“车损险买一半”——这句话乍听像是车主们在精打细算，甚至带着点“薅羊毛”的机智，但若深究其中的逻辑，却藏着巨大的保障漏洞与风险隐患，车损险作为车险中的“核心险种”，本该是爱车的“全防护盾”，若真只“买一半”，保障缩水的后果，可能远比省下的保费更让人心疼。
“车损险买一半”，到底省了什么？
所谓“车损险买一半”，并非官方定义的险种，而是部分车主对“降低保额”“减少险别”的通俗说法，常见操作有两种：
一是“按比例降保额”，比如车辆实际价值15万元，却只按8万元投保，保费自然降低，但一旦出险，保险公司也只会按比例赔付（最高不超过实际投保金额）。
二是“剔除关键附加险”，2020年车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔等 previously 需单独购买的附加险，但仍有车主为了省钱，主动要求“去掉发动机涉水险”或“盗抢险”，认为“小概率事件不用赌”。
表面看，这些操作能省下10%-30%的保费，但用“压缩保障”换“短期省钱”，本质上是用确定的小额保费，去赌不确定的大额损失。
“保障缩水”的代价：小事故省小钱，大事故赔大钱
车损险的核心作用是“覆盖车辆自身损失”，无论是剐蹭、碰撞，还是自然灾害、意外事故，只要车辆受损，车损险都能按条款赔付，若“买一半”，保障的“裂缝”会在关键时刻暴露无遗：
事故后“保额不足”，差额只能自己填
假设车辆购置价20万元，市场折旧后实际价值15万元，若车主“精明”地只按8万元投保，某天发生全车损毁事故，保险公司最多赔付8万元，剩余7万元的车损需车主自掏腰包，省下的几千元年保费，瞬间变成几万元的“负债”，这笔账怎么算都不划算。
关键附加险“剔除”，特定风险“裸奔”
车险改革后，车损险已覆盖大部分风险，但仍有“极端场景”需特别警惕：
- 发动机涉水险：若车辆在暴雨中积水熄火，二次启动导致发动机损坏，未附加此险的保险公司不赔，维修费轻松过万；
- 盗抢险：车辆被盗或被抢，未投保盗抢险的车主只能自认损失，对于中高端车型，这笔损失可能是数年积蓄；
- 自燃险：夏季高温下，车辆电路老化自燃，未投保自燃险的，车辆烧毁只能自己承担。
这些“小概率事件”，一旦发生就是“毁灭性打击”，正如老司机常说：“不怕一万，就怕万一——‘万一’砸头上，省的保费连零头都不够。”
车损险怎么买才划算？别让“省钱”变“负债”
车险的本质是“风险转移”，而非“省钱工具”，购买车损险时，与其纠结“买一半”，不如学会“科学投保”：
保额按“实际价值”定，不低也不高
车辆投保应按“实际市场价值”（裸车价×折旧率）确定，既不低于（避免保额不足），也不过高（避免保费浪费），可通过4S店评估或第三方平台查询车辆当前估值，确保出险时能足额赔付。
别省“必要附加险”，极端风险“赌不起”
车险改革后，车损险已自带“基础包”，若所在地区多暴雨、车辆停放环境复杂，建议保留“发动机涉水险”；若车辆价值较高或防盗设施一般，“盗抢险”也值得配置，这些附加险保费通常只占车损险总保费的5%-10%，却能覆盖“万元级”风险。
结合车龄与使用场景，动态调整保障
对于车龄超过5年的老车，若维修成本接近车辆残值，可适当降低保额；但对于新手司机、常跑高速或恶劣路况的车主，车损险“保足保齐”才是最优选，毕竟，车辆的维修成本远比想象中高——一块保险杠喷漆上千，一个大灯换新几千，更别说车身框架损伤，维修费轻松过万。
保险是“备胎”，别等爆胎才想起它
“车损险买一半”，看似精明，实则是对风险的误判，保险的意义，正是为那些“不愿发生、一旦发生就难以承受”的意外买单，省下的保费，或许只够吃几顿饭；但缺失的保障，却可能在事故后让家庭陷入财务困境。
别让“侥幸心理”成为保障的漏洞——给车损险“保足保齐”，才是对爱车最负责的态度，也是对自己和家人最稳妥的承诺，毕竟，道路千万条，安全第一条，保障不全，风险“贷”价高。