对于刚拿到驾照、准备买第一辆车的“新手司机”车险怎么买是个大难题：交强险必须买，但商业险哪些该选？不同险种保什么？怎么搭配才划算？别担心，这篇文章手把手教你搞定第一年车险，让你既买得放心,又用得安心。
先搞懂“交强险”：强制买，但保额不够用
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家规定必须买的，不买不能上路、不能年检，它的作用是“赔付交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失”，但保额很低：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额2000元
注意：交强险只赔“对方”，不赔自己；而且保额不够，万一发生严重事故，超出部分需要自己掏钱，所以第一年买车险，交强险是基础,但必须搭配商业险才能全面保障。
商业险怎么选？核心险种先搞懂
商业险是自愿购买的，但对新手司机来说，以下几种“核心险种”建议优先配置，尤其是第一年驾驶技术不熟练，刮蹭、小事故难免，保足了更安心。
第三者责任险（“三者险”）：必买！保额建议200万以上
三者险是交强险的“补充”，赔付“第三方的人伤、物损”，是新手司机的“救命险”。
为什么必买？ 新手开车容易剐蹭别人的车、不小心撞到行人或公共设施（比如护栏、路灯），一旦造成较大损失，交强险2000元的财产限额远远不够，三者险就能覆盖剩余费用。
保额怎么选？ 现在豪车多、医疗费用高，建议至少买200万，一线城市或经常跑高速的，300万更稳妥，保费差距不大：100万约150-200元，200万约250-350元，多花一点钱，避免“一次事故返贫”。
车辆损失险（“车损险”）：建议买！保自己的车
车损险是赔付“自己车辆的车身损失”，比如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水等（2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，不用单独买，性价比很高）。
为什么建议买？ 新手司机对车辆操控不熟悉，刮蹭、追尾、甚至撞到障碍物很常见，修车费用不低（换个保险杠、喷漆就上千元），车损险能帮你承担修车费，减少损失。
注意：车损险保费和车辆价值、车龄相关，新车（10万左右）每年约1000-1500元，虽然贵一点，但对新手来说，修车的“安心感”很值得。
车上人员责任险（“座位险”）：按需选，保自己车上的人
座位险分为“司机座”和“乘客座”，赔付“自己车上的司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡”。
要不要买？ 如果家人经常坐你的车，建议买；如果主要是自己开，且平时车上人少，可以按需选，保额建议每座1-2万元，保费很便宜：司机座+乘客座（每座1万）约50-100元。
不计免赔险：建议附加！减少自己掏钱的比例
“免赔率”是指保险公司不赔的部分，比如车损险、三者险通常有5%-20%的免赔率（意思是事故后你要自己承担这部分费用），附加“不计免赔险”后，保险公司就能100%赔付，自己不用掏钱。
建议附加：车损险、三者险、座位险都可以附加不计免赔，保费不高（几十到一百元），但能避免关键时刻“自己贴钱”。
新手第一年车险“黄金搭配方案”
结合新手需求和性价比，推荐以下搭配：
基础版（预算有限，追求性价比）：
交强险 + 第三者责任险（200万） + 车损险 + 不计免赔险
适合人群：主要城市代步，驾驶技术一般，担心修车和撞到他人。
进阶版（家人常坐，追求全面保障）：
交强险 + 第三者责任险（300万） + 车损险 + 座位险（司机座1万+乘客座每座1万） + 不计免赔险
适合人群：经常带家人出行，所在城市豪车多，希望覆盖所有风险。
第一年买车险，这些“省钱技巧”要知道
新手预算有限，但也不能只图便宜，学会这些技巧，能花更少的钱买更全的保障：
- “多家比价”不盲从：不同保险公司（人保、平安、太保等）价格可能有差异，可以通过保险公司官网、APP或第三方平台（如支付宝、微信）对比，选性价比最高的。
- “无赔款优待”很重要：第一年没出险，第二年续保时交强险保费下降10%，商业险保费下降15%-30%；连续多年不出险，折扣更高（最低4折左右），所以第一年尽量小心驾驶，能为后续省钱。
- “捆绑销售”不一定划算：有些4S店会要求买车险，但可能捆绑高价险种，建议提前了解市场价，4S店报价贵的话，可以自己单独买。
- “医保外用药责任险”可加保：如果买了三者险，可以附加“医保外用药责任险”，赔付第三方“医保不报销的医疗费用”，保费约50-100元，保额1-5万，对撞到行人特别有用。
这些“误区”千万别踩！
- 只买交强险，不买商业险：新手驾驶风险高，万一发生较大事故，交强险保额不够，可能要卖车赔钱，千万别省这笔钱。
- 盲目追求“最低保费”：比如只买50万三者险，或为了便宜不要车损险，看似省了钱，一旦出险损失更大。
- 以为“全险=全赔”：没有“全险”这个概念，只有“险种组合”，比如没买车损险，自己车修车就不赔；没买三者险，撞到别人就不赔，买时要看清保障范围。
第一年车险，核心是“保障全面+性价比”
新手第一年买车险，交强险打底，三者险保额要高，车损险保自己，不计免赔别少”，不用追求最贵，但一定要覆盖主要风险：既能赔得起别人的损失，也能修得起自己的车，最后提醒：开车技术可以练，但保险买对了，才能让你上路更安心，真正“花小钱，防大风险”！