“车险哪种保险好？”——这是每位车主在投保时都会纠结的问题，面对交强险、商业险里琳琅满目的险种，既要考虑保障全面，又要纠结保费预算，稍不注意就可能“买错”或“买漏”，其实车险没有“最好”，只有“最适合”，本文将从险种分类、核心保障、实用组合建议三个维度，帮你理清思路,选对车险。
先搞懂：车险的“基础款”与“加强款”
车险主要分为交强险和商业险两大类，交强险是国家强制购买的“基础款”，保障的是“第三方”（即除了本车及车上人员外的其他人身伤亡和财产损失），但保额较低；商业险是自愿购买的“加强款”，可以在交强险基础上补充更多保障，包括对自身车辆、车上人员以及第三方更高额度的赔偿。
交强险：必买，但别指望它“包圆”
交强险的本质是“广覆盖、低保障”，无论是否有责任，都要在限额内赔付第三方，目前全国统一限额为：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额2000元
- 无责限额更低（死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产100元）
注意：交强险只赔“不赔自己”，如果自己的车撞了树、自己人受伤，或者对方损失超过限额,剩余部分都需要商业险来覆盖。
商业险：自愿买，但这些“核心款”建议配齐
商业险险种繁多，但普通车主重点关注以下4个核心险种,其余可根据需求选择：
商业险4大“必考虑”险种：保什么？怎么选？
第三者责任险（三者险）：保额200万起，不然容易“一夜回到解放前”
保什么：赔付第三方的人伤/物损，比如撞了豪车、行人受伤等，交强险不够赔的部分，由三者险补充。
为什么重要：现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的2000元财产限额或18万元人身限额远远不够，曾有案例：车主撞到劳斯莱斯，修车费就花了80万，交强险只赔2000元，剩余79.8万如果没买三者险，就得自己掏腰包。
怎么选保额：
- 建议保额200万-300万（一线城市或豪车多的地区，300万更稳妥）；
- 三四线城市或小县城，100万起步，但千万别低于100万（人伤赔偿动辄几十万，100万 barely 够用）。
车辆损失险（车损险）：自己车受损，保险公司“兜底”
保什么：赔付自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等，保障更全面）。
为什么重要：如果你的车价值较高（比如10万以上），一旦发生事故，维修费可能几千到几万，车损险能帮你避免“修车比车贵”的尴尬。
怎么选：
- 车龄3年以内、新车或价值较高的车（如15万以上），强烈建议买；
- 车龄超过8年、车价低于5万的“老古董”，修车成本可能比保费还高，可不买（但需自己承担车辆损失风险）。
车上人员责任险（座位险）：保自己人，别让家人“自担风险”
保什么：赔付本车司机和乘客的人伤（医疗费、伤残、死亡），按座位分“司机位”和“乘客位”，每座保额可单独选择（通常1万-10万/座）。
为什么重要：如果发生事故，本车司机或乘客受伤，交强险和三者险都不赔（三者险只赔第三方），座位险能覆盖这部分费用，尤其经常载家人、朋友的车主，建议配置。
怎么选：
- 司机位建议5万-10万，乘客位每座2万-5万（如果经常带孩子，可适当提高）；
- 如果自己有“驾意险”（驾驶员意外险），且保额足够（如50万以上），座位险的司机位可酌情降低。
不计免赔险（附加险）：别让“免赔率”吃掉你的赔偿款
保什么：取消事故责任中的免赔部分，比如车损险有15%的绝对免赔率（即保险公司只赔85%，自己承担15%），买了不计免赔险后，这15%也能赔。
为什么重要：如果不买，即使事故全责，保险公司也会“打折赔付”，自己要多花不少钱，比如车损险修车费1万，没买不计免赔险就要自己掏1500元。
怎么选：强烈建议附加，无论是车损险、三者险还是座位险，对应的“不计免赔险”都配上，最大限度减少自己承担的部分。
附加险：按需选，别花“冤枉钱”
除了上述核心险种，商业险还有一些附加险，可根据实际情况选择：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：赔付第三方“医保不报销”的医疗费用（比如进口药、自费项目），建议买（保额1万-5万，保费几十到一百多）；
- 车身划痕险：新车或停在露天环境多的车建议买（保额2000-5000元，保费200-500元）；老车或划痕不介意可不买；
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，每天补贴100-200元（最多60天），适合没备用车的车主；
- 车轮单独损失险：赔付轮胎、轮毂的单独损坏（如爆胎、轮毂被撞），经常跑烂路或换贵轮胎（如防爆胎）可考虑。
不同需求的车险组合方案
经济型（预算有限/老车）：交强险 + 100万三者险 + 不计免赔
适合：车龄5年以上、车价低于8万，驾驶技术熟练、很少载人或载人的情况。
特点：花最少的钱（约1500-2000元/年），保障核心风险（第三方高额赔偿），自己车损和人员风险需自担。
基础保障型（90%车主首选）：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 座位险（司机5万+乘客2万/座）+ 不计免赔
适合：车龄3-5年、车价10万左右，日常家用、偶尔载人，希望覆盖大部分风险。
特点：保费约3000-4000元/年，既保第三方高额赔偿，又保自己车损和车上人员，性价比最高。
全保障型（新车/豪华车/经常载人）：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机10万+乘客5万/座）+ 医保外医疗三者险 + 车身划痕险 + 不计免赔
适合：新车（尤其20万以上）、豪华车，或经常载家人、商务接待，追求“无死角”保障。
特点：保费5000-8000元/年，几乎覆盖所有常见风险，尤其适合担心“天价赔偿”或“人伤纠纷”的车主。
最后提醒：投保前这3点要注意
- 别只看价格，看“理赔服务”：选择大公司（人保、平安、太保）或口碑好的互联网平台，理赔效率更高，避免“小公司惜赔”。
- 如实告知，避免拒赔：投保时需如实告知车辆用途（家用/营运）、改装情况等，隐瞒可能导致拒赔。
- 多对比，别“自动续保”：每年投保前多对比几家报价，不同公司折扣不同（如NCD无赔款系数），可能省下10%-20%保费。
车险没有“最好”，只有“最适合”，记住核心逻辑：先保第三方（三者险），再保自己车（车损险），最后保车上人（座位险），预算充足就配齐，预算有限优先保“高风险”（如三者险和车损险），希望这篇文章能帮你选对车险,让用车更安心！