车险全险是什么？真的什么都保吗？一篇读懂车险全险的真相

车险“全险”并非“所有险”，而是“常见险种的组合”

很多车主认为,买了车险“全险”就意味着无论发生什么事故都能全额赔付，这种理解其实存在误区，车险中的“全险”并非一个单独的险种，而是保险公司或销售渠道为了方便客户，将多个常用险种打包组合的统称，它通常包含交强险（国家强制购买）和多个商业险附加险，但具体保障范围因保险公司、车型、投保方案的不同而存在差异。

车险“全险”通常包含哪些险种？

以常见的“全险”组合为例，一般包含以下核心险种，可分为“必保”和“可选”两类：

国家强制险：机动车交通事故责任强制保险（交强险）

• 作用：赔付交通事故中第三方（他人的人身伤亡、财产损失），不赔自己方车辆和人员。
• 特点：保费固定，保额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），仅能覆盖基础损失，需搭配商业险使用。

商业险核心险种（“全险”的核心保障）

商业险是“全险”的主要组成部分，车主可根据需求选择，常见险种包括：

• （1）机动车损失险（车损险）

  • ：赔付自己方车辆的损失，如交通事故、碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（2020车险改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等附加险，保障更全面）。
  • 注意：若车辆未购买车损险，自己方车辆的维修费用需自行承担。

• （2）第三者责任险（三者险）

  • ：赔付第三方的人身伤亡或财产损失，是交强险的补充，若事故中第三方需赔偿50万，交强险赔付后剩余部分由三者险承担。
  • 建议：保额建议至少200万以上（一线城市或豪车密集区可酌情提高），避免因高额赔偿导致经济压力。

• （3）车上人员责任险（座位险）

  • ：赔付自己方车辆驾驶员和乘客的人身伤亡，按“司机座”和“乘客座”分别投保，每座保额一般1万-10万不等。
  • 作用：若事故中本方人员受伤，可获得医疗费用、伤残赔偿等，弥补交强险和三者险的不足。

• （4）附加险（部分“全险”包含，可选）

  • 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：赔付第三方使用医保外药品的费用，避免因“进口药、特效药”无法报销产生纠纷。
  • 车身划痕损失险（划痕险）：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤），适合新车或高档车。
  • 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按天给予车主一定的交通费用补偿。

哪些情况“全险”也不赔？——免责条款需看清

即使购买了“全险”，以下情况仍可能被拒赔，需提前了解：

1. 违法驾驶情形：酒驾、醉驾、无证驾驶、驾驶车辆与准驾车型不符、事故后逃逸等。
2. 故意行为：故意制造事故、人为刮擦、故意破坏车辆等。
3. 车辆自身问题：车辆自然磨损、轮胎爆裂（未导致事故）、发动机故障（非涉水或外部原因导致）等。
4. 特殊损失：车内贵重物品（如电脑、首饰）、货物损失（非车辆本身）、精神损害赔偿等。
5. 未及时报案或举证：事故后未及时向保险公司报案，或无法提供事故责任认定、维修发票等证明材料。

如何根据需求选择“全险”组合？

“全险”并非“越多越好”，需结合车辆价值、驾驶习惯、使用场景合理配置：

• 新车/高档车：建议投保“交强险+车损险+三者险（200万以上）+座位险+医保外医疗费用附加险”，车辆维修成本高，车损险和三者险是核心。
• 旧车/代步车：若车辆价值较低（如5万以下），可省略车损险，保留“交强险+三者险+座位险”，降低保费支出。
• 新手/经常跑高速：建议增加“车上人员责任险”和“修理期间费用补偿险”，提升人员保障和用车便利性。

“全险”是基础保障，理性投保更关键

车险“全险”是一个相对概念，它通过组合多个险种，为车主提供了较为全面的保障，但并非“什么都保”，投保前应仔细阅读条款，明确保障范围和免责条款，同时根据自身需求选择险种，避免花冤枉钱或保障不足，即使购买“全险”，也需遵守交通规则，安全驾驶，这才是规避风险的根本。

最后提醒：车险投保时，选择正规保险公司和渠道，对比不同方案的保障与保费，必要时咨询专业人士，才能真正做到“明明白白投保，安安心心开车”。