开车上路,最怕爱车“受伤”——无论是轻微刮蹭、碰撞事故，还是意外泡水、自燃，修车费往往是一笔不小的开销，这时，“车损险”就成了车主们的“定心丸”，但不少人对车损险的认知还停留在“修车就赔”的层面，它具体保什么、不保什么？今天我们就来详细拆解，让你明明白白投保，安心上路！
车损险：保的是“自己的车”，核心是“损失补偿”
首先要明确：车损险，全称“机动车损失保险”，是保障被保险机动车自身损失的险种，简单说，如果你的车因为 accidents（事故）、自然灾害等原因受损，需要维修或更换零件，车损险就会按照合同约定赔偿维修费用（或车辆全损时的实际价值）。
它是车险中的“核心主险”，通常与“第三者责任险”“车上人员责任险”等搭配，构成车辆保障的“铁三角”，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，性价比显著提升，成为车主们必选的险种之一。
车损险“保什么”？三大核心场景+多项附加保障
车损险的保障范围可以分为“基础保障”和“扩展保障”两部分，覆盖了绝大多数常见的车辆损失情况：
▶ 基础保障：常见事故导致的车辆损失
这是车损险的核心保障,主要包括以下场景：
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碰撞、倾覆、坠落
这是最常见的赔付场景，比如开车追尾前车、侧面碰撞护栏、车辆翻车、从高处坠落（如掉入路边沟渠）等，导致的车身结构、零部件损坏，车损险都会赔付。
举例：倒车时撞到墙，保险杠凹陷、大灯损坏，维修费5000元，车损险全额赔付。 -
外界物体坠落、倒塌
车辆停放或行驶时，被高空坠物（如楼上花盆、广告牌）、倒塌的树木、建筑物等砸中，导致的车身损失，也在保障范围内。
举例：停在楼下时，被楼上掉落的窗户砸碎前挡风玻璃，维修费用3000元，车损险赔付。 -
暴风、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害
这类极端天气对车辆的损伤，车损险也“一揽子”覆盖，比如暴雨导致车辆进水（发动机、内饰泡水）、冰雹砸坏车身漆面、台风刮倒树木砸到车辆等，均可理赔。
注意：2020年改革后，“发动机涉水损失”已纳入车损险保障，即使二次启动导致发动机损坏，也能赔（改革前需单独投保“涉水险”）。
举例：暴雨中车辆通过积水路段，熄火后强行启动导致发动机损坏，维修费2万元，车损险赔付。 -
火灾、爆炸
车辆自身自燃（如电路老化）、外部火灾（如周边车辆起火蔓延）或爆炸导致的车辆损失，车损险负责赔偿。
举例：夏季高温，车辆线路短路引发自燃，烧毁部分内饰，维修费1.5万元，车损险赔付。 -
外界交通事故中的车辆损失
比如被其他车辆碰撞后，对方逃逸（无法找到第三方）或对方三者险不够赔，车损险可启动“无责代位追偿”功能，先赔付你的损失，再由保险公司向责任方追偿（不影响你的保费）。
▶ 扩展保障：改革后新增的“贴心附加服务”
2020年车险综合改革的一大亮点,就是将多项附加险整合进车损险，让保障更全面：
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全车盗抢：车辆整车被盗、被抢，经公安部门立案满60天未找回的，车损险按实际价值赔偿（改革前需单独投保“全车盗抢险”）。
举例：车辆在停车场被盗，3个月未找回，车辆投保时价值15万元，车损险赔付15万元（扣除折旧）。 -
玻璃单独破碎：车辆前后挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎（无其他事故原因），车损险可赔付（改革前需单独投保“玻璃险”）。
注意：若事故中玻璃同时损坏（如碰撞导致），原本就在车损险保障范围内，此项主要针对“无外力碰撞”的破碎。 -
自燃损失：车辆自身电器、线路、油路等问题引发自燃，导致车辆损失，车损险赔付（改革前需单独投保“自燃险”）。
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发动机涉水损失：如前文所述，车辆涉水后熄火，无论是否二次启动，只要导致发动机损坏，均可赔付（改革前“涉水险”不赔二次启动）。
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不计免赔率：若投保了此项，事故后保险公司100%赔付，不设免赔额（改革前需单独投保“不计免赔险”）。
举例：小事故责任方全责，但根据条款有5%免赔额，维修费1万元，需自付500元；若有“不计免赔”，则无需自付。 -
无法找到第三方特约险：车辆被撞后，对方逃逸且无法找到，车损险按70%赔付（改革前默认比例），投保此项后可按100%赔付。
车损险“不保什么”？这些“除外责任”要牢记
车损险并非“什么都保”，以下几种情况属于“除外责任”，保险公司不赔：
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违法驾驶导致的损失：
- 酒驾、醉驾、无证驾驶、驾驶证件被吊销期间发生事故；
- 车辆用于犯罪活动（如走私、抢劫）期间受损。
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故意行为或重大过失：
- 故意碰撞、划损自己的车辆（如骗保）；
- 未年检、未年检合格或车辆脱审期间发生事故（部分保险公司只赔部分损失）。
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正常的车辆损耗：
- 轮胎、电池、灯具的单独磨损（如轮胎自然老化、刹车片磨损）；
- 车身锈蚀（除非是事故导致的锈蚀）。
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间接损失：
- 事故导致的车辆贬值损失（如事故车修好后 resale 价值降低）；
- 停运损失、租车费用等间接损失。
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特殊场景的损失：
- 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、核辐射、污染等；
- 车辆在竞赛、测试期间发生事故；
- 车载货物自身的损失（如货物掉落砸坏车身，需通过“货物运输险”赔付）。
车损险怎么买？这些“投保攻略”请收好
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哪些车建议买？
- 新车、价值较高的车型（如B级车及以上、豪华品牌）；
- 常在城市拥堵路段行驶、剐蹭风险高；
- 所地自然灾害多发（如南方暴雨、北方冰雹地区）。
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保额怎么定？
车损险保额通常按“车辆实际价值”投保（新车购置价-折旧），也可按“新车购置价”投保（保费更高，但全损时赔更多），建议按实际价值投保，避免“高保低赔”或“低保不赔”。 -
注意事项：
- 投保时提供车辆真实信息（如行驶证、年检证明），避免信息不实导致拒赔；
- 出险后及时报案（通常48小时内），保留现场照片、维修发票等证据；
- 续保时关注“无赔款优待系数”（NCD），上年无出险，次年保费可打折。
车损险就像爱车的“医疗险”，无论是小磕小碰还是大事故，都能帮你承担维修费用，避免“一次修车，半年白干”，2020年改革后，它的保障范围更广、服务更贴心，已成为车主抵御车辆风险的重要屏障，但投保时也要看清“保什么、不保什么”，合理搭配其他险种（如三者险、座位险），才能为爱车构建全方位的保障体系，让每一次出行都更安心！