“第一年没出险，第二年车险能少交多少钱？”“哪些险种必须买，哪些可以省？”每年车险到期前，不少车主都会对着保单发愁，其实第二年车险怎么买，核心在于“用对需求、花对钱”——既不能盲目求全多花钱，也不能图省事漏保风险大，今天就聊聊第二年车险的选购逻辑，帮你配出“性价比最高”的保障方案。
先看“基础盘”：交强险+第三者责任险，法律与风险的“双底线”
无论第一年驾驶记录如何，交强险都是强制购买的，这是法律底线，也是上路“通行证”，它的特点是“保额低、覆盖广”，但赔付上限有限：死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元，一旦发生人伤或较严重的车损，这点额度远远不够，所以第三者责任险（三者险）必须跟上，它是“真救急”的核心险种。
第二年买三者险，保额怎么定？建议参考当地“人身损害赔偿标准+经济水平”：
- 小城市/乡镇：建议至少200万，现在人伤赔偿标准（误工费、护理费、残疾赔偿金等）逐年提高，10万出险可能赔20万，200万能覆盖大部分风险；
- 一二线城市/事故高发区：直接300万起，豪车维修费、一线城市医疗成本高，之前有案例“剐蹭豪车赔40万”，300万更安心。
注意：如果第一年没出险，交强险保费会下降（第一年没出险，第二年交强险保费降10%），但三者险保费主要跟出险记录挂钩，与交强险联动小,重点还是看保额需求。
再选“核心项”：车辆损失险（车损险），新手/老司机的“安心牌”
2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔”等附加险，性价比大幅提升，尤其适合“车龄较新（5年内）、价值较高、新手驾驶”的车主。
第二年要不要买车损险？看这3点：
- 车龄与价值：如果车价超过10万，且车龄在5年内，建议必买——比如剐蹭一下车门钣金喷漆就上千，碰撞维修费可能超过保费；
- 驾驶技术：第一年发生过小剐蹭或新手，车损险能避免“自己修车掏钱”的焦虑；
- 停放环境：经常停路边、老旧小区，盗抢、划痕风险高，车损险里的“盗抢险、划痕险（已包含）”能覆盖。
但如果车龄超过8年、车价低于5万，且第一年没出险，车损险保费可能较高（按车价0.01%-1.5%收取），可以考虑不买,毕竟维修成本可能接近保费。
“锦上添花”险种：按需搭配，不花“冤枉钱”
除了交强险、三者险、车损险这“三大件”，还有几个附加险，是否买取决于你的实际需求：
车上人员责任险（座位险）：保自己人，别让“小事故”变“大负债”
赔付本车司机和乘客的人伤费用，按“每座保额”收费，一般“司机座1万+乘客座每座1万”每年保费几十到一百元，如果经常带家人、朋友出行，建议买——比如车内乘客骨折，医疗费+误工费可能超2万，有座位险就能保险公司报销，避免“人情债+医药费”双重压力。
医疗费用险附加险（医保外医疗费用责任险）：三者险的“补丁”
很多三者险不赔“医保外的医疗费用”（比如进口钢板、特效药），如果担心人伤事故中对方需要自费药，可以附加这个险（保费几十到一百元），能覆盖三者险赔付外的医保外费用，避免“额外掏钱”。
划痕险：新车/爱车必备，老车可省
新车停在露天停车场、小区环境复杂，划痕风险高，划痕险（保额2000-5000元）每年保费两三百元，小划痕不用自己掏钱修；但如果车龄超过5年、已有划痕，或不在意外观，可以不买——毕竟小划痕用保险修，次年保费可能上涨，可能“修一次不如涨一次保费”。
关键变量：第一年“出险记录”，直接影响保费折扣！
第二年车险保费多少，核心看“上一年出险次数”，这是保险公司评估风险的核心依据：
- 0次出险：交强险降10%，商业险（三者险、车损险等）享折扣（不同公司不同，一般在50%-70%之间，比如保费5000元，可能只交2500-3500元）；
- 1次小事故（不涉及人伤，小剐蹭）：商业险保费不涨（部分公司微涨5%），但如果涉及人伤或较大事故，可能涨10%-20%；
- 2次及以上出险：商业险保费大幅上涨（30%-100%甚至更多），部分公司还会直接拒保。
Tips：如果第一年有小剐蹭，且维修费低于次年保费涨幅（比如维修费500元，次年保费涨800元），可以考虑“自己修，不报保险”，保持“0出险记录”,第二年更省钱。
最终方案：按“车主类型”定制，拒绝“一刀切”
结合以上分析，不同车主第二年车险可以这样配：
新手/第一年出险1次：求“稳”优先
- 必买：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机1万+乘客每座1万）
- 可选：医保外医疗费用险
- 理由：新手驾驶经验不足，剐蹭碰撞风险高，车损险能覆盖自己车辆损失；三者险高保额应对人伤风险；座位险保家人，避免小事故后经济压力。
老司机/5年以上驾龄/第一年0出险：求“性价比”
- 必买：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险（车龄5年内必买，5年以上可选）
- 可选：医保外医疗费用险（如果经常跑高速/市区拥堵路段）
- 理由：老司机技术稳定，0出险享大折扣，三者险和车损险“刚需”保障到位，附加险按需选，不花冤枉钱。
老车（车龄8年以上）/低价车（＜5万）：求“省钱”
- 必买：交强险 + 三者险（200万-300万）
- 可选：座位险（如果经常载人）
- 理由：车龄老、价值低，车损险保费高且维修成本可能接近保费，放弃车损险，用三者险覆盖高风险，交强险满足法律要求，性价比最高。
最后提醒：投保前“3比3看”，避免踩坑
- 比价格：不同保险公司报价差异大（人保、平安、太保等大公司服务好，中小公司价格低），至少对比3家；
- 比服务：关注理赔时效、免费道路救援（拖车、搭电、换胎）、年检代办等增值服务；
- 比条款：看清“免赔条款”（比如酒驾、无证驾驶不赔，发动机进水后二次启动不赔），避免理赔纠纷。
第二年车险买多少，核心是“风险自留能力+保费预算”：用“交强险+三者险”守住底线，用“车损险+座位险”覆盖核心风险，再根据第一年出险记录和用车场景调整附加险，别贪多，也别图省事，配适合自己的,才是最划算的。