开车上路，车险是必不可少的“安全护盾”，但面对保险公司五花八门的产品、险种组合和报价，很多车主都会犯难：“到底哪些险种必须买？哪些可以省？怎样才能花最少的钱，买到最实用的保障？”选车险不是“越贵越好”，也不是“越省越划算”，关键要根据自身需求、用车场景和预算，做到“精准匹配”，本文将从险种解析、投保技巧、常见误区三个维度，帮你理清思路,选到性价比最高的车险。
先搞懂：车险险种怎么分？哪些是“必选项”？
车险主要分为“交强险”和“商业险”两大部分，其中商业险又包含“主险”和“附加险”，选对险种，第一步是分清它们的“作用”和“必要性”。
交强险：法定“必买”，但保额有限
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定购买的，不买不能上路，它的作用是“赔付第三方”（即除本车人员和被保险人之外的受害人），但保额较低：
- 有责情况下：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；
- 无责情况下：总额最高只赔1.99万元。
注意：交强险只是“基础保障”，一旦发生较大事故，保额远远不够，必须搭配商业险。
商业险：核心保障，按需搭配
商业险是自愿购买，但它是车险“性价比”的关键，主要分为主险和附加险，重点看以下几个：
▶ 主险：按“用车场景”选
-
第三者责任险（三者险）：“必买！必买！必买！”（重要的事情说三遍）。
作用：赔付第三方的人伤、财产损失，是交强险的“补充升级”，现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险18万的死亡伤残保额远远不够，建议保额至少买200万-300万（一线城市或经常跑高速的，优先选300万），保费也就比100万多出两三百元，但保障提升巨大。 -
车辆损失险（车损险）：“新手司机、新车、常开车建议买”。
作用：赔付自己车辆的维修费用（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等），2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔”等附加险，性价比大幅提升。
适合人群：新车（价值高）、经常停露天车位（易刮蹭）、开车技术一般（易出小事故），如果是老旧车（车龄超8年，残值低），维修费用可能接近保费，可以考虑不买。 -
车上人员责任险（座位险）：“经常载人建议买”。
作用：赔付自己车辆司机和乘客的人伤（医疗费、伤亡赔偿），保额一般每座1万-5万，保费便宜（全车买齐也就几十元），如果家人有单独的医疗险或意外险，保额可适当降低；如果经常带老人、孩子乘车，建议保额提到每座10万以上。
▶ 附加险：“按需补充”，不盲目买
附加险是主险的“补充”，选择前先问自己：“这个风险我可能遇到吗？”
-
医保外医疗费用责任险（三者险附加）：“强烈建议买！”
作用：赔付第三方因事故产生的“医保外医疗费用”（比如进口药、特殊器材费），三者险本身只赔医保内费用，如果第三方伤势严重，医保外费用可能高达几万甚至十几万，这个附加险保费几十元，却能避免“额外掏钱”。 -
车身划痕险：“新车、停在小区/商场建议买”。
作用：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（如钥匙划痕、恶意划车），适合新车、停在管理不严的停车场，老旧车或划痕不严重的可省。 -
修理期间费用补偿险：“用车刚需（如通勤）可考虑”。
作用：车辆维修期间，每天补贴一定金额（通常100-200元/天，最高补贴天数），如果修车会影响收入（如网约车、商务用车），可以买；家用车偶尔维修，影响不大，可省。
投保技巧：3招帮你省30%保费，保障还不缩水
选对险种后，投保时“怎么买”同样关键，掌握以下技巧，能在合法合规的前提下，花更少的钱买更全的保障。
比价渠道：线上+线下组合，别只盯着一家
不同渠道的报价可能差20%-30%，建议多平台对比：
- 线上渠道：保险公司官网/APP（如平安、人保）、第三方平台（如支付宝车险、微信微保），通常有“首年折扣”“线上专属优惠”，价格透明，操作方便；
- 线下渠道：保险代理人（适合需要一对一咨询的）、4S店（方便但通常较贵，除非买车时“捆绑”，建议对比后再决定）。
注意：对比时不仅要看总价，还要看“险种组合”和“保额是否一致”，避免为了低价砍掉必要保障。
利用“折扣规则”：连续不出险能省更多
车险保费与“出险次数”直接挂钩，连续不出险折扣力度很大：
- 连续3年不出险：交强险保费下降10%（最高折扣），商业险保费可享6-7折；
- 连续2年不出险：商业险7-8折；
- 上年出险1次：不打折；
- 上年出险2次：商业险保费上浮10%；
- 上年出险3次及以上：商业险保费可能上浮30%以上。
技巧：小剐蹭（维修费2000元以内）建议“自己掏钱修”，避免出险导致次年保费上涨，比如维修费1500元，如果出险次年保费多涨500元，不划算”。
选对“投保人”和“信息填写”：细节处省钱
- 投保人 vs 被保险人：如果夫妻、父母子女名下都有车，且连续多年不出险，可以将“被保险人”设置为“不出险次数多”的人，享受更低保费；
- 行驶证信息：确保“使用性质”（家用/非营业）、“座位数”等信息与实际一致，否则出险可能拒赔；
- “零整比”高的车：比如某些豪华车，零件价格贵，维修成本高，车损险保费会贵，可适当降低车损险保额（但需确保有足够保障）。
避坑指南：这些“附加险”和“套路”别踩
选车险时，除了“买什么”，更要警惕“不买什么”和常见套路。
3类“鸡肋附加险”，买了就是浪费
- 新增设备损失险：除非自己改装了音响、导航等价值较高的设备，否则普通家用车没必要买；
- 车轮单独损失险：只赔车轮（轮胎、轮毂）的单独损坏，比如爆胎、轮毂被刮，但如果因碰撞导致车轮损坏，车损险 already 包含，不用单独买；
- 发动机进水损坏除外特约险：这是“反向险种”——买了它，发动机进水就不赔；不买的话，车损险反而包含“发动机涉水险”（只要不是二次启动，可赔），所以千万别买！
警惕“高保低赔”和“免责条款”
- “高保低赔”：以前有些保险公司按“新车购置价”收保费，但理赔时按“车辆折旧后价值”赔，现在车险改革后已规范，车损险按“实际价值”投保理赔，无需担心；
- “免责条款”：投保时仔细阅读，酒驾、无证驾驶、故意碰撞”等情况下，保险公司不赔，这些属于“违法免责”，无需额外提醒，但要注意“地震、核污染”等不可抗力导致的损失，车险通常不赔，可考虑单独购买“涉水险”（改革后已包含在车损险中）。
4S店“捆绑销售”要拒绝
买车时，4S店可能会强制或暗示购买“全险”（含多种附加险），甚至要求“必须在店内投保”，根据《保险法》，你有权自主选择投保渠道，4S店无权强制，如果店内报价过高，可先对比，再决定是否购买。
不同人群“定制方案”：按需选择，不花冤枉钱
每个人的用车习惯、车辆情况不同