车险搭配必修课，按需定制，省钱安心两不误

对于车主而言，汽车保险如同车辆的“护身符”，在意外发生时提供经济保障，面对市场上琳琅满目的车险产品和组合，如何搭配才能既全面覆盖风险，又不至于多花冤枉钱，成为许多车主的“必修课”，科学的车险搭配，并非简单地“求全”，而是要根据自身实际情况，按需定制，实现“省钱安心两不误”。

了解险种：车险“家族”成员有哪些？

要科学搭配，首先需了解车险的主要险种,目前车险主要分为交强险和商业险两大部分：

1. 交强险（机动车交通事故责任强制保险）：这是国家强制规定必须购买的险种，它赔付的是交通事故中造成第三方（即本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，需要注意的是，交强险的保额相对较低（如有责死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用限额1.8万元，财产损失限额2000元）,在重大事故中往往不足以覆盖全部损失。
2. 商业险：由车主自愿选择购买，是交强险的重要补充，商业险主要分为以下几类：
   • 车损险（车辆损失险）：赔付自己车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的损失。重要提示：2020年车险综合改革后，车损险已主险化，并包含了玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个 previously 的附加险,保障更为全面。
   • 第三者责任险（三者险）：赔付第三方（除本车、本车上人员及被保险人外的受害人）的人身伤亡和财产损失，是交强险的重要补充，建议保额要充足，现在交通事故赔偿金额较高，建议至少购买200万以上,经济发达地区可考虑300万。
   • 车上人员责任险（座位险）：赔付自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡，可以根据需要按座位选择投保，一般分为司机座和乘客座，保额可自选（如每座1万、2万、5万、10万等）。
   • 附加险：如医保外医疗费用责任险（三者险的补充，赔付第三方医保外用药）、车身划痕险、修理期间费用补偿险等,根据实际需求选择。

搭配策略：不同人群的“定制方案”

车险搭配没有“一刀切”的完美方案，需结合车辆价值、驾驶习惯、使用环境、个人经济状况等因素综合考虑：

1. 新手司机 & 新车党：

   • 特点：驾驶经验不足，车辆价值较高,刮蹭碰撞风险较大。
   • 推荐搭配：交强险 + 车损险（必选） + 三者险（高保额，建议200万以上） + 座位险（按需，建议司机座和乘客座各1-2万）。
   • 理由：车损险保障自身车辆损失，三者险高额保障避免因重大事故倾家荡产，座位险保障车内人员，新手建议购买,减少后顾之忧。

2. 老司机 & 旧车党（车辆价值较低，如5万以下）：

   • 特点：驾驶技术娴熟，车辆价值不高,小刮蹭维修费用不高。
   • 推荐搭配：交强险 + 三者险（高保额，建议200万以上） + 座位险（按需）。（可不买车损险）
   • 理由：车辆价值低，即使全损，赔付金额也不高，省下车损险的费用，将资金投入到高保额的三者险上，更划算，但如果车辆仍有较高价值或对自己驾驶技术不是绝对自信,车损险仍是推荐。

3. 经常跑高速/长途 & 家庭主力车：

   • 特点：行驶里程长，面临路况复杂，发生重大事故风险相对较高,车上人员多为家人。
   • 推荐搭配：交强险 + 车损险 + 三者险（超高保额，建议300万以上） + 座位险（高保额，建议司机座和乘客座各5-10万） + 医保外医疗费用责任险（强烈推荐）。
   • 理由：高保额三者险和座位险为家人和他人提供坚实保障，医保外医疗费用责任险能覆盖三者险不赔的进口药、特效药等,保障更无死角。

4. 精打细算 & 低风险需求：

   • 特点：驾驶习惯良好，停车安全,追求极致性价比。
   • 推荐搭配：交强险 + 三者险（高保额，建议200万以上） + 座位险（基础保额）。（可不买车损险）
   • 理由：核心风险转移给三者险，放弃对自身车辆的小额损失保障，以最低成本获取最核心的风险保障,需自行承担车辆维修费用。

搭配小贴士，省钱更省心

1. “险种”与“保额”并重：不要只关注买了哪些险种，保额是否充足同样重要，三者险保额不足,在重大事故中仍可能面临巨大经济压力。
2. 多家对比，选择靠谱渠道：不同保险公司、不同渠道（4S店、代理人、官网、第三方平台）报价可能存在差异，综合比较服务、理赔口碑等。
3. 无赔款优待系数（NCD）：保持良好驾驶记录，不出险或出险次数少，次年保费会有较大折扣，小刮蹭如果维修费用不高，可以考虑自己承担,以免影响次年保费。
4. 看清免责条款：购买前仔细阅读保险条款，了解哪些情况是不赔的,避免理赔时产生纠纷。
5. 按需增减附加险：附加险并非越多越好，如车身划痕险适合新车或在固定停车场停放的车主,老旧车或经常停放在复杂环境的车主意义不大。

车险搭配是一门学问，核心在于“量身定制”，车主应充分了解自身需求和各险种保障范围，在保费预算和风险保障之间找到最佳平衡点，科学合理的车险搭配，才能真正为您的爱车和出行保驾护航，实现真正的“省钱安心”，最适合你的搭配,才是最好的搭配。