车辆在日常使用中难免面临刮蹭、碰撞甚至更严重的意外风险，而车损险作为商业车险中的核心险种，能为车辆自身的损失提供重要保障，中国人民保险（人保）作为国内领先的保险公司，其车损险条款覆盖了多数常见场景，但具体保障范围仍需明确了解，本文将详细解读“人保车损险包括什么”，帮助车主清晰掌握保障边界，避免理赔纠纷。
车损险的核心保障：车辆自身损失
人保车损险的首要保障对象是被保险车辆本身的损失，因以下原因造成车辆直接损坏的，保险公司将按照合同约定进行赔偿：
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碰撞、倾覆、坠落
- 碰撞：指车辆与外界物体（如其他车辆、建筑物、树木、行人等）发生撞击导致的车身、零部件损坏，追尾、剐蹭、撞上护栏等均属此列。
- 倾覆：车辆因意外翻倒，导致车身、部件受损，如车辆侧翻、翻滚等。
- 坠落：车辆从高处（如桥梁、山路）坠落造成的损失。
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火灾、爆炸
因车辆自身故障（如线路老化）、外界火源（如自燃、周边火灾）或爆炸（如零部件爆炸）导致的车辆损毁。
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外界物体坠落、倒塌
例如车辆停放时被楼上掉落的物体砸坏、被倒塌的树木或建筑物压损等。
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暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等自然灾害
这类极端天气或地质灾害导致的车辆损失,如发动机进水、车身被淹、车身被冰雹砸出凹坑等，均在保障范围内。
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载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）
车辆通过渡船运输时,因渡船遭遇自然灾害（如洪水、暴风）导致车辆落水或受损，可获赔偿。
车损险的附加保障：常见附加险的整合
2020年车险综合改革后,车损险的保障范围显著扩大，原本需要单独投保的多个附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等）被整合进车损险主险中，人保车损险同样遵循这一改革方向，以下保障无需额外投保，已包含在内：
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玻璃单独破碎险
车辆的前挡风玻璃、车窗玻璃（不含天窗）单独破碎（无明显碰撞痕迹）时，保险公司负责更换或修复玻璃。
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自燃险
因车辆自身电器、线路、油路等问题引发火灾，或所载货物自身原因起火导致车辆损毁，保险公司负责赔偿。
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发动机涉水险
车辆在积水路面行驶或被水淹后,导致发动机进水损坏，保险公司承担维修费用（注意：二次启动导致的发动机损坏通常不赔）。
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盗抢险
全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未找回的，保险公司按车辆实际价值赔偿（含车上零部件、附属设备）。
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不计免赔险
若事故中存在保险公司免赔的部分（如因第三方责任但无法找到第三方时的30%免赔额），不计免赔险可覆盖这部分损失，让车主获得全额赔偿。
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新增设备损失险
车辆自行加装或改装的设备（如音响、导航、行李架等）因保险事故导致的损失，也可获赔偿（需提前向人保申报并加费）。
以下情况车损险不赔：责任免除条款
尽管人保车损险保障范围较广,但仍存在部分免责情形，车主需特别注意：
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驾驶员违法行为
无证驾驶、饮酒后驾驶、吸毒后驾驶、车辆驾驶证被吊销或扣留期间驾驶等违法行为导致的车辆损失，保险公司不赔。
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故意行为或犯罪行为
故意制造事故、伪造现场、或利用车辆从事违法犯罪活动（如走私、运毒）导致的损失，不赔。
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车辆正常使用中的磨损、朽蚀
轮胎磨损、自然老化、生锈等日常损耗，不属于保险责任。
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未年检或车辆不合格
车辆未按规定年检、或因改装不符合安全标准导致事故的，保险公司有权拒赔。
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间接损失
事故导致的车辆贬值、停运损失、租赁费用等间接损失，车损险不承担。
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轮胎、轮毂单独损坏
若仅轮胎或轮毂因爆胎、剐蹭单独损坏（无车身其他部位受损），保险公司不赔（但若因碰撞导致轮胎轮毂同时损坏，可赔）。
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地震及其次生灾害
地震直接或间接导致的车辆损失,多数保险公司的车损险均不赔（需投保专门的地震附加险）。
车损险保额如何确定？理赔流程是怎样的？
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保额确定
人保车损险的保额通常按车辆的实际价值（新车购置价减去折旧）确定，车主也可与保险公司协商约定，但不超过新车购置价。
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理赔流程
- 报案：事故发生后48小时内拨打人保客服热线95518报案。
- 现场查勘：人保派员到现场勘查，定损员核定损失金额。
- 提交材料：提供驾驶证、行驶证、事故责任认定书、维修发票等。
- 核赔支付：审核通过后，保险公司将赔款支付至车主指定账户。
人保车损险通过整合多项附加险,为车主提供了覆盖车辆自身损失、自然灾害、意外事故及附加风险的全面保障，但“保什么”和“不保什么”需清晰区分，建议车主在投保时仔细阅读条款，结合自身用车环境（如经常涉水行驶、停放治安较差区域等）合理配置保险，遵守交通规则、定期车辆保养，是避免拒赔风险、确保保障有效的重要前提。