开车上路,车险就像“安全气囊”，关键时刻能帮你规避风险、减少损失，但面对市场上五花八门的车险产品，很多车主尤其是新手司机常常犯迷糊：“到底哪些车险必须买？哪些可以选？”根据保障需求和监管要求，车险主要有“五大核心险种”，它们构成了车险保障体系的“基本盘”，今天就带大家一次性搞懂这五大车险，让你买车险不再踩坑！
交强险：上路“必备款”，保的是“别人”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买，不买不能上路、不能年检
保什么：赔偿交通事故中“第三方”的人伤、财损，但不保自己车和本车人员。
关键点：
- 赔偿限额固定：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000万；若全责，三者险不够赔交强险补位。
- 保费浮动：第一年没出险保费低，若出险次数多，次年保费可能上涨。
一句话总结：这是“底线保障”，赔的是别人的车、人，不赔自己的车和司机乘客。
第三者责任险：交强险的“加强版”，保额要买足
全称：第三者责任险
性质：商业险，自愿购买，但强烈建议必买
保什么：赔偿交通事故中“第三方”的人伤、财损，超出交强险限额的部分由三者险补充。
为什么重要：现在路上豪车多、医疗费用高，万一发生严重事故，交强险18万伤残限额远远不够，比如撞坏一辆奔驰维修费30万，交强险只赔2000财损，剩下的29.8万三者险就能覆盖。
建议保额：一线城市建议200万-300万，二三线城市至少100万-150万，别为了省几百块保费， risk 倾家荡产。
车损险：自己爱车的“维修基金”，不买不踏实
全称：机动车损失保险
性质：商业险，自愿购买，但贷款买车时，贷款公司会强制要求购买
保什么：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至被盗窃、抢劫后受损，都能赔，2020车险改革后，车损险还捆绑了玻璃险、自燃险、发动机涉水险（二次启动不赔）、不计免赔险等，性价比大幅提升。
适合人群：新车、豪车、或自己车价值较高的车主，如果是开了10年的“老破小”，维修费可能比保费还低，可以考虑不买。
车上人员责任险：司机乘客的“座位安全气囊”
全称：车上人员责任险（分“司机座位”和“乘客座位”）
性质：商业险，自愿购买
保什么：赔偿自己车上的司机和乘客因交通事故造成的人伤医疗费、伤残、死亡等，比如司机责任导致本车乘客受伤，保险公司按合同赔付医疗费、误工费等。
保额建议：司机座位建议1万-5万，乘客座位每座1万-5万（根据常乘车人数配置，比如家用车一般1-5座），若经常带家人或朋友出行，建议购买，毕竟“不怕一万，怕万一”。
附加险“灵活选”，按需搭配更安心
除了以上四大“主险”，还有一些附加险可以根据需求灵活搭配，
- 医保外医疗费用责任险：三者险和车上人员险的“补充”，能赔第三方或本车人员使用的“医保外自费药”，比如进口支架、特殊材料等，实用性很强。
- 车身划痕险：新车、停在露天停车场或新手司机建议买，赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（若刮花后自己补漆，走划痕险更划算）。
- 修理期间费用补偿险：修车期间每天补贴一定金额（比如200元/天），最多赔60天，适合依赖车出行的车主。
五大车险怎么买最划算？
- 必买组合：交强险 + 第三者责任险（100万以上） + 车损险（新车/豪车建议）
- 建议加购：车上人员责任险 + 医保外医疗费用责任险
- 按需选配：划痕险、修理期间补偿险等
车险不是买得越多越好,而是要“买得对”，根据自己的用车场景、车辆价值、常乘人员情况合理配置，才能花小钱办大事，真正让行车路上无后顾之忧，最后提醒大家：投保时选择正规渠道，出险后及时联系保险公司，别让“保险”变成“险保”！