机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，旨在保障交通事故受害人获得及时有效的赔偿，许多车主对交强险的计算方式感到困惑：为什么每年保费不同？新车和续保价格为何有差异？本文将详细拆解强制车险的计算逻辑，帮助车主读懂保费背后的“密码”。
交强险计算的核心公式：基础保费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率）
交强险的保费并非固定不变，其计算主要基于两大核心要素：基础保费和浮动比率，保费=基础保费×（1+浮动比率），基础保费由国家统一规定，不同车型的基础保费不同；浮动比率则与被保险车辆的历史出险记录、交通安全违法行为等挂钩，体现了“安全驾驶、保费优惠，违规肇事、保费上浮”的原则。
基础保费：车型决定“起跑线”
交强险的基础保费根据车辆的使用性质和座位数（或吨位）分为不同档次，具体以中国银保监会（原保监会）的规定为准，以最常见的家庭自用汽车为例：
- 6座以下家庭自用汽车：基础保费为950元/年；
- 6座及以上家庭自用汽车：基础保费为1100元/年；
- 企业非营业汽车（6座以下）：基础保费为1000元/年；
- 营运车辆（如出租、货运等）：基础保费更高，通常在1800-3650元/年不等。
基础保费的设定与车辆的风险等级直接相关，例如营运车辆使用频率高、事故风险大,因此基础保费显著高于家用车辆。
浮动比率：驾驶行为影响“升降档”
浮动比率是交强险保费计算中最灵活的部分，其依据是车辆上一个年度的交通安全记录，主要包括道路交通事故和交通安全违法行为的记录，浮动比率的调整周期为1年，以交强险保单到期日为准，具体规则如下：
浮动比率的“优惠档”：安全驾驶可享折扣
若上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率可享受10%的优惠（即保费为基础保费的90%）；若连续2年未发生有责任事故，优惠幅度提升至20%；连续3年未发生有责任事故，最高可享受30%的优惠（即保费为基础保费的70%）。
浮动比率的“上浮档”：出险违规将加价
若上一个年度发生有责任道路交通事故，根据事故次数和责任情况，保费将不同程度上浮：
- 发生1次有责任死亡事故，浮动比率上浮30%；
- 发生1次有责任重大事故（无死亡），或2次有责任一般事故，浮动比率上浮10%；
- 发生2次有责任死亡事故，或3次及以上有责任事故，浮动比率最高可上浮100%（即保费为基础保费的2倍）。
若上一个年度有道路交通安全违法行为（如酒驾、超速、闯红灯等），部分地区的保险公司也会根据违法情节和次数对保费进行上浮,具体规则由地方交管部门和保险公司联合制定。
特殊情况：新车、脱险车、过户车的保费计算
新车首年保费：按基础保费收取
对于首次投保交强险的新车（或非新车但首次在保险公司投保），首年保费直接按基础保费计算，无优惠也无上浮，6座以下新车首年保费为950元。
脱险车辆（此前未投保）
若车辆此前未投保交强险（如脱保时间超过3个月），重新投保时可能无法享受连续未出险优惠，需按基础保费或基础保费×（1+浮动比率）计算，具体以保险公司规定为准。
车辆过户保费：跟随原车记录
车辆过户后，交强险保费不重新计算，而是跟随原车主的出险记录，原车主连续3年未出险，过户后新车主仍可享受30%的优惠；若原车主有过出险记录,新车主需承接相应的浮动比率。
交强险与商业险的区别：强制险为何“保而不赔”？
需要注意的是，交强险的赔偿限额较低，有责死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责赔偿限额更低（死亡伤残1.8万元，医疗费用1800元，财产损失100元），这意味着，若发生重大交通事故，交强险的赔偿往往不足以覆盖损失，因此车主还需根据需求购买商业三者险、车损险等补充保险。
交强险的核心功能是“广覆盖、低保障”，确保交通事故受害人能获得基础赔偿，而商业险则是对其不足的补充,两者共同构成完整的车辆风险保障体系。
安全驾驶是“最划算”的保费计算方式
交强险的计算看似复杂，实则逻辑清晰：基础保费由车型风险决定，浮动比率由驾驶行为塑造，对于车主而言，与其关注保费的高低，不如从源头上减少事故和违法行为——连续多年未出险的车主可享受30%的优惠，相当于每年节省近300元；反之，一次重大事故就可能让保费翻倍。
遵守交通规则、安全文明驾驶，不仅是对自己和他人的负责，更是降低用车成本、享受优惠保费的“最优解”，下次投保时，不妨拿出保单对照本文“密码本”，看看自己的保费是如何计算出来的，或许会对“安全驾驶”有更深的理解。