“每年保费好几千，就出了点小剐蹭，保险基本没用，‘全险’是不是白买了？”
“新手司机刚上路，到底该不该买‘全险’？心里真没底！”
车险是否有必要买全险”，几乎是每位车主都会纠结的问题。“全险”听起来“保障全面”，让人安心；高昂的保费又让人忍不住盘算：“万一用不上，岂不是亏了？”“全险”并非“所有险种都买”，而是商业险中多个险种的组合，它到底值不值得买？关键要看你的用车场景、风险承受能力和实际需求。
先搞懂：“全险”到底保什么？
首先要明确，保险行业并没有“全险”的官方定义，它通常是车主对“商业险主要险种+附加险”的通俗说法，常见的“全险”组合一般包括：
核心主险（必考虑）
- 车损险：保自己的车，无论碰撞、倾覆，还是火灾、爆炸、外界物体坠落（比如树上果子砸坏车），甚至暴雨、洪水等自然灾害导致的车辆损失，都能赔，注意：2020车险改革后，车损险已包含“玻璃破碎、自燃、发动机涉水、盗抢”等原本需要单独购买的附加险，性价比提升。
- 第三者责任险（三者险）：保别人的车、人或物，比如开车撞了豪车、或造成人员伤亡，交强险不够赔的部分，由三者险补充（建议保额至少200万，一线城市300万更稳妥）。
- 车上人员责任险（座位险）：保自己车上的司机和乘客，若发生事故导致司机或乘客伤亡，保险公司按合同赔偿（建议每座保额1-10万，按需选择）。
常用附加险（按需添加）
- 医保外医疗费用责任险：弥补交强险和三者险“不赔医保外用药”的空白（比如进口缝合材料、特效药），对经常载人或担心“撞伤人赔不起”的车主很实用。
- 车身划痕损失险：保无明显碰撞痕迹的车身划痕（比如被钥匙划、停车被剐），适合新车或停在露天/不正规停车场较多的车主。
- 修理期间费用补偿险：事故车维修期间，每天补贴一定金额（比如200元/天，最多60天），适合用车刚需人群。
这3类人，“全险”可能真有必要
“全险”并非“智商税”，对以下几类车主来说，它能显著降低风险带来的经济损失：
新手司机：技术不熟，事故概率高
刚拿驾照的新手，对车距判断、紧急避险经验不足，剐蹭、追尾是小概率事件中的“大概率”，比如倒车撞到墙、窄路会车刮到车门，这些“小事故”修车费可能上千元，若没车损险，只能自掏腰包，而“全险”中的车损险+划痕险，能覆盖大部分新手常见损失，开车更从容。
高价值车型：修车成本高，三者险保额要拉满
开奔驰、宝马、特斯拉等30万以上车型的车主，一旦发生事故，维修费或赔偿金额可能远超普通人承受能力，比如高速上追尾一辆保时捷，车损修车费20万，对方车损+医疗费30万，若交强险只赔2020元，剩余49.8万需三者险和车损险覆盖，全险”中的高保额三者险+车损险，相当于“财务安全网”。
用车频率高、路况复杂：长期暴露在风险中
比如网约车司机、经常跑长途或停放在老旧小区/露天停车场，车辆面临剐蹭、碰撞、甚至零部件被盗的风险，车损险保自己，三者险保别人，座位险保乘客，附加险补细节，能最大限度减少“意外支出”。
这3类人，“全险”可能没必要，按需买更划算
并非所有车主都需要“全险”，以下情况可以“精简险种”，把钱花在刀刃上：
老司机+老旧车：修车成本低，风险自担能力较强
开了10年以上的老司机，驾驶经验丰富，很少发生重大事故；而车龄8年以上的老车，本身价值低（比如市场价仅2-3万），即使全车损毁，赔偿金额可能比多年保费还低，此时只需买“交强险+100万三者险+座位险”即可，车损险可省下（每年保费约2000-3000元）。
车辆长期停放：几乎不出门，风险极低
比如家里有第二辆车，平时基本不开，仅周末偶尔用；或长期在外地工作，车停在车库吃灰，这种情况下，发生事故的概率极低，只需买“交强险”即可，商业险暂时没必要买。
预算有限，愿意“自留小风险”
有些车主认为，“小剐蹭自己修，大事故概率低”，宁愿省下保费（每年几千元）自己承担小额损失，这种情况下，至少要买“交强险+100万三者险”（三者险是“责任险”，必须买，否则撞人赔不起可能影响家庭），车损险、划痕险等可按需放弃。
买“全险”前，先问自己3个问题
纠结要不要买“全险”时，别只听销售推荐，先算清楚这笔账：
车辆价值多少？
- 新车/豪车（＞20万）：建议买“全险”（车损险+高保额三者险+常用附加险）；
- 老旧车（＜5万）：可只交强险+三者险，车损险放弃。
自己的风险承受能力如何？
- “出点事就焦虑，怕赔钱”：选“全险”，买安心；
- “小剐蹭能接受，大事故概率低”：三者险+座位险，车损险可省。
平时怎么用车？
- 经常载人、跑高速、停路边：加“医保外医疗费用险”“划痕险”；
- 主要市区通勤、固定车位：附加险可精简。
最后提醒：“全险”≠“全赔”，这些情况不赔！
无论是否买“全险”，都要记住：保险不赔“违法操作”，
- 酒驾、毒驾、无证驾驶；
- 故意制造事故（比如撞车骗保）；
- 车辆年检过期、未上牌；
- 战争、地震等不可抗力。
车损险是“按实际损失赔付”，维修时会扣除折旧费；三者险“按责任比例赔付”，若全责才能足额赔付。
没有“必须买”或“绝对不买”，只有“适合自己”
车险的本质是“风险转移”，而不是“消费投资”，如果你是新手、开豪车、用车频繁，“全险”能帮你转移大风险；如果是老司机、开旧车、预算有限，按需买“交强险+三者险”更划算。
与其纠结“全险值不值”，不如先评估自己的用车习惯和风险承受力——花小钱保大风险,才是买车险的真正意义。