车三险是什么？新手车主必看的保险指南

对于刚买车的朋友来说，“车三险”这个词一定不陌生，但具体指哪三险、保什么、不保什么，可能很多人还一知半解，车三险其实是车主最基础、最核心的保障组合，弄懂它，才能在用车时更安心，今天我们就来详细聊聊“车三险是什么”,帮你理清每一项保障的作用。

车三险是哪三险？

“车三险”通常指交强险+车损险+第三者责任险这三项保险的组合，它不是固定名称，而是车主圈对“基础保障套餐”的俗称，覆盖了交通事故中最核心的人伤、车损、第三方损失风险,是新手车主的首选配置。

拆解车三险：每一项保什么？

交强险（机动车交通事故责任强制保险）—— 法律强制买的“基础保障”

• 性质：国家强制规定必须购买，不买不能验车、不能上路。
• 保什么：赔偿“交通事故中第三方（他人）的人身伤亡和财产损失”，不赔自己车上的人和车。
• 限额：实行“分项限额制”，最高赔偿额度全国统一（目前为20万元），但分项赔偿：
  • 死亡伤残赔偿限额：18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
  • 医疗费用赔偿限额：1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费等）；
  • 财产损失赔偿限额：2000元（涵盖第三方车辆、物品的维修费等）。
• 注意：交强险保额较低，如果发生重大事故，赔偿金额可能远远不够,需要搭配其他险种补充。

车损险（车辆损失险）—— 保自己车的“安心险”

• 性质：商业险，自愿购买，但强烈建议新车或新手车主配置。
• 保什么：赔偿“自己车辆的损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害导致的车辆受损，都能赔（具体以保险条款为准）。
• 关键附加险：2020年车险改革后，车损险捆绑了多个 previously 需单独购买的附加险，包括：
  • 玻璃单独破碎险（车玻璃坏了能赔）；
  • 自燃险（车辆自燃导致的损失能赔）；
  • 发动机涉水险（涉水导致的发动机损坏能赔，但二次启动不赔）；
  • 盗抢险（车辆全车被盗能赔）；
  • 不计免赔险（事故后自己不用承担免赔金额，原本需要自己掏钱的部分，保险公司全赔）。
• 注意：车损险只保自己车，不保人，如果开车撞了人，车上人员受伤需要靠“车上人员责任险”赔偿（属于商业险，需单独购买）。

第三者责任险（三者险）—— 补充交强险的“高额保障”

• 性质：商业险，自愿购买，但保额建议买高（至少200万以上，一线城市建议300万）。
• 保什么：赔偿“交通事故中第三方（他人）的人身伤亡和财产损失”，和交强险类似，但保额远高于交强险。
• 作用：交强险最高只赔20万，如果撞了豪车、或造成人员重伤，赔偿金额可能几十万甚至上百万，三者险可以补充超出交强险限额的部分，避免自己承担巨额赔偿。
• 举例：开车不慎撞坏一辆价值50万的豪车，交强险只赔2000元财产损失，剩下的49.8万由三者险（如果保额50万）全额赔偿，如果撞伤他人，医疗费超出交强险1.8万限额,三者险也能补充。

车三险为什么重要？新手必看！

新手司机驾驶经验不足，剐蹭、碰撞、追尾等小事故概率较高，万一发生重大事故，可能面临高额赔偿，车三险的作用就是：

• 交强险：满足法律最低要求，避免无证上路风险；
• 车损险：修自己车的钱不用自己掏（比如撞墙、撞树、刮风下雨导致的车辆损坏）；
• 三者险：避免“撞了豪车、赔不起”的窘境，保护个人财产。

简单说，车三险是“基础防护网”，能覆盖90%以上的用车风险，是新手车主的“刚需组合”。

常见误区：这些情况车三险不赔！

虽然车三险保障全面，但以下情况保险公司不赔，需特别注意：

1. 酒驾、醉驾、毒驾：违法驾驶导致的事故，任何险种都不赔；
2. 故意行为：比如故意撞车、自杀、自伤等；
3. 车辆违法状态：未年检、无行驶证、驾驶证过期等；
4. 车上人员伤亡：车损险和三者险都不赔，需靠“车上人员责任险”（司机/乘客险）赔偿；
5. 精神损害赔偿：三者险不赔第三方或车主的精神损失费；
6. 轮胎/单独损坏：车损险不保轮胎自然磨损、爆裂（除非是事故导致的轮胎损失）。

车三险是基础，按需搭配更全面

车三险（交强险+车损险+三者险）是车主的“基础保障套餐”，尤其适合新手和预算有限的车主，如果经常带家人出行，建议额外购买“车上人员责任险”（保司机和乘客）；如果所在地区暴雨、台风多，车损险已包含的“发动机涉水险”能提供额外保障。

最后提醒：购买车三险时，注意看清保额（三者险建议200万以上）、免赔条款，选择正规保险公司，才能在出险时真正“赔得快、赔得够”，毕竟，保险买的是安心，安全驾驶才是最好的“保险”！