开车上路，风险与便利并存，小到剐蹭蹭漆，大到交通事故赔偿，车辆保险总能为我们提供一份安心，在众多车险产品中，有四个险种如同“四大金刚”，构成了车险保障的核心框架——它们分别是交强险、车损险、第三者责任险和车上人员责任险，这四个基本险各有侧重，相互补充，共同为我们的行车安全保驾护航，我们就来详细解读这“四大金刚”的作用，帮助车主们真正做到“明明白白投保，安安心心上路”。
交强险：上路必备的“强制护盾”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买的险种，不买不能上路、不能年检。
保障范围：投保车辆在使用过程中发生交通事故，造成第三方（即本车人员、被保险人以外的受害人）人身伤亡或财产损失时，由保险公司在责任限额内进行赔偿。
核心特点：
- 广覆盖、低保额：交强险实行“无过错责任原则”，无论事故责任方是谁，保险公司都会在限额内赔偿第三方损失，但它的赔偿限额较低，有责情况下死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；无责情况下赔偿更低（死亡伤残1.8万元，医疗费用1800元，财产损失100元）。
- 基础保障：它更像“社会福利”，确保受害人能获得最基本的赔偿，但远远不足以覆盖重大事故的损失。
提醒：交强险是“保底”险种，若事故造成第三方损失超过限额，超出部分需车主自行承担,因此务必搭配商业险补充保障。
车损险：爱车自身的“修复基金”
全称：机动车损失保险
性质：商业险主险，自愿购买，但贷款购车时，贷款机构通常会要求投保。
保障范围：投保车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、地震等原因造成的车辆本身损失，以及为施救车辆所支付的合理费用（如拖车费、救援费）。
核心特点：
- “保己不保他”：车损险只保障自己的车辆，不涉及第三方或车上人员的损失。
- 2020年改革后升级：车损险条款整合了原有玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等附加险，如今投保车损险，这些风险基本都能覆盖，性价比大幅提升。
- 按实际损失赔付：车辆发生全损时，按保险金额或车辆实际价值赔偿；部分损失时，按修理费用赔偿（需扣除折旧）。
提醒：无论新车旧车，车损险都建议投保，尤其对于价值较高的车型，一次剐蹭的维修费用可能就接近保费，投保车损险能避免“小事故大修车”的经济压力。
第三者责任险：避免“倾家荡产”的“安心险”
全称：第三者责任保险
性质：商业险主险，自愿购买，但却是车主们最该重点配置的险种之一。
保障范围：投保车辆发生交通事故，造成第三方（即除本车驾驶员、被保险人以外的受害人）人身伤亡或财产损失时，超出交强险赔偿限额的部分，由保险公司按照合同约定负责赔偿。
核心特点：
- “保他”的关键防线：交强险保额有限，而第三者责任险是“交强险的补充”，能有效覆盖重大事故中高额的第三方赔偿，若不慎撞伤行人或豪车，第三方赔偿可能高达几十万甚至上百万，此时第三者责任险就能避免车主承担巨额赔偿。
- 保额灵活可选：常见保额有50万、100万、200万、300万等，建议一线城市或经常跑高速的车主至少选择200万以上，三四线城市也建议不低于100万。
提醒：第三者责任险是“责任险之王”，能有效转移“天价赔偿”风险，是性价比最高的商业险之一,务必足额投保。
车上人员责任险：守护“车内家人”的“贴心险”
全称：车上人员责任保险（司机座位+乘客座位）
性质：商业险主险，自愿购买，常被车主忽视，实则至关重要。
保障范围：投保车辆发生交通事故，造成本车驾驶员或乘客人身伤亡时，由保险公司按照合同约定赔偿医疗费、死亡伤残赔偿金等。
核心特点：
- 分“司机座位”和“乘客座位”：可单独选择投保司机座位，或同时投保司机+乘客座位（乘客座位按座位数投保，如5座车可保1个司机座+4个乘客座）。
- 按责赔付：通常按事故责任比例赔付，若投保了“不计免赔险”（车损险已包含），则可100%赔付。
- 保额不高但实用：每个座位的保额一般1万-10万不等，保费较低（几十元到几百元），但能在事故中为车内人员提供基本保障。
提醒：车上人员责任险是“保自己人”的险种，尤其经常搭载家人、朋友的车主，建议投保，避免“事故后还要自掏腰包赔偿车内人员”的尴尬。
四大险怎么配才合理？
交强险是“底线”，必须买；车损险是“护己”，建议新车、好车必买；第三者责任险是“护他”，高额保额不能少；车上人员责任险是“护家人”，有备无患。
对于普通家用车，推荐组合：交强险 + 车损险 + 第三者责任险（200万以上） + 车上人员责任险（司机座+乘客座各2-5万），这组搭配既能覆盖自身车辆损失，又能转移高额第三方赔偿责任，还能保障车内人员安全，性价比最高。
保险无法避免事故，却能降低事故带来的经济风险，读懂“四大基本险”，根据自身需求合理配置，才能让每一次出行都多一份安心，少一份后顾之忧，毕竟，平安出行,才是对家人和自己最好的负责。