“车险是哪年？”这个问题看似简单，实则背后是中国汽车工业从萌芽到腾飞、保险行业从探索到成熟的缩影，要回答这个问题，需要从中国近代保险业的起源说起，而车险作为其中的重要分支，其发展历程与汽车在中国的普及、交通法规的完善紧密相连。
中国近代保险业的萌芽：车险的“早期身影”（19世纪末-20世纪初）
严格意义上的“车险”诞生于汽车发明之后，但中国保险业的起源可以追溯到更早，19世纪初，随着西方列强入侵，现代保险制度开始传入中国，1805年，英国商人在广州成立了“广州保险行”（ Canton Insurance Office），这是中国境内最早的外商保险公司，主要经营海上保险，但也开始涉及其他新兴险种。
19世纪末,汽车作为“新事物”进入中国，主要供外国商人和官员使用，1901年，匈牙利人李恩时（Leinz）将两辆汽车带入上海，这是中国有记载的首批汽车，随着汽车数量增多，交通事故风险随之显现，外商保险公司开始尝试提供汽车相关的保险服务，20世纪初，上海、天津等通商口岸的外商保险公司（如怡和、太平等）已推出“汽车保险”（Automobile Insurance），主要承保汽车车身损失和第三方责任，但投保者以外籍人士为主，市场规模极小。
民族保险业的起步：车险的“本土化探索”（20世纪20-40年代）
20世纪20年代后,随着民族资本的发展，中国本土保险公司开始涌现，1926年，中国人自己创办的第一家专业保险公司——中国保险公司在上海成立，随后太平、华安等民族保险公司相继成立，这些公司在经营传统保险业务的同时，也开始关注汽车这一新兴领域。
1935年,国民政府颁布《保险业法》，对保险公司的设立、业务范围等进行规范，为车险业务的开展提供了初步的法律依据，这一时期，民族保险公司推出的车险产品主要覆盖汽车损失险和第三者责任险，保费计算参考外商公司的标准，但更贴合国内实际路况和汽车保有量（当时全国汽车保有量不足万辆）。
受限于汽车工业落后（国内基本无汽车制造能力，汽车依赖进口）和道路条件差，车险业务始终是小众险种，抗日战争爆发后，车险业务基本停滞，直到1945年抗战胜利后才有所恢复，但整体规模仍十分有限。
新中国成立后的沉寂与重启：车险的“计划经济时代”（1949-1978年）
1949年10月,中国人民保险公司（PICC）成立，标志着新中国保险业的统一管理，成立初期，人保主要经营财产保险、人身保险等业务，车险被纳入“运输工具保险”范畴，但受计划经济体制影响，汽车生产和使用受到严格管控，私人汽车几乎为零，车险业务主要服务于机关、企事业单位的公务用车。
这一时期的车险具有典型的“计划经济”特征：保费由国家统一制定，保障范围单一（主要保车身损失和第三方责任），理赔流程简单，且由于汽车数量少、事故率低，车险业务在保险业中的占比微乎其微，直到1978年改革开放前，中国汽车保有量不足百万辆，车险始终未形成规模。
改革开放后的快速发展：车险的“市场化起步”（1980-2000年）
改革开放后,中国经济快速发展，汽车工业和交通运输业迎来春天，车险也随之进入“黄金发展期”。
1980年，中国人民保险公司恢复国内业务，车险作为重点业务重新开展，随着国内汽车产量逐年增长（1980年全国汽车产量仅22万辆，2000年突破200万辆），车险市场需求被迅速激活。
1988年，中国平安保险公司成立，1991年中国太平洋保险公司成立，打破了人保独家垄断的格局，车险市场开始引入竞争，保险公司不断丰富车险产品，推出全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等附加险，保障范围逐步扩大。
1995年，《中华人民共和国保险法》颁布实施，首次以法律形式规范保险合同、保险公司经营等，车险业务进入规范化发展轨道，1998年，中国保险监督管理委员会成立，进一步强化了对车险市场的监管，推动了费率厘定、条款制定等基础制度的完善。
车险改革的深化：从“条款费率统一”到“市场化定价”（2001年至今）
进入21世纪,中国汽车消费爆发式增长（2003年汽车销量突破400万辆，2023年达3000万辆），车险市场也经历了多次重大改革，核心围绕“条款费率市场化”展开。
2006年，中国保监会推出“交强险”（机动车交通事故责任强制保险），取代之前的“机动车第三者责任险”，成为我国首个法定强制保险，要求所有机动车必须投保，为交通事故受害者提供了基本保障，同年，车险条款费率管理制度改革，允许保险公司根据车型、地区、驾驶记录等因素差异化定价，车险市场化迈出关键一步。
2015年，深化商业车险改革启动，推出“无赔款优待系数”（NCD），驾驶习惯良好、出险少的车主可享受更低保费；优化险种结构，整合附加险，推出“车险综合改革”方案。
2020年9月，中国银保监会启动新一轮“车险综合改革”，进一步扩大保障范围（如将玻璃单独破碎险、自燃险等纳入车损险主险）、降低附加费用率、规范理赔服务，改革后车险价格平均下降约11%，消费者获得感显著提升。
车险百年，与时代同频
从20世纪初外商保险公司在上海推出首张车保单,到如今覆盖超3亿汽车保有量的庞大市场，中国车险走过了百余年历程，它的诞生时间虽难以精确到某一年，但可以说，20世纪初（1900-1920年代）是中国车险的“萌芽期”，1980年改革开放后是其“市场化起步期”，而21世纪以来的多次改革则推动其走向成熟。
车险已成为我国财产保险领域的第一大险种,不仅为车主提供了风险保障，更在促进汽车消费、维护社会稳定中发挥着重要作用，随着新能源汽车普及、自动驾驶技术发展，车险又将迎来新的变革，但“以人民为中心”的发展方向，始终是其不变的初心。