提到车险,很多车主第一反应就是“买全保”，觉得只要买了“全保”，无论发生什么事故都能“全赔”，但事实上，车险市场中并没有严格意义上的“全保”险种，“全保”更多是车主对“保障全面”的一种通俗理解，通常大家所说的“全保”，指的是投保了交强险+商业险中的主要险种，覆盖了多数常见风险场景，车险“全保”具体包括哪些内容？不同险种又分别保什么？本文为你详细拆解。
交强险：强制投保，基础保障
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定每位车主必须购买的险种，它属于“基础保障”，主要赔偿交通事故中第三方（即除本车、本车人员以外的受害者）的人身伤亡和财产损失。
核心保障内容：
- 死亡伤残赔偿：包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费等，限额最高18万元。
- 医疗费用赔偿：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费等，限额最高1.8万元。
- 财产损失赔偿：交通事故中第三方财产的直接损失，限额最高2000元。
注意：交强险的赔偿限额较低，且“无责”情况下赔偿限额更低（如无责财产损失赔偿仅100元），仅靠交强险远远不够，必须搭配商业险补充保障。
商业险：“全保”的核心，按需组合
商业险是车主自愿购买的险种,“全保”通常指投保了商业险中的主险+主要附加险，具体包括以下几类：
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车
车损险是“全保”中的核心险种，用于赔偿自己车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害**（2020年车险改革后，车损险已包含多项附加险保障，无需单独购买）造成的损失。
2020车险改革后，车损险默认包含的附加险：
- 玻璃单独破碎险（国产/进口玻璃可选）
- 自燃损失险
- 发动机涉水损失险（注意：涉水后二次启动导致的发动机损坏不赔）
- 盗抢险（全车被盗窃、抢劫、抢夺，经60天未找回的赔偿）
- 不计免赔险（针对车损险本身的不计免赔，事故后无需自行承担免赔部分）
- 无法找到第三方特约险（事故后第三方逃逸，无法获得第三方赔偿时，由保险公司赔付）
注意：车损险是“保自己的车”，无论是单方事故（如撞墙、撞树）还是双方事故（无论是否有责），只要车辆受损，且符合理赔条件，保险公司都会按合同赔偿（扣除免赔部分后）。
第三者责任险（“三者险”）：保事故中的第三方
三者险是交强险的补充,用于赔偿第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，当赔偿金额超过交强险限额时，由三者险补充赔付。
保额选择：建议至少投保200万-300万，尤其在一二线城市，豪车维修、人身伤亡赔偿金额较高，低额三者险可能不足以覆盖损失（撞伤行人可能面临数十万元医疗费，撞豪车维修费可能超百万）。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己车上的乘客
座位险赔偿本车驾驶员和乘客因交通事故造成的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别按需选择保额（如每座1万-10万，可选1-5个座位）。
作用：如果车内人员受伤，座位险可赔偿医疗费、误工费等，弥补交强险和三者险对“本车人员”的保障空白，建议搭配车损险一起购买，尤其经常载家人或朋友的车主。
车上人员责任险（“座位险”）的附加险：医保外医疗费用责任险
这是座位险的补充险种,用于赔偿事故中“本车驾驶员和乘客”的医保外医疗费用（如进口药品、特殊材料等），如果不投保此险，座位险仅赔医保范围内费用，医保外的需车主自行承担。
“全保”的常见误区：这些情况可能不赔！
即使投保了上述“全保”险种，以下情况仍可能被拒赔，需提前了解：
交强险和商业险的免赔情形
- 酒驾、醉驾、毒驾：无论是否发生事故，保险公司均不赔。
- 无证驾驶、驾驶证被吊销/暂扣期间驾驶：商业险拒赔，交强险垫付后可向肇事人追偿。
- 故意制造事故（如伪造碰撞、骗保）：商业险和交强险均不赔，还可能涉嫌保险诈骗。
- 车辆用于违法犯罪活动（如营运车辆未投保营运险、走私车）：拒赔。
车损险的特殊不赔情形
- 发动机涉水后二次启动导致的损坏：车损险可赔涉水损失，但二次启动导致的发动机扩损不赔。
- 轮胎、单独车灯后视镜损坏：需投保“车轮单独损失险”才赔（2020车险改革后未包含在车损险内，需单独购买）。
- 车辆自然磨损、老化、腐蚀：车损险保“意外事故”，不保正常损耗。
三者险的“不保对象”
- 本车人员及财产损失：三者险仅保“第三方”，本车驾驶员、乘客及车上财物需靠座位险、车损险赔偿。
- 被保险人及其家庭成员的人身伤亡：车主开车撞伤自己的家人，三者险不赔（需靠座位险）。
- 事故造成的间接损失（如车辆贬值费、停运损失）：三者险不赔，需另行协商或通过法律途径。
如何搭配“全保”？根据用车场景调整
虽然“全保”听起来全面，但具体险种组合仍需根据车辆价值、用车环境、驾驶习惯调整：
- 新车/价值较高的车：建议“交强险+车损险（含附加险）+三者险（200万以上）+座位险（每座5-10万）+医保外医疗费用责任险”，覆盖车辆自身、第三方及车上人员风险。
- 老旧车（价值低于5万元）：可省略车损险（维修费用可能接近车价），重点投保“交强险+三者险（200万以上）+座位险”，降低保费。
- 经常跑高速/长途：三者险建议保300万以上，盗抢险可考虑（尤其停放在非正规停车场）。
- 新手司机/经常载家人：座位险和医保外医疗费用责任险建议配足，保障家人安全。
车险“全保”并非“什么都赔”，而是交强险+商业险主要险种的组合，核心保障包括“自己的车（车损险）”“第三方（三者险）”“车上人员（座位险）”三大块，投保前需仔细阅读条款，了解免赔情形，根据自身需求调整险种组合，才能真正做到“花对钱、保到位”，最后提醒：无论投保多少险种，安全驾驶永远是避免事故和损失的根本！