车险不足额投保，看似省钱的陷阱，暗藏巨大风险

在购买车险时，许多车主为了节省保费支出，会选择“不足额投保”，即车辆的实际价值高于保险金额，这种做法看似精明，实则如同在薄冰上行走，一旦发生事故，可能会面临“得不偿失”的窘境,甚至陷入经济纠纷的泥潭。

什么是车险不足额投保？

不足额投保就是投保车辆时，车主以低于车辆实际价值的金额作为保险金额投保，一辆价值20万元的家用车，车主只按照15万元的车损险保额进行投保，这种行为虽然可以降低当期的保费支出，但却严重违反了保险的损失补偿原则,为后续的理赔埋下了隐患。

为何会出现不足额投保的现象？

车主选择不足额投保,通常出于以下几个原因：

1. 贪图便宜，降低保费：这是最主要的原因，保险金额越低，所需缴纳的保费相应就越少，对于一些预算紧张的车主而言，这无疑是一种“立竿见影”的省钱方式。
2. 对车辆价值评估不准确：部分车主对车辆的实际市场价值缺乏了解，可能以购车价格为依据，而忽略了车辆使用后的折旧，导致保额设定偏高或偏低，也有车主为了降低保费,故意低估车辆价值。
3. 侥幸心理作祟：一些车主认为自己驾驶技术好，或者车辆使用频率不高，发生事故的概率低，因此选择“少保点，省点钱”。

不足额投保的“坑”有多深？

不足额投保看似节省了保费，但在理赔时,车主将面临诸多风险和损失：

1. 理赔时比例赔付，得不偿失：根据《保险法》的损失补偿原则，当发生保险责任范围内的事故造成车辆损失时，保险公司将按照保险金额与保险车辆实际价值的比例进行赔偿，而不是全额赔付，价值20万元的车辆，仅投保15万元车损险，若发生全损，保险公司最多只能赔付15万元，车主需自行承担5万元的损失，若部分损失，同样按比例赔付,车主需自行承担部分维修费用。
2. 不足额投保可能导致保险合同无效或部分无效：虽然不足额投保合同本身可能有效，但在理赔时，保险公司会根据不足额的比例进行赔付，如果车主故意隐瞒车辆真实价值，恶意不足额投保，保险公司有权解除合同,并且不承担赔偿责任。
3. 保障严重不足，风险自担：车险的主要功能是转移风险，不足额投保意味着车主并未将车辆的全部风险转移给保险公司，一旦发生重大事故，车主将面临巨大的经济损失,甚至可能因此背上债务。
4. 续保时可能面临保费上调：发生过事故并进行理赔后，次年的车险保费通常会上涨，如果因不足额导致理赔金额不足，车主不仅要承担自身损失,还可能面临保费上涨的双重压力。

如何正确投保车险？

为了避免不足额投保带来的风险,车主应做到以下几点：

1. 准确评估车辆实际价值：在投保前，可以通过二手车市场行情、专业评估机构或参考保险公司提供的车辆折旧表等方式，准确了解车辆当前的实际市场价值（即重置价值减去折旧）。
2. 足额投保，保障全面：车损险的保险金额应尽可能按照车辆的实际价值确定，这样才能在车辆发生全损或部分损失时，获得足额的赔偿,充分保障自身权益。
3. 选择正规保险公司和渠道：通过保险公司官方网点、正规代理机构或信誉良好的保险经纪公司投保，确保条款清晰、服务到位。
4. 仔细阅读保险条款：投保时，要认真阅读保险条款，特别是关于保险金额、赔偿方式、免赔责任等内容,如有疑问及时向保险公司或销售人员咨询。
5. 考虑其他险种搭配：除了车损险，还应根据自身需求选择合适的第三者责任险（建议保额充足）、车上人员责任险、不计免赔险等,构建全面的保障体系。

车险是对未来可能发生风险的一种财务规划，其核心在于“保障”，为了节省少量保费而选择不足额投保，无异于因小失大，一旦遭遇事故，可能会造成更大的经济损失，车主在投保时应树立正确的保险观念，足额投保，才能真正做到“花小钱，办大事”，让车险真正成为自己驾驶路上的“守护神”。