打官方客服电话（如平安95511、人保95518）。
- 优点：直接对接保险公司，信息透明，理赔流程清晰，不会有“中间赚差价”。
- 缺点：需要自己对比不同公司报价，可能缺乏个性化推荐。
- 适合人群：追求稳妥、喜欢自己研究条款的车主。
第三方保险平台（比价方便）
- 方式：支付宝（蚂蚁保）、微信（微保）、小雨伞保险网、慧择保险等。
- 优点：可同时对比多家保险公司报价，保费透明，有时有平台专属优惠（如首年折扣、赠品）。
- 缺点：部分平台可能优先推荐高佣金产品，需仔细核对条款。
- 适合人群：想快速比价、追求性价比的车主。
保险代理人/经纪人（省心但需谨慎）
- 方式：通过认识的保险代理人（某公司专属）或经纪人（可对接多家公司）投保。
- 优点：代理人会根据需求定制方案，后续可协助理赔（尤其对不熟悉流程的车主友好）。
- 缺点：部分代理人可能过度推销，需辨别是否专业（看是否清楚讲解条款、是否推荐合适保额）。
- 适合人群：怕麻烦、希望有人全程协助的车主。
银行渠道（适合已有车贷用户）
- 方式：通过贷款银行（如办理车贷的银行）购买保险。
- 优点：车贷银行可能要求购买指定保险，流程方便。
- 缺点：选择较少，保费可能偏高（银行可能收取服务费）。
- 适合人群：正在还车贷、需满足银行保险要求的车主。
自主投保4步走：手把手教你操作
以最常见的“保险公司APP+第三方平台”为例，流程如下：
第1步：准备信息
打开手机，准备好行驶证、身份证，拍照或截图保存（方便填写信息）。
第2步：进入投保页面
- 若通过保险公司APP：首页点击“车险投保”，输入车牌号、车架号后自动读取车辆信息。
- 若通过第三方平台：选择“车险比价”，输入车牌号后选择车辆类型（非营运/家用等）。
第3步：选择险种和保额
根据前面“必买/可选险种”的清单，勾选需要的险种：
- 交强险：必选，自动显示保费（全国统一价，第一座家用车约950元，根据出险情况浮动）。
- 三者险：建议200万-300万，保费约1000-2000元（不同公司略有差异）。
- 车损险：新车/建议买，保费根据车价（约车价的1.5%，如10万的车约1500元）。
- 座位险：司机座+乘客座，每座1万-5万，保费约50-200元。
- 医保外用药险：三者险附加，约50-100元。
注意：平台会显示“总保费”，可调整险种和保额对比价格，选择最适合自己的方案。
第4步：填写信息并支付
- 确认车辆信息、车主信息（姓名、身份证号、手机号）、收保单地址（电子保单默认邮箱，纸质保单需填写地址）。
- 选择支付方式（微信/支付宝/银行卡），支付后保险公司会发送电子保单（与纸质保单同等法律效力），可自行打印或保存PDF。
买完就结束？这些“后续事项”别忽略
- 核对保单信息：支付后立即核对保单上的车牌号、车架号、险种保额是否正确，如有错误及时联系保险公司修改。
- 告知4S店（如有续保）：若在4S店保养或维修，可提供电子保单号，避免其“捆绑销售”商业险。
- 出险怎么办：发生事故后，第一时间拍照（事故现场、车牌、碰撞点）、联系保险公司报案（APP或客服电话），按指引提交理赔材料（无需再找4S店代办）。
避坑指南：自己买最容易踩的3个坑
- 只买交强险，不买商业险：交强险保额太低，撞人伤或豪车可能要自掏腰包