刚拿到驾照的新手司机，面对4S店递来的“全险套餐”或网上五花八门的保险产品，是不是常常一头雾水？“交强险必须买，其他的哪些该选？”“哪些险是‘智商税’，哪些关键时刻能救命？”“预算有限，怎么组合才最划算？”别担心，这篇文章手把手教你搞定新手车险，让你用最少的钱,买到最实用的保障。
先搞懂：车险分哪两类？哪些必须买？
买车险前，先记住一个核心分类：交强险 + 商业险，交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则是自愿购买，但新手强烈建议配置——毕竟刚上路，剐蹭、小事故难免，商业险能帮你规避大额经济损失。
交强险（“国家强制险”，保对方不保自己）
作用：赔偿交通事故中“对方人员伤亡和财产损失”，不赔自己车的损失、自己人员的伤亡。
保额：全国统一，但较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），如果撞了豪车或造成人伤，这点钱远远不够，所以必须搭配商业险。
商业险（“自愿选，新手必选这几项”）
商业险种类繁多，但新手不需要“全包”，重点看这4类“核心保障”，剩下的根据需求选：
新手必选的4种“救命险”，不买后悔！
（1）第三者责任险（“三者险”，新手最该重点买！）
为什么必选：交强险保额太低，一旦撞了豪车（比如宝马、奔驰维修费几万）、或造成人伤（医药费、误工费、伤残赔偿金可能十几万甚至几十万），交强险不够赔的部分，全靠三者险兜底。
新手怎么买：建议保额200万起步，一线城市或豪车多的地区推荐300万，别觉得“我开慢车就不会撞”，新手反应慢、路况不熟，保额买足才能安心。
（2）车损险（“保自己的车”，新手剐蹭不怕了）
为什么必选：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（甚至被别人剐蹭找不到肇事方，车损险也能赔），2020年车险改革后，车损险已经包含了“玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险”等附加险，性价比超高，新手闭眼入。
新手怎么买：无论新车、旧车（车龄5年内建议买），只要是自己开，强烈配置，保额按车辆“实际价值”（裸车价+购置税-折旧）算，4S店会直接帮你定好。
（3）座位险（“保自己车上的人”，家人朋友的安心保障）
为什么必选：赔偿自己车上的司机和乘客的伤亡（医疗费、伤残、死亡等），如果没买座位险，发生事故时自己车上的人受伤，费用只能自己承担（除非对方全责且对方有三者险）。
新手怎么买：建议选“司机座位+乘客座位”，每座保额1-10万，新手家庭用车建议每座至少5万（经常载家人或朋友的，可以买10万），保费很便宜，几十块就能保一车人。
（4）医保外医疗费用责任险（“三者险的小补充”，避免自费药坑）
为什么必选：三者险只赔“医保范围内”的医疗费，但现实中很多抢救药、进口药都是自费，这部分钱三者险不赔，附加这个险后，医保外的自费药也能由三者险报销（相当于“三者险的加强版”）。
新手怎么买：保费很便宜（通常100-200块/年），保额1-2万就够了，关键时刻能帮你省下几千上万的自费药钱，性价比极高。
新手可“按需选”的2种险，有钱再买
（1）划痕险（“新车/新车漆必选，旧车没必要”）
作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（比如被钥匙划、被小孩划），新车漆面完好，停在小区或商场容易被划，建议新车购买，保额2000-5000元足够（保费几百块），开3年以上的旧车，划痕多、漆面旧，买了也不划算，修车时可能直接做全车喷漆，划痕险用不上。
（2）不计免赔险（“核心附加险，强烈建议买”）
作用：如果没有买这个险，发生事故时，保险公司会按责任比例“免赔”（比如你负主要责任，保险公司只赔70%，剩下的30%自己掏腰包），买了不计免赔险，这部分免赔额就能由保险公司承担，相当于“100%理赔”。
怎么买：建议和“三者险、车损险、座位险”一起买，保费几十到一百块，能避免关键时刻“自己还要掏钱”的坑。
新手避坑指南：这3种险别乱买！
自燃险（新车没必要，旧车才考虑）
新车有质保，自燃概率极低，完全没必要买，车龄超过5年、经常跑长途或改装电路的旧车，才建议附加（保费几十块）。
涉水险（已包含在车损险里，不用重复买）
2020年车险改革后，车损险已经包含“发动机涉水损失险”，只要买了车损险，发动机进水（比如积水路段熄火后强行启动导致的损坏）也能赔，不用再单独买“涉水险”。
盗抢险（新车停车库可考虑，旧车没必要）
新车、尤其热门车型（如本田CR-V、丰田凯美瑞），如果停在露天或治安较差的地方，可以附加盗抢险（保额按车价算，保费几百块），但车龄长、贬值严重的旧车，盗抢价值低，买了也不划算。
新手车险“黄金组合方案”，预算不同怎么选？
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经济型（预算1500-2000元）：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各1万） + 不计免赔险
（适合刚拿驾照、预算有限的新手，核心风险全覆盖） -
安心型（预算2500-3500元）：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各5万） + 不计免赔险 + 划痕险（新车） + 医保外医疗费用险
（适合经常载家人、新车漆面爱惜的新手，保障更全面）
最后提醒：买车险这3件事别忽略！
- 别只看价格，看“理赔服务”：优先选大公司（人保、平安、太保），理赔网点多、响应快，新手出事故时能少折腾。
- 4S店代买贵，自己买更划算：4S店捆绑销售或加价卖险，自己通过保险公司官网、APP或靠谱的第三方平台买，能省10%-20%的钱。
- 出险后“先拍照、再报案”，别私了：新手事故多为小剐蹭，私了可能后续扯皮；拍照留证据（车架号、碰撞点、对方驾驶证），走保险修车更安心，小事故出险1-2次，次年保费影响不大（通常上浮10%-20%）。
新手开车，技术可以慢慢练，但保障一定要到位，交强险打底，三者险+车损险+座位险核心，不计免赔险兜底”，避开“智商险”，用最合理的预算买到最实用的保障，才能让你上路更安心,开车更从容！