汽车已成为现代人生活中不可或缺的交通工具，而车险则是保障行车安全、降低意外风险的重要屏障，面对市场上琳琅满目的车险产品，许多车主对“基本险种”仍存在认知模糊，本文将详细解析车险的核心险种，帮助您清晰了解保障范围,科学配置保险方案。
交强险：上路必备的“强制底线”
交强险”（机动车交通事故责任强制保险） 是我国法律规定的强制性险种，所有上路行驶的机动车必须投保，它的核心作用是“保障第三方权益”，即当发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人（含人身伤亡和财产损失）时，由保险公司依法在责任限额内进行赔偿。
需要注意的是，交强险的赔偿限额较低：有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元；无责情况下，各项限额分别为1.8万元、1800元、100元，仅靠交强险显然无法覆盖重大事故的损失,因此商业险是必要的补充。
第三者责任险：化解“天价赔偿”的关键
第三者责任险（简称“三者险”） 是商业险中的核心险种，也是交强险的重要补充，它保障的是“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产损失，且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔付”。
与交强险不同，三者险的赔偿额度由车主自主选择（常见50万、100万、200万、300万等档次），近年来，交通事故中“天价赔偿”案例频发（如人员伤亡赔偿可达百万级别），若三者险额度不足，车主可能需自掏腰包承担巨额费用，建议根据当地经济水平和风险概率,至少选择100万以上保额。
车辆损失险：守护“爱车本身”的核心
车辆损失险（简称“车损险”） 主要保障被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，或渡船遭受自然灾害（驾驶人随船照料时）造成的车辆本身损失，2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（二次启动免责）、盗抢险、不计免赔险等多个附加险，真正实现“一张保单管到底”。
车损险适合新车、价值较高的车辆，或经常在复杂路况行驶的车主，对于老旧、残值极低的车辆,则可根据自身需求权衡是否投保。
车上人员责任险：守护“车内人员安全”
车上人员责任险 保障的是“发生意外事故时，造成本车驾驶员或乘客的人身伤亡”，按座位分为“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可单独设定（常见1万-10万/座）。
虽然车辆已配备安全带、安全气囊等设施，但交通事故中车内人员受伤仍难以完全避免，若常搭载家人或朋友，建议投保该险种，为车内人员提供额外保障，需要注意的是，该险种不包含驾驶员自身意外伤害（需通过“驾意险”单独覆盖）。
附加险：按需配置的“个性化保障”
除上述基本险外，车主还可根据实际情况选择附加险，如：
- 医保外医疗费用责任险：覆盖第三者或车上人员因事故产生的、不在医保范围内的医疗费用，避免“自费药”纠纷；
- 车轮单独损失险：保障车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损坏（如爆胎、轮毂被撞裂）；
- 新增设备损失险：针对车辆加装的非原厂设备（如音响、导航、行李架）的损失；
- 车身划痕损失险：保障无明显碰撞痕迹的车身划痕（适合新车或爱车人士）。
科学配置，安心出行
车险并非“买得越多越好”，而是“买得越对越好”，车主应根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景及当地风险水平，优先配置“交强险+三者险（100万以上）+车损险”，再按需补充车上人员责任险及附加险，在投保时，建议选择正规保险公司，仔细阅读条款细节，确保保障范围与自身需求匹配,让每一次出行都更有底气。