车险到底该怎么买？内行人“说车险”，帮你避开90%的坑，省钱又安心！
很多车主朋友一提到买车险,第一反应就是三个字：头大。
每年到了续保的时候,面对保险公司发来的一长串清单——交强险、车损险、三者险、驾乘险、医保外用药……简直像是在看天书，买多了觉得浪费钱，是给保险公司送利润；买少了心里又不踏实，万一真出了事，这也不赔那也不赔，到时候只能欲哭无泪。
咱们就抛开那些复杂的条款,用大白话来好好“说车险”，教你如何用最合理的预算，给自己和爱车穿上最坚实的“防弹衣”。
必须要交的“保护费”：交强险
这个没商量,国家强制必须买，不买不能上路，也不能年检。
- 作用：赔给别人的，不赔自己。
- 保额：在有责任的情况下，最高赔20万（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产2000元）。
- 真相：这点钱在轻微剐蹭事故里够用，但一旦遇到涉及人身伤害的大事故，这点保额简直是杯水车薪，它只是个“门槛”，真想保命还得看后面的商业险。
核心中的核心：第三者责任险（三者险）
如果说交强险是“低保”，那三者险就是“豪宅”。
- 买它为了啥？ 撞了别人的车、撞了人、撞了路边的护栏，用来赔给对方的。
- 买多少合适？ 现在的豪车满街跑，BBA（奔驰宝马奥迪）甚至保时捷都不稀奇，再加上现在的人身赔偿标准逐年提高，一旦造成人员伤亡，赔偿金额可能高达上百万。
- 建议： 哪怕你平时只在市区开车，建议起步200万，一线城市或者经常跑高速的朋友，直接上300万，三者险的价格并不贵，200万和100万保额的保费差价可能只有一顿火锅钱，但保额却翻倍，这笔账怎么算都划算。
给自己留条后路：车损险
- 买它为了啥？ 撞坏了别人的车，三者险赔；撞坏了自己的车，车损险赔。
- 谁可以不买？ 车龄超过10年的老破车，或者你这车残值都不够保费钱的，可以考虑不买。
- 谁必须买？ 新车、豪车、技术不好的新手司机。
- 注意： 自2020年车险综改后，车损险已经“加量不加价”了，以前需要单独买的盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔、无法找到第三方等，现在统统打包进了车损险里，只要买了车损险，这些以前容易扯皮的坑，现在基本都覆盖了。
最容易被忽视的宝藏：医保外用药责任险
这是一个很多人不知道,但极其重要的险种！
- 为什么重要？ 三者险和交强险在赔付医疗费时，通常只赔付“医保范围内”的药，但真出了事故救人，很多救命的好药、进口药都是医保外的。
- 后果： 如果没有这个附加险，这部分几万甚至几十万的进口药钱，保险公司是不赔的，得你自己掏腰包！
- 建议： 这个险种非常便宜，几十块钱能保几万到几十万的额度。买三者险的时候，一定要顺手把这个勾上！
最后的补充：驾乘险 vs 座位险
这是保车里的人（司机和乘客）的。
- 座位险（车上人员责任险）： 跟车不跟人，保额通常较低（1万-5万/座），属于商业车险的一部分。
- 驾乘意外险（驾乘险）： 建议优先考虑，保额高（通常几十万/人），而且有的产品“跟人”（不管坐谁的车都赔）或者“跟车”（不管谁坐你的车都赔）。
- 建议： 如果你经常载家人朋友，或者自己经常坐别人的车，买一份独立的驾乘险非常有必要，性价比远高于座位险。
避坑指南
咱们来总结一下“说车险”的终极省钱公式：
- 交强险 + 车船税：必须交。
- 第三者责任险：200万起步，一线城市300万。
- 车损险：新车必买，老车看情况。
- 附加医保外用药责任险：一定要买，一定要买！
- 驾乘险：根据需求补充。
说车险，其实就是在算一笔经济账。 我们买保险不是为了能用到它，而是为了在万一不幸降临时，不至于让一次意外毁掉一个家庭的积蓄，希望这篇文章能帮你理清思路，不再被忽悠，买到真正适合自己的车险！
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