开车上路，车险几乎是每位车主的“标配”，但面对保险条款里一堆专业术语，很多人常常一头雾水——尤其是“车险主险”，它到底指什么？和“附加险”有啥区别？哪些是必须买的？今天我们就来一次性说清楚，让你买车险、用保险时都能明明白白。
先搞懂：什么是车险主险？
车险主险是指可以单独投保、保障核心风险的险种，它们构成了车险保障的“地基”，覆盖了车主最常遇到、损失最大的几种风险场景，而附加险则不能单独购买，必须依附于主险存在，通常是针对一些特殊、小概率风险的补充（如玻璃破碎、自燃等）。
主险的设置遵循“核心优先”原则，不管你的车是刚买的新车还是开了几年的旧车，主险都是保障的“主力军”。
车险主险有哪些？核心险种一览
根据中国保险行业协会制定的《机动车商业保险示范条款》，目前车险主险主要包括以下4项（部分险种2020车险改革后有所调整，以最新条款为准）：
机动车损失险（简称“车损险”）——保自己的车
保什么？ 赔偿自己车辆因意外事故造成的损失。
- 碰撞、倾覆、坠落（比如开车掉进沟里）；
- 火灾、爆炸、外界物体坠落（如被楼上掉下的花盆砸坏）；
- 暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（注意：发动机进水导致的损坏，2020年后车损险已包含“涉水险”责任，无需单独买）；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（如渡船因洪水沉没导致车辆损坏）。
特别注意： 2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩大，原本需要单独购买的“玻璃单独破碎险”“自燃损失险”“发动机涉水险”“盗抢险”“不计免赔险”等，现在都已包含在车损险内！也就是说，现在买了车损险，这些附加风险基本都能覆盖。
适合人群： 几乎所有车主，尤其是新车、价值较高的车，或经常跑高速、路况复杂地区的车主。
机动车第三者责任险（简称“三者险”）——保别人的损失
保什么？ 赔偿“第三者”（即除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡或财产损失。
- 开车不小心撞了行人、电动车，造成对方骨折或医疗费用；
- 刮擦了别人的豪车、护栏，需要赔偿维修费；
- 因事故导致对方误工费、护理费等间接损失（需以责任认定为准）。
关键点： 三者险的保额是车主自主选择的，目前常见保额有100万、200万、300万甚至更高，随着交通事故赔偿标准提高（尤其是撞死人可能赔偿百万以上），建议至少买200万以上，避免“不够赔”的尴尬。
适合人群： 所有车主！交强险的保额很低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），远远不够覆盖实际损失，三者险是“必选项”。
车上人员责任险（司机/乘客）——保自己车上的人
保什么？ 赔偿本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分开买，也可以一起买。
- 自己开车时追尾，导致司机受伤或乘客磕碰，需要医疗费、伤残赔偿等；
- 乘客开门时碰到后方电动车，造成乘客受伤（需判定事故责任）。
保额选择： 一般每个座位保额1万-10万不等，车主可根据车上常坐人数和需求选择，如果家人经常坐车，建议适当提高保额。
**适合人群： 经常载家人、朋友的车主，或担心交强险中“车上人员责任险”（保额很低，每座仅1万）不够用的车主。
全车盗抢险（改革后已并入车损险，部分地区仍可单独购买）
保什么？ 赔偿整车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未追回的损失，注意：仅车零部件（如轮胎、后视镜）被盗不赔，必须是整车失踪。
改革后变化： 2020年车险改革后，盗抢险已纳入车损险保障范围，所以只要买了车损险，就不需要再单独买盗抢险，但部分地区可能仍有单独投保渠道，车主可根据车辆停放环境（如老旧小区、治安较差地区）选择。
主险怎么买？不同人群的“投保指南”
主险虽重要，但也不是“越多越好”，需结合车辆价值、用车场景、经济预算合理搭配：
- 新手/新车/豪华车： 必买车损险+三者险（200万以上）+车上人员责任险（建议司机/乘客各5万-10万），新车价值高，车损险能覆盖维修成本；新手技术不熟练，三者险保额要充足。
- 老手/旧车（价值低）： 可不买车损险（维修费用可能接近保费），但三者险（200万以上）必须买！车上人员责任险建议保留，毕竟人身安全最重要。
- 经常跑高速/长途： 重点买三者险（保额300万以上）+车损险（应对高速事故中的严重车损）。
- 主要市区代步、交通拥堵： 三者险（200万以上）+车上人员责任险是基础，车损险可根据车辆价值决定（如车价＜5万，且维修成本低，可酌情不买）。
主险理赔时，这些“坑”要避开
买了主险不代表“什么都赔”，理赔时需注意以下条款：
- 事故责任划分： 车损险不管责任方（自己全责也能赔），但三者险需先由交强险赔付，超出部分再由三者险按责任比例赔付（如主责赔付70%，全责赔付100%）。
- 免责条款： 酒驾、毒驾、无证驾驶、故意事故、车辆年检过期等情况，主险均不赔！
- 及时报案： 事故后48小时内（部分地区要求24小时）向保险公司报案，否则可能影响理赔。
车险主险是保障车辆和出行安全的“核心防线”，其中车损险保自己的车，三者险保别人的损失，车上人员责任险保自己车上的人，理解了主险的作用和搭配逻辑，就能在投保时避免“该买的没买，不该买的买一堆”，真正让保险成为风险发生时的“及时雨”，保险不是“消费”，而是“未雨绸缪”的保障——弄懂主险,才能让每一分保费都花在刀刃上。