“夏天开车去山区，万一遇到雷击、洪水导致车辆受损，车险能赔吗？”“听说有一种‘自然险’，到底是不是车险的标配？”生活中，不少车主都对“自然险”充满疑问——它到底属于车险吗？哪些情况能保？又该怎么买？今天我们就来一次性说清楚。
先明确：车险里的“自然险”到底是什么？
要回答“车险是否包括自然险”，得先搞清“自然险”的定义，通常我们说的“自然险”，全称是“机动车损失保险附加自然灾害责任险”（简称“自然险附加险”），它不属于车险主险的范畴，而是需要额外附加投保的险种。
2020年车险综合改革后，车险主险包括“机动车损失险”（车损险）、“第三者责任险”、“车上人员责任险”和“全车盗抢险”四项，车损险的保障范围已大幅扩展，原本需要单独附加的“玻璃单独破碎险”、“自燃损失险”、“发动机涉水损失险”等都被纳入其中，但“自然灾害”相关的保障是否“一步到位”？这就需要区分“自然灾害”的具体类型。
车损险能保哪些自然灾害？附加“自然险”又保什么？
根据现行车险条款，车损险本身已对部分自然灾害造成的车辆损失承担赔偿责任，主要包括：雷击、暴雨、洪水、冰雹、台风、暴雪、沙尘暴等，也就是说，如果你的车被雷击击中、被暴雨淹了发动机（未二次启动）、被冰雹砸坏车身，只要投保了车损险，就可以向保险公司申请理赔。
但这里有个关键前提： 暴雨、洪水等灾害需达到“当地气象部门发布的预警标准”（如24小时降水量≥50毫米为暴雨），且车辆损失需与灾害有直接因果关系，车辆停在地下车库被雨水倒灌淹损，若车库排水系统符合规范，车损险可赔；若因车主未及时挪车导致损失扩大，则可能面临拒赔或比例赔付。
哪些自然灾害“不包含”在车损险内，需要附加“自然险”呢？目前市面上部分保险公司推出的“自然险附加险”，主要针对地震及其次生灾害（如地震导致的滑坡、地陷等），由于地震破坏力强、损失范围广，保险业通常将其列为“除外责任”，车损险条款中明确“不保地震及其次生灾害”，如果你的车辆常年在地震带（如四川、云南等地），且希望覆盖地震损失，就需要单独投保“自然险附加险”。
什么情况下需要买“自然险”？这3类车主建议重点考虑
虽然“自然险”是附加险，并非强制投保，但对部分车主来说，它可能是“雪中送炭”的保障，以下几类情况建议优先考虑：
地震高发地区的车主
我国位于环太平洋地震带和欧亚地震带之间，西南、西北、华北等地区地震风险较高，四川、云南、甘肃等地车主，若当地曾发生地震或地质结构不稳定，附加“自然险”可覆盖地震直接导致的车辆损失（如车身被压垮、发动机损毁等），避免“车毁财失”。
夏季多暴雨/台风地区的车主
虽然车损险保暴雨、台风，但极端天气下可能引发“次生灾害”，如台风导致的山体滑坡掩埋车辆、洪水夹杂杂物撞击车身等，若当地气象灾害预警频繁，且常出现“灾害叠加”情况，附加“自然险”可扩大保障范围，避免因条款细节遗漏导致理赔纠纷。
车辆价值较高或常在偏远地区行驶的车主
对于豪车、越野车或经常跑山区、乡村的车主，车辆在偏远地区遇到自然灾害（如冰雹、雷击）后，救援和维修成本较高，车损险+自然险的组合，能更全面覆盖“意外+灾害”风险，减少经济损失。
投保“自然险”前，这3件事一定要知道
- 确认条款细节：不同保险公司“自然险”保障范围可能略有差异，有的仅保地震，有的扩展到海啸、泥石流等次生灾害，投保前需仔细阅读“保险责任”和“责任免除”，明确“保什么、不保什么”。
- 注意免赔额约定： 附加险通常会有“免赔额”（如每次事故绝对免赔额500元），即损失额低于免赔额不赔，超过部分按比例赔付（如80%），投保时需结合自身风险承受能力选择免赔额高低。
- 及时续保避免“空窗期”： 自然灾害的发生往往突然，若保险到期未及时续保，恰好遭遇灾害将无法理赔，建议提前1-2个月续保，确保保障无缝衔接。
车险“自然险”不是“必选项”，但高风险地区建议“配齐”
回到最初的问题：车险包括自然险吗？答案是：车损险已包含部分自然灾害保障（雷击、暴雨等），但地震等重大灾害需通过附加“自然险”覆盖，是否需要投保，关键看你的用车环境——若身处地震带、极端天气高发区，或车辆常面临高风险路况，多花几百元附加“自然险”，相当于为车辆上了一道“灾害防护网”，性价比很高；若在灾害较少的城市，车损险的基础保障已能满足大部分需求，可根据实际情况选择。
最后提醒：车险的核心是“风险对价”，没有“最好”的险种，只有“最适合”的保障，投保前梳理自身需求，仔细阅读条款,才能让每一分保费都花在刀刃上。