随着汽车保有量的持续增长，汽车保险已成为每位车主不可或缺的保障，2017年，车险市场依然延续着商业险改革的大背景，产品条款和费率都更加科学化、个性化，面对琳琅满目的保险产品和不同的投保渠道，许多车主不禁会问：“2017车险到底怎么买才能既全面保障，又经济实惠呢？”本文将为您详细解读2017年车险购买的要点与策略。
了解车险基本构成：交强险 + 商业险
在购买车险之前,首先要明确车险的两大组成部分：
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机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）：
- 性质：国家法律规定必须购买的强制性保险。
- 保障范围：主要用于赔偿交通事故中第三方（即本车人员和被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失,但不赔偿本车人员和被保险人的损失。
- 特点：保额相对较低（2017年死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元），且实行“无过错责任原则”，即无论被保险人在事故中是否有责任,保险公司均会在责任限额内予以赔偿。
- 注意：交强险保费根据车辆类型、使用性质等有所差异，第一年未出险可享受折扣,但折扣幅度相对商业险较小。
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机动车商业保险（简称“商业险”）：
- 性质：车主自愿购买的保险,是交强险的重要补充。
- 核心险种：
- 车辆损失险（简称“车损险”）：赔偿自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损失，2017年车险改革后，车损险的保障范围有所扩大,部分附加险的保障内容可能并入车损险或提供更优选择。
- 第三者责任险（简称“三者险”）：赔偿第三方（除本车、本车上人员外）的人身伤亡和财产损失，这是商业险中最推荐购买的险种，且保额建议尽量买高（如100万、200万甚至更高），因为交通事故中第三方赔偿金额可能非常高,交强险远远不够。
- 车上人员责任险（简称“座位险”）：赔偿自己车辆驾驶员和乘客的人身伤亡，可以根据需要选择按座位投保（司机座、乘客座）,并设定每座赔偿限额。
- 附加险：在投保了相应主险的基础上方可投保，如：
- 玻璃单独破碎险：赔偿车辆玻璃单独破碎的损失。
- 自燃损失险：赔偿因车辆自身电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧造成的损失。
- 发动机涉水损失险：赔偿车辆在积水路面涉水或被水淹后，导致发动机损坏的损失（注意：涉水后二次启动导致的发动机损坏通常不赔）。
- 车身划痕损失险：赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤的损失。
- 不计免赔险：非常重要！投保后，因事故责任应由被保险人自行承担的免赔金额，保险公司也会负责赔偿，大大降低了车主的自担风险,通常针对主险及部分附加险的不计免赔可以附加购买。
2017年车险购买核心策略
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优先购买交强险，三者险要足额： 这是车险购买的底线，交强险必须买，而三者险建议保额不低于100万元，经济发达地区或豪车保有量高的地区建议200万以上,以应对日益增长的赔偿风险。
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新车/新手/价值较高车辆：建议购买车损险：
- 新车：价值高，一旦维修成本高,车损险能有效转嫁风险。
- 新手司机：驾驶经验不足，发生事故的概率相对较高,车损险能提供安心保障。
- 价值较高的车辆：维修或更换成本高昂,车损险是必要保障。
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根据实际情况选择附加险：
- 玻璃单独破碎险：如果车辆有天窗或前后挡风玻璃成本较高,可以考虑。
- 发动机涉水损失险：对于多雨地区或经常涉水行驶的车辆建议购买。
- 自燃损失险：对于车辆使用年限较长、或经常长途行驶、改装电路的车辆建议考虑。
- 车身划痕损失险：适用于新车或对车身漆面要求较高的车主,但要注意理赔次数可能影响次年保费。
- 不计免赔险：强烈建议所有主险都附加购买，这是“小投入，大保障”的选择。
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巧用“无赔款优待系数”（NCD）： 2017年车险改革后，NCD系数更加精细化，连续多年未出险，保费折扣力度会非常大（如连续3年未出险，商业险保费可享受6折左右甚至更低），反之，出险次数越多，次年保费上涨幅度也越大，小刮小蹭建议自行处理,以免影响来年保费。
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选择正规投保渠道，货比三家：
- 渠道选择：可以通过保险公司官方营业网点、官方网站、官方APP、电话车险（如955XX）、专业的保险代理人或正规的第三方保险经纪平台投保。
- 货比三家：不同保险公司、不同渠道的报价和优惠政策可能存在差异，建议至少对比2-3家主流保险公司的产品和报价，重点关注保障范围、保额、价格、理赔服务口碑等，2017年，互联网车险发展迅速,线上投保往往能获得一定的价格优惠和便捷服务。
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仔细阅读条款，了解免责范围： 投保前务必仔细阅读保险条款，特别是保障责任、责任免除、赔偿处理、免赔率等内容，酒驾、毒驾、无证驾驶、车辆年检不合格等情况导致的损失,保险公司是不予赔偿的。
2017车险购买“公式”
综合来看，2017年车险购买可以参考以下“公式”：
- 基础必买：交强险 + 足额三者险（建议100万以上） + 不计免赔险（针对三者险）
- 强烈推荐：车损险（新车/新手/高价值车） + 不计免赔险（针对车损险）
- 按需选择：玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、自燃损失险、车身划痕损失险等附加险 + 相应的不计免赔险
车险购买方案应根据车辆价值、使用频率、驾驶技术、所在地区风险以及个人经济状况等因素综合考量，在充分了解自身需求和产品特性后，选择最适合自己的保险组合，才能真正实现风险保障与成本控制的平衡，希望本文的指南能帮助您在2017年选对车险,让您的出行更加安心无忧！