车损险包含玻璃险吗？一文读懂你的车险保障范围

对于有车一族来说,车险是保障用车安全的重要“铠甲”，但面对车损险、玻璃险等专业术语，不少车主难免困惑：车损险到底包含玻璃险吗？ 如果玻璃单独破碎，保险公司会赔吗？今天我们就来详细聊聊这个问题，帮你理清车险保障逻辑，避免理赔时“踩坑”。

先搞懂：什么是车损险？什么是玻璃险？

要判断“车损险是否包含玻璃险”，得先明确两者的定义和保障范围。

车损险（车辆损失险）

车损险是商业险中的“核心险种”，主要保障因保险责任范围内的事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、风暴等自然灾害）造成的车辆自身损失，包括车身、发动机、变速箱、方向盘、灯具等主要部件的维修或更换费用，简单说，车坏了（因事故或自然灾害），保险公司赔”。

玻璃险（玻璃单独破碎险）

玻璃险是车损险的“附加险”之一，保障范围非常明确：车辆玻璃（前挡风玻璃、车窗玻璃）单独破碎，且破碎原因与交通事故无关（比如被石子崩裂、高空坠物砸碎、温度骤变导致炸裂等），注意“单独”二字——如果玻璃破碎是因碰撞、倾覆等事故导致的，属于车损险的保障范围；如果是非事故原因单独破碎，就需要玻璃险来覆盖。

关键问题：车损险现在包含玻璃险吗？

答案是：分情况！这取决于你投保的时间点和车险条款版本。

2020年车险综合改革前：不包含

2020年9月车险综合改革前,车损险和玻璃险是独立的险种，玻璃险需要单独投保，不买车损险也能单独买玻璃险（但实际中很少有人只买玻璃险），如果只买了车损险没买玻璃险，玻璃单独破碎时保险公司不赔。

2020年车险综合改革后：通常包含

2020年车险改革后,监管对车损险条款进行了优化，将玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个附加险整合进了车损险的保障范围（俗称“险种打包”），也就是说，改革后投保的车损险，通常已经包含了玻璃险的保障，车主无需再单独购买“玻璃险附加险”。

但这里有两个细节需要注意：

• “通常包含”≠“绝对包含”：极少数保险公司或特殊条款可能仍需勾选“玻璃险保障”，投保时一定要仔细阅读保险条款中的“保障责任”部分，确认是否明确包含“玻璃单独破碎”。
• 玻璃险可能有“绝对免赔额”：部分保险公司在理赔玻璃破碎时，可能会设置一定比例的绝对免赔额（如5%-10%），即保险公司只赔付维修费用的90%-95%，剩余部分需车主自行承担，如果不想承担免赔额，可额外购买“不计免赔险”（改革后也已包含在车损险内）。

什么情况下玻璃破碎，车损险能赔？

结合改革后的条款,以下两种情况玻璃破碎，车损险都能赔：

情况1：因事故或自然灾害导致的玻璃破碎（属于车损险主险责任）

比如车辆行驶中被追尾导致后挡风玻璃破碎、台风天树枝砸碎前挡风玻璃、暴雨中车辆被物体撞击导致车窗破碎等，这些都属于“事故或自然灾害造成的车辆损失”，直接通过车损险理赔，无需依赖玻璃险。

情况2：非事故原因的玻璃单独破碎（改革后车损险扩展责任）

比如车辆静止时被高空坠物砸碎玻璃、石子崩裂导致前挡风玻璃裂纹、极端低温导致车窗玻璃炸裂等，这些“单独破碎”情况，改革后的车损险也纳入了保障范围，可以直接理赔。

特殊情况：哪些玻璃破碎可能不赔？

虽然车损险改革后扩大了保障,但仍有以下“除外责任”，玻璃破碎时可能无法获得赔付：

1. 玻璃破碎是因车主故意行为或违法行为导致：比如车主故意砸碎玻璃骗保、车辆违法改装导致玻璃破碎等，保险公司会拒赔。
2. 玻璃破碎是因车辆自然磨损、老化或缺乏正常维护导致：比如车辆长期未保养，玻璃因老化自行碎裂（这种情况非常少见，但条款中可能作为除外责任）。
3. 未投保车损险：改革后玻璃险是车损险的“捆绑责任”，如果只买了交强险或商业三者险，没买车损险，玻璃破碎无法理赔。
4. 玻璃破碎后未及时处理导致损失扩大：比如玻璃破碎后未及时修复，雨水进入车内导致内饰损坏，扩大的损失部分保险公司可能不赔。

车损险与玻璃险的关系，这样记！

给车主的建议：投保时这样操作

1. 优先购买“车损险”：无论新车还是旧车，车损险是保障车辆自身损失的核心，改革后性价比更高（捆绑了玻璃险、自燃险等多项保障）。
2. 仔细阅读条款：投保时务必查看“保障责任”和“除外责任”，确认车损险是否包含玻璃破碎保障，以及是否有免赔额约定。
3. 玻璃破碎后及时报案：一旦发现玻璃破碎，立即联系保险公司报案，并保留现场照片（如破碎原因、车辆位置等），避免因“证据不足”影响理赔。

2020年车险改革后,车损险“升级”为“全能型”险种，玻璃险的保障已基本包含其中，车主只需投保车损险，就能覆盖大部分玻璃破碎风险，无需再额外担心“单独碎玻璃不赔”的问题，但保险条款细节多，投保时多一分留意，理赔时就能少一分麻烦。