当您驾驶着爱车行驶在路上，难免会遇到一些磕磕碰碰，车损险作为机动车保险中的核心险种，无疑是保障您车辆安全的重要“护身符”，许多车主对车损险的具体保障范围，即它究竟包括哪些“险种”或保障内容，并非十分清楚，本文将为您详细解读车损险的构成，让您明明白白投保,安安心心用车。
车损险的核心保障：车辆自身损失
车损险，顾名思义，主要保障的是因保险责任范围内的事故造成的被保险机动车自身的损失，这就像给您自己的车买了一份“健康险”，车辆“受伤”了，保险公司负责“治疗”和“修复”。
其核心保障通常包括以下几个方面：
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碰撞、倾覆、坠落损失：
- 碰撞： 指保险车辆与外界物体发生意外撞击，造成车辆本身的损失，两车追尾、撞到墙壁、树木等。
- 倾覆： 指保险车辆由于意外事故，造成车辆翻倒，车体触地，失去正常行驶状态,甚至失去大部分修复价值的状态。
- 坠落： 指保险车辆在行驶中发生意外，从悬崖、桥梁、高架等高处坠落,造成车辆本身的损失。
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火灾、爆炸损失：
- 火灾： 指保险车辆本身、所载货物或车上易燃易爆物品燃烧造成的车辆损失。
- 爆炸： 指保险车辆因本车系统内的原因（如发动机、油路问题）或外界原因（如烟花爆竹、易燃易爆品）引发的爆炸造成的车辆损失。
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外界物体坠落、倒塌损失：
指保险车辆在停放或行驶过程中，被空中坠落物体（如建筑物、树木、广告牌、冰雹等）或倒塌物体（如路边建筑物、电线杆等）砸中造成的损失。
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暴风、龙卷风损失：
通常指风速达到一定级别（如17.2米/秒，即8级以上）的暴风或龙卷风造成的车辆损失，如车辆被吹翻、被飞起的杂物砸坏等。
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雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸损失：
- 雷击： 由雷电直接或间接造成的车辆损失。
- 雹灾： 冰雹击打造成的车辆车身、玻璃等损失。
- 暴雨、洪水、海啸： 指因上述自然灾害导致车辆被淹、冲撞等造成的损失，需要注意的是，对于涉水行驶导致的发动机损坏,在某些情况下需要附加特定险种或在符合条款前提下才能赔付。
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地陷、崖崩、滑坡、泥石流、堰塞湖等自然灾害损失：
指因上述地质灾害直接造成的车辆损失。
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载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）损失：
指车辆在通过渡船时，渡船因自然灾害（如上述暴风、洪水等）导致车辆受损,且驾驶人当时在船上的情况。
车损险的“附加”保障：重要扩展责任
在2020年车险综合改革后，车损险的保障范围得到了显著扩展，将过去许多需要单独购买的附加险种并入了车损险的主险保障之中，这大大提升了车损险的性价比和全面性,主要包括以下过去常见的附加险内容：
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玻璃单独破碎险：
- 并入情况： 现在车损险已包含车辆挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎损失,无需额外投保。
- 注意： 通常分为“国产玻璃”和“进口玻璃”两种选择，保费不同,赔付时也按选择的标准进行。
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自燃损失险：
- 并入情况： 车损险现在已保障因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失，以及被保险人在本车车内所装的专用设备用电量超载、短路、漏电引起火灾造成本车的损失。
- 注意： 如果是人为故意自燃,则不属于保障范围。
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发动机涉水损失险：
- 并入情况： 车损险现在已保障车辆在积水路面涉水行驶,或被水淹后致使发动机损坏的损失。
- 重要提示： 对于涉水导致的发动机损坏，保险公司通常会采用“推定全损”或“修复赔偿”的方式，但如果车辆在涉水后，驾驶员强行启动发动机导致的扩大损失，保险公司不予赔付，这一点非常重要，切记“涉水后不要二次启动”！
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盗抢险（全车盗抢）：
- 并入情况： 车损险现在已保障被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落的损失，以及被保险机动车在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失的损失。
- 注意： 仅车上零部件或附属设备被盗抢，不单独赔付,需全车失踪。
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不计免赔险：
- 并入情况： 车险改革后，车损险本身已经包含了“不计免赔”的机制，即对于大部分保险责任内的损失，保险公司会按照实际损失金额赔付，不再按责任比例设置免赔额（除非条款中另有约定，如多次事故免赔率增加等）。
- 意义： 这意味着车主在发生保险事故时,自己需要承担的经济风险大大降低。
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无法找到第三方特约险：
- 并入情况： 车损险现在已保障被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，但无法找到第三方的情况，保险公司会在保险金额内赔付,并行使代位求偿权。
- 举例： 您的车停在路边被刮蹭，肇事逃逸，找不到对方,车损险可以赔付您的损失。
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车轮单独损失险：
- 并入情况： 车损险现在已保障未发生被保险机动车其他部位的损失，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损失，以及因车辆行驶中轮胎爆裂导致的车辆损失（不包括轮胎的磨损、老化）。
重要提示与不保事项
尽管车损险的保障范围已经很广泛，但仍有一些情况是不予赔偿的，即“责任免除”,常见的包括：
- 地震及其次生灾害；
- 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
- 竞赛、测试、教练，在营业性维修场所修理、养护期间；
- 利用保险车辆从事违法活动；
- 驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；
- 保险车辆肇事逃逸；
- 故意行为或重大过失；
- 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏（已并入的车轮单独损失险除外）；
- 玻璃单独破碎（已并入，但人为损坏不赔）；
- 发动机进水后导致的发动机损坏（涉水后导致的发动机损坏已并入，但二次启动不赔）。
现在的车损险已经是一个“大礼包”式的险种，它不仅涵盖了车辆因意外事故、自然灾害等自身损失的直接赔偿，还整合了玻璃破碎、自燃、涉水、盗抢、不计免赔等多个过去需要单独购买的附加险保障，对于车主而言，投保了车损险，基本上就能覆盖车辆在使用过程中大部分常见的风险，在投保时，仍建议仔细阅读保险条款，了解具体的保障范围和责任免除，确保您的爱车得到最恰当的保障，一份合适的保险,能让您的每一次出行都更加从容与安心。