“我的车开了5年，从没出过事故，车损险白交了8000多！”“现在保费这么贵，只买交强险+三者险，车损险不也罢？”……近年来，随着车险综合改革后保费调整、部分车主对“出险概率”的误判，“不保车损险”逐渐成为一些车主的“省钱选择”，但事实真的如此吗？车损险究竟该不该弃？今天我们就来聊聊这笔“看似划算，实则暗藏风险”的账。
先搞懂：车损险到底保什么？
要判断“该不该保”，得先知道它保什么，车损险，全称“机动车损失保险”，核心功能是赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶发动机损坏也包含在内），甚至是盗抢、车上人员意外撞击造成的车辆损失，车损险都能覆盖。
更重要的是,2020年车险综合改革后，车损险已升级为“万能险”，附加了玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等7种附加险，无需额外购买——这意味着，过去需要“加钱买”的保障，现在一个车损险全包了。
为什么有人想“弃保”？三大误区要警惕
选择放弃车损险的车主,往往基于以下“算盘”，但这些逻辑真的站得住脚吗？
误区1：“我车技好，从不刮蹭碰撞，没必要保”
“车技好≠零风险”，马路上变道时的“鬼探头”、停车场开门时的“剐蹭”、暴雨中被坠物砸中、路边停放被其他车辆剐蹭……这些“被动事故”，即便你驾驶再谨慎，也难以完全避免，据某保险公司数据，2023年车辆剐蹭事故占比达42%，其中80%发生在“静止停放”状态——这时候，没车损险，维修费只能自己掏。
误区2：“车龄长，车价低，修车钱比保费还便宜”
这是“弃保”最常见的原因，比如一辆8年的老车，当前市场价仅3万元，车损险年保费可能要2000-3000元，车主觉得“修车最多花1万，交3年保费才回本，不如不保”，但问题在于：风险不是“平均值”，而是“极端值”，万一发生较严重事故，比如发动机进水、车身框架变形，维修费可能轻松超过2万元；若车辆全损，没车损险只能自认3万元损失。
误区3：“有第三方责任险就够了，反正撞了别人有他赔”
这里混淆了“三者险”和“车损险”的核心区别：三者险赔别人，车损险赔自己，比如你不小心撞到墙、撞到树，或者被别人剐逃后对方无力赔偿，这时候三者险一分不赔，修车钱只能自己担，据交管局统计，2023年“单方事故”占比达35%，这些事故中，车损险是唯一的“救命稻草”。
什么情况下可以考虑“不保车损险”？
车损险并非“必买”，以下两类车主可结合实际情况权衡：
- 极低价值车辆：若车辆当前市场价低于5000元（如老旧代步车），且你完全接受“全损或严重损坏时直接报废”的结果，那么车损险的意义确实不大——毕竟保费可能比车辆本身还贵。
- 有超强替代方案：若你有一笔“应急维修资金”（至少2-3万元），且能承担“短期无车”的麻烦（比如公共交通+租车），自留风险”也是一种选择。
但需注意：两种情况，本质是“用金钱换保障”，而非“车损险无用”，对于大多数普通车主而言，车辆仍是重要资产，一旦发生大修，动辄上万元的维修费可能打乱生活节奏。
弃保前，先问自己三个问题
纠结是否要放弃车损险时,不妨先冷静算三笔账：
- 风险概率账：你所在城市是否事故高发？停车环境是否复杂？暴雨、冰雹等自然灾害是否常见？这些都会直接影响“出险概率”。
- 维修成本账：去4S店询价，你的车辆更换一块保险杠、一个大灯、修复一个刮痕分别要多少钱？算一笔“最坏情况”的维修费，再对比车损险保费——如果维修费是保费的2倍以上，车损险的“杠杆作用”就凸显了。
- 经济承受力账：若车辆突然需要2万元维修，这笔钱能轻松拿出吗？会影响正常生活吗？如果答案是否定的，那车损险的保费，本质是“买安心”。
别让“侥幸”成为“后悔”的开始
保险的本质,是“花小钱防大风险”，车损险就像车辆的“医疗险”，平时看似“无用”，一旦出险，它能帮你避免“一场事故毁掉半年积蓄”的困境，对于价值5万以上的车辆、新车、经常跑高速/停露天车位、所在地区自然灾害较多的车主，车损险仍是“必选项”——毕竟，风险从不会“挑时候”来，提前备好保障，才能安心驰骋。
与其纠结“保费白交”，不如读懂“保障的意义”：真正的“省钱”，不是放弃保险，而是用合理的成本，守住自己辛苦打拼来的资产，毕竟，车子坏了可以修，但钱包空了，日子会很难过。