刚提新车、刚拿驾照的新手车主，面对琳琅满目的车险产品和“全险”“三者险”“不计免赔”等一堆术语，是不是常常一头雾水？“第一年车险到底该怎么买才能既省钱又保障到位？”别急，这篇文章手把手教你搞定第一年车险，让你从“保险小白”变身“精明买家”。
第一年车险，先搞懂“必买”和“可选”
车险分为交强险和商业险两大类，交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则可以自愿选择，但为了保障自己和他人安全，部分险种建议新手车主优先配置。
交强险：必须买，但“保额低”
交强险是“机动车交通事故责任强制保险”，无论你开车技术如何，只要上路就必须买，它的作用是“赔别人”，不赔自己（本车人员和被保险人除外）。
- 保额：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责情况下，最高分别赔1.8万、1800元、100元。
- 注意：交强险保额较低，如果发生较大事故，远远不够赔偿，所以必须搭配商业险！
商业险：新手建议“基础保障+重点加强”
商业险种类很多,新手车主不用贪多，但以下几类建议优先配置，尤其是第一年驾驶技术不熟练，磕碰剐蹭概率高，更要“补足短板”。
（1）第三者责任险（“三者险”）：必买！保额至少200万
三者险是“交强险的补充”，作用是“赔付事故中第三方的人伤或财产损失”，比如你不小心撞了豪车、或行人受伤，交强险不够赔的部分，三者险来顶。
- 为什么必买：现在路上豪车多、医疗费用高，万一发生较大事故，没有三者险可能面临“倾家荡产”的风险。
- 保额怎么选：新手建议200万起步（一线城市建议300万），别贪便宜买50万、100万，真出险时可能杯水车薪。
（2）车损险：建议买！保自己的车
车损险是“赔付自己车辆损失的险种”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶除外），甚至被盗窃、抢劫，造成的车辆维修费用，车损险都能赔。
- 为什么建议买：新车落地价高，哪怕是小剐蹭，维修动辄上千元，车损险能帮你省下维修费，2020年车险改革后，车损险已经包含了“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（二次点火除外）、盗抢险”等，性价比更高。
- 注意：如果车龄较老（比如超过8年），且车辆价值较低，可以考虑不买，但新车/新手强烈建议配置！
（3）车上人员责任险（“座位险”）：建议选，保自己人
座位险是“赔付自己车辆上司机和乘客伤亡的险种”，分为“司机座位”和“乘客座位”，可以按需选择保额（每座1万-10万不等）。
- 为什么建议选：新手反应慢、操作容易失误，万一发生事故，自己或乘客受伤，座位险可以赔付医疗费用，弥补交强险的不足（交强险对车上人员的赔付很低）。
- 保额怎么选：建议每座1万-5万，经常载家人的话，可以适当提高保额。
（4）医保外医疗费用责任险：小险种，大作用
这个险种专门赔付“第三方（行人、其他车司机/乘客）使用医保外进口药、自费药的费用”，很多新手容易忽略，但实际理赔中很实用。
- 为什么建议选：如果撞伤他人，对方用了进口药或自费药，三者险不一定全报（除非买了“医保外用药责任险”），这个险种可以补充，避免额外掏钱。
（5）其他险种：按需选择，不必盲目跟风
- 划痕险：新车如果停在小区或露天环境，担心被划痕，可以买（保额2000元-5000元足够），但旧车不建议买，容易“出险亏钱”。
- 新增设备损失险：如果加装了音响、导航、包围等，可以买，保障新增设备损坏。
第一年车险，怎么买最划算？
新手第一年没有出险记录,保费相对较高（交强险第一年不打折，商业险按基准费率），但掌握以下技巧，能省不少钱：
优先选择“大公司”，理赔更安心
新手对事故处理流程不熟悉,建议选择人保、平安、太保等大公司，网点多、理赔快、服务规范，出险时能少折腾，可以通过保险公司官网、APP，或靠谱的4S店/保险代理人购买（注意比价，避免被“捆绑销售”）。
“组合投保”有优惠，线上买更便宜
- 同时买交强险+商业险，商业险保费可享受一定折扣（比如人保交强险+商业险组合，商业险可享85折左右）。
- 优先通过保险公司官网、APP、微信公众号等线上渠道购买，线上优惠通常比线下高，还能对比不同公司的报价，避免“买贵了”。
不必追求“全险”，按需配置最重要
有些4S店会推荐“全险”（所有险种都买），但新手不一定需要，医保外医疗费用责任险”加几十块就能买到，性价比很高；但“涉水损失险”（已包含在车损险里）、“自燃险”（新车一般不需要）等重复或没必要险种，可以不买。
提前了解“无赔款优待”，第二年更省钱
第一年不出险,第二年交强险保费下调10%（第一年基准保费950元，第二年855元），商业险保费也能享受折扣（最高可打7折左右），所以第一年尽量少出险（小剐蹭可以走“快处快赔”，不影响保费），第二年保费会更划算。
避坑指南：第一年买车险，这些“坑”别踩！
- 只买交强险：以为“交强险就够了”，结果小剐蹭自己掏钱，大事故倾家荡产，千万别省这个钱！
- 盲目追求“最低价”：只看哪家便宜就买哪家，忽略保险公司的理赔服务和口碑，出险时可能“理赔难”“拖延赔”。
- 忽略“免赔条款”：酒驾、无证驾驶、故意碰撞”等情况下，保险公司不赔，一定要看清条款，避免“买了不赔”的尴尬。
- 被“全险”忽悠：4S店说“买全险什么都管”，但“全险”并不等于“全赔”，关键还是要看具体保障范围，按需购买。
第一年车险“黄金公式”
交强险（必买）+ 三者险（200万起，必买）+ 车损险（建议买）+ 座位险（1万/座，建议选）+ 医保外用药责任险（建议选）
这个组合既能覆盖大部分风险,又不会花冤枉钱，新手车主照着买，第一年开车更安心，后续保费也能慢慢降下来。
车险是“保障”不是“消费”，第一年打好基础，才能让开车之路更顺畅！