在车险的世界里,条款是保障的核心基石，当我们翻开车险保单，常常会遇到以字母编号的条款，其中A条款和C条款是商业车险中两种非常重要的基础条款，它们虽然仅一字之差，却在保障范围、赔偿原则等方面存在着显著差异，直接关系到车主在事故发生时能否获得充分的经济补偿，理解A条款与C条款的区别，对于车主科学选择车险产品至关重要。
A条款：遵循“责任比例”赔偿，风险自担部分需留意
A条款,通常指由中国保险行业协会制定的《机动车商业保险示范条款（2009版）》中的A款，它曾是多家保险公司（尤其是人保、平安、太保等大型公司）广泛采用的版本，其核心特点在于按照被保险人在事故中的责任比例进行赔偿。
具体而言,在A条款下，保险人（保险公司）在交强险赔偿之外，对于被保险车辆因事故造成的车辆损失、第三方人身伤亡或财产损失，会根据公安机关交通管理部门或法院依法确定的事故责任比例，承担相应的赔偿责任，如果被保险车辆在事故中承担主要责任（通常责任比例70%），那么保险公司就会按照车辆损失或第三方损失的70%进行赔付，剩余30%则需要被保险人自行承担。
这种“按责赔付”的原则，使得A条款在某些情况下可能导致被保险人无法获得足额赔偿，特别是当被保险车辆无责或次责时，虽然自身损失可能较小，但如果造成了第三方重大损失，且被保险人需承担一定比例的责任，那么这部分赔偿责任对于车主而言仍是一笔不小的开支，A条款对于某些特定情况的免责约定也相对严格，例如地震及其次生灾害、人工直接供油、高温烘烤等造成的损失通常不予赔偿。
C条款：转向“无责不赔”，保障更聚焦“有责”风险
C条款,则是指《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》中的C款，相较于A条款，C条款在赔偿原则和保障范围上进行了调整和优化，其最显著的变化是明确了“无责不赔”的原则，并更聚焦于被保险车辆在事故中有责任时的损失。
在C条款下,保险人只有在被保险车辆方负有事故责任的情况下，才对车辆损失、第三方损失承担赔偿责任，如果被保险车辆在事故中无责任，那么保险公司对于车辆自身的损失以及需承担的第三方赔偿责任，将不予赔付（交强险赔偿范围除外），这一原则看似对被保险人更为严格，但实际上它厘清了保险保障与自身风险承担的边界。
C条款的优化之处在于：
- 责任划分更清晰：“无责不赔”使得保险责任与事故责任直接挂钩，避免了A条款下按责比例赔付可能带来的复杂计算和部分自担风险。
- 保障范围更明确：对于车辆损失险，C条款的保障责任更加聚焦于碰撞、倾覆等意外事故以及火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等自然灾害造成的损失，同时将一些不常见的风险如地震及其次生灾害等列为除外责任，使得产品定价和保障范围更为匹配。
- 条款更简洁易懂：相较于A条款，C条款的语言表述更加精炼，减少了模糊地带，有助于车主更好地理解保险责任和免责事项。
如何选择？根据风险偏好与驾驶习惯
A条款与C条款并无绝对的优劣之分,它们是不同时期、不同风险理念下的产品设计，车主在选择时，应结合自身的实际情况：
- 若选择A条款：需要充分认识到“按责赔付”可能带来的自担风险，如果自身驾驶技术娴熟，事故率较低，且能够承担一定比例的事故责任损失，A条款或许可以考虑，但务必确保购买了足额的第三者责任险，以应对可能的高额第三方赔偿。
- 若选择C条款：其“无责不赔”原则要求车主在无责事故中自行承担车辆损失，对于驾驶经验尚浅、经常行驶于复杂路况，或无法接受无责时车辆损失自担的车主，C条款可能需要更谨慎地考量，但C条款的保障责任更为聚焦，对于明确的有责风险保障更为直接。
值得注意的是,随着车险改革的不断深化，目前市场上主流的产品已经基于2014版及之后的示范条款进行了迭代，C条款的理念和元素在许多新产品中得到了体现和融合，车主在投保时，不应仅仅关注“A”或“C”的字母标识，更要仔细阅读条款的具体内容，特别是保险责任、责任免除、赔偿处理等关键部分，确保所购买的保险产品真正符合自身的风险保障需求。
车险A条款与C条款的差异,体现了保险产品对不同风险场景的考量，车主只有擦亮双眼，读懂条款背后的逻辑，才能在纷繁复杂的保险产品中，为自己挑选到最合适的“守护神”。