提到车险，很多车主都会问：“我买个‘全保’是不是就什么都能赔了？”“全保”并非保险行业的专业术语，而是车主们对“全面保障”的一种通俗说法，它通常指通过组合购买多种车险险种，覆盖车辆使用中常见的风险，但并非“所有损失都能报销”，要真正理解“全保”,我们需要先厘清车险的核心险种及其保障范围。
车险“全保”通常包含哪些险种？
在商业车险中，所谓的“全保”一般由交强险+商业险组合而成，其中商业险又包含多个险种，常见的“全保”组合通常覆盖以下内容：
交强险（强制购买）
交强险是国家强制要求购买的险种，本质是“广覆盖、低保障”，它只赔偿第三方（即除本车、本车人员外的受害者）的人身伤亡和财产损失，不赔偿本车损失。
- 保障额度：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（若本车有责，无责则更低）。
- 注意：交强险的保额较低，仅够应对小事故，一旦发生严重人伤或豪车维修，远远不够,因此必须搭配商业险。
商业险核心险种（“全保”的核心）
商业险是车主自愿购买的部分，“全保”通常包含以下几类关键险种：
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车损险（车辆损失险）：
保障本车因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外）造成的车辆损失，无论是小剐小蹭还是严重事故导致车辆报废，车损险都能根据实际维修或重置费用进行赔偿（需扣除免赔额）。
注意：2020年车险综合改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等多个附加险，无需单独购买，保障更全面。 -
第三者责任险（三者险）：
交强险的补充，保障第三方的人伤、财产损失，若事故中造成对方人员伤亡或车辆、公共设施（如护栏、路灯）等财产损失，超出交强险赔付额度的部分，由三者险赔偿。
建议保额：目前豪车维修、人伤赔偿成本较高，建议选择200万以上保额，避免“小事故大赔偿”。 -
车上人员责任险（座位险）：
保障本车司机和乘客的人身伤亡，按“座位”分为“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可自主选择（通常1万-10万/座），若发生事故导致本车人员受伤，保险公司按合同约定赔偿医疗费、误工费等。
注意：若经常搭载家人或朋友，建议购买，否则需车主自行承担人员伤亡赔偿。
“全保”≠“什么都保”！这些情况不赔！
即使购买了上述“全保”组合，以下情况仍可能被拒赔，车主需提前了解：
违法违规行为导致的损失
- 酒驾、醉驾、无证驾驶、驾驶与准驾车型不符的车辆；
- 故意制造事故（如碰撞、骗保）、逃逸；
- 车辆未年检、年检不合格或驾驶证过期。
特定原因或损失
- 地震、战争、核污染等不可抗力；
- 车辆的自然磨损、轮胎单独损坏、电子设备贬值；
- 因市场价格变动导致的车辆贬值（除非投保了“车辆贬值险”，但多数保险公司不承保）。
特定人群或财产
- 本车人员因疾病、分娩、自残、斗殴等导致的伤亡；
- 被保险人及其家庭成员的财产损失（如自家车库被本车撞坏）；
- 间接损失（如事故导致的车辆停运、交通罚款等）。
如何根据自身需求配置“全保”？
“全保”并非适合所有人，车主应根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景等理性选择：
- 新车/豪车：建议必买车损险（高额维修成本）、三者险（200万以上保额）、座位险（常载家人），基本覆盖主要风险。
- 旧车/低价车：若车辆价值较低（如低于5万元），可考虑不买车损险（保费可能接近车辆价值），重点配置三者险和座位险。
- 新手司机/常跑高速：三者险保额尽量提高，建议附加“医保外医疗费用责任险”（覆盖第三方用药不报销的部分）。
“全保”是相对的，适合自己最重要
车险“全保”的本质是通过合理组合险种，转移车辆使用中的核心风险，但它并非“万能险”，购买前需仔细阅读条款，明确保障范围和免责条款，避免“买了不赔”的纠纷，保险的核心是“未雨绸缪”，根据自身需求选择保障,才能在意外发生时真正发挥作用。