对于车主来说，车险就像汽车的“安全铠甲”，但面对琳琅满目的险种，很多人常常陷入“哪个该买？哪个可省？”的困惑，车险并非“越多越好”，关键是要分清“强制必备”和“按需补充”，既保障核心风险，又不花冤枉钱，今天我们就来详细说说：车险必须上哪些？
强制险：上路“通行证”，不买寸步难行
首先明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法律强制购买的险种，没有它，车辆无法年检、上路，更无法办理过户。
交强险的本质是“基础保障”，无论车主是否有责任，保险公司都会在责任限额内对第三方（即除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿，需要注意的是，交强险的赔偿额度较低：
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；
- 无责情况下：各项限额分别为1.8万元、1800元、100元。
简单说，交强险只能覆盖最基础的第三方风险，一旦发生较大事故，这点额度远远不够，所以它只是“及格线”，不是“终点”。
核心商业险：第三者责任险——“保你赔得起”的“救命稻草”
如果说交强险是“基础餐”，那第三者责任险（简称“三者险”）就是商业险中的“必选项”。
为什么必须买？因为交强险的赔偿额度太低，现实中一起交通事故的赔偿金额可能远超20万。
- 导致对方死亡或重伤，可能面临几十万甚至上百万的医疗费、伤残赔偿金；
- 刮蹭豪车（如劳斯莱斯、宾利），维修费轻松几十万；
- 如果撞坏公共设施（如护栏、路灯），也需要全额赔偿。
如果没有三者险，这些费用都得车主自己掏腰包，普通家庭可能直接陷入经济困境。
建议保额：
- 一二线城市：建议至少200万-300万（豪车多、人伤赔偿标准高）；
- 三四线城市：建议100万-200万（覆盖大部分风险，性价比高）。
三者险花的是“小钱”，保的是“大风险”,是车险中最值得投入的险种。
按需补充险：根据用车场景“按需配置”
除了交强险和三者险，其他商业险属于“自愿购买”，但以下几种险种对多数车主来说“强烈建议”，能覆盖更多用车场景的风险：
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车，不修“肉疼”
车损险是“保自己车辆损失”的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等附加险，性价比大幅提升）。
建议购买人群：
- 新车（价值高，维修成本贵）；
- 常停放在露天、老旧小区（易刮蹭、水淹、被盗）；
- 不擅长驾驶的新手（小剐小蹭难免）。
注意： 如果车龄较老（如8年以上），车辆残值低，维修费用可能接近车价,可根据实际情况决定是否购买。
车上人员责任险（“座位险”）——保自己人，安心更放心
座位险是保障“本车驾驶员和乘客”的险种，按“司机座位”和“乘客座位”分开投保，每个座位保额一般1万-10万（可自主选择）。
为什么需要？因为三者险只赔第三方，自己车上的司机和乘客受伤，医疗费需要自己承担（除非对方全责且对方三者险额度足够），现实中，一旦发生车内人员受伤，医疗费、误工费也是一笔不小的开销。
建议保额： 每个座位1万-5万即可，主要覆盖小额医疗费用，作为基础保障，如果经常搭载家人，可适当提高保额。
不计免赔险（附加险）——杜绝“白买保险”，理赔更彻底
不计免赔险是“附加险中的必选项”，作用是“取消免赔率”，车损险、三者险通常有5%-20%的免赔率（即保险公司不赔的部分），买了不计免赔险后，这部分费用也能由保险公司承担。
举个例子： 你开车撞了护栏，修车费1万元，若车损险有15%免赔率，你自己要承担1500元；如果买了不计免赔险，这1500元保险公司也能赔。
注意： 每个主险（如车损险、三者险）都需要单独买对应的不计免赔险，建议车损险、三者险都附加，避免理赔时“踩坑”。
这些险种“可买可不买”，别花冤枉钱
除了上述险种，还有一些“非必要”险种，根据个人需求选择性购买：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加险）： 如果经常开车带家人或朋友，可考虑这个险种（保额1万-5万），覆盖对方医保外用药（进口药、自费药），避免因“自费药”产生纠纷。
- 划痕险： 适合新车或对车身漆面要求高的车主，旧车因维修成本低，不建议买。
- 涉水险： 2020年车险改革后已包含在车损险中，无需单独购买（但发动机进水后“二次启动”导致的损坏，车损险不赔，需注意）。
车险“必买清单”+“按需清单”
| 险种类型 | 必买指数 | 推荐保额/配置 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 法定固定 | 上路必备，保额低需搭配三者险 | |
| 第三者责任险 | 一二线200万-300万，三四线100万-200万 | 核心保障，避免大额赔偿 | |
| 车辆损失险 | 按车辆价值投保 | 新车、新手、常停露天建议买 | |
| 座位险 | 每座1万-5万 | 保自己人，适合经常载客 | |
| 不计免赔险 | 所有主险均附加 | 取消免赔，理赔更彻底 | |
| 医保外用药险 | 三者险保额的10%左右 | 经常载客建议附加 |
最后提醒：车险投保时，优先选择大保险公司（如人保、平安、太保），理赔服务更有保障；同时可通过“对比不同渠道报价”（如4S店、保险公司官网、第三方平台）降低保费，但切勿只图便宜而忽略保障范围。
车险的本质是“风险转移”，把有限的预算花在“必买且实用”的险种上,才能真正让用车更安心！