事故发生后的第一步：冷静应对，确保安全
两车相撞后，驾驶员首先要保持冷静，立即开启车辆危险报警闪光灯（双闪灯），并在车辆后方规定距离（普通道路50米，高速公路150米）放置三角警示牌，防止二次事故，若有人受伤，应立即拨打120急救电话；及时拨打122交警电话报警，等待交警到场处理，注意：无论事故大小，务必保留交警出具的《道路交通事故认定书》,这是后续理赔的关键依据。
车险理赔的核心流程：从报案到结案
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及时报案
事故发生后，驾驶员应立即向自己的保险公司报案（可通过客服电话、APP或线下网点），提供事故发生时间、地点、对方车辆信息（车牌号、保险公司）、驾驶证、行驶证等，若涉及人伤，需说明伤者情况及就医医院。 -
现场查勘与定损
保险公司接到报案后，会安排查勘员到现场或指定地点勘查车辆损失，查勘员会对事故责任、车辆受损程度进行评估，并出具《查勘报告》和《定损单》，车主需注意：- 定损时对金额有异议，可要求保险公司重新核定，或委托第三方评估机构鉴定；
- 未经保险公司同意，擅自维修或更换部件，可能影响理赔。
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责任认定与赔偿比例
交警出具的《事故认定书》会明确双方责任，通常分为全责、主责、同责、次责、无责五种，车险理赔根据责任比例划分：- 全责方：承担对方车辆损失、人员伤亡及财产损失的100%；
- 主责/次责：一般按70%/30%或60%/40%比例分担（具体以保险合同和交警认定为准）；
- 同责：双方各承担50%；
- 无责方：自己的损失由对方保险公司赔付（若对方无保险或保额不足，可要求自己保险公司代位追偿）。
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维修与票据收集
定损完成后，车主可选择在保险公司合作的4S店或维修厂维修，保留维修发票、配件清单、医疗费票据（若有人员伤亡）等原始凭证，若对方全责，可直接向对方保险公司申请理赔；若双方均有责任，则按责任比例各自向自己的保险公司申请。 -
提交理赔资料
车主需向保险公司提交以下材料：- 《事故认定书》；
- 双方驾驶证、行驶证、身份证复印件；
- 车辆维修发票及清单；
- 人伤案件需提供医疗费票据、病历、误工证明等；
- 银行账户信息（用于接收赔款）。
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审核与赔款支付
保险公司收到资料后，会对案件进行审核，审核通过后 within 约定时间内（通常3-5个工作日）将赔款支付至车主账户，若涉及人伤且金额较大,理赔周期可能延长。
两车相撞理赔的注意事项：避坑指南
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切勿“私了”重大事故
仅造成轻微财产损失（如剐蹭、 bumper 损坏）且双方对责任无异议，可协商私了；但涉及人伤、车辆严重受损或责任争议较大的事故，务必报警并走保险流程，否则可能面临后续纠纷或保险拒赔。 -
警惕“全责”陷阱
部分事故中，对方可能试图通过“协商全责”让己方保险公司理赔，实则可能利用保险次数影响次年保费，建议严格按照交警责任认定划分责任，避免不必要的保费上涨。 -
保留证据，防止“碰瓷”
事故发生后，用手机拍摄现场照片（车辆位置、碰撞部位、路面刹车痕、对方车牌号等），并记录对方驾驶员联系方式及保险信息，避免对方事后反悔或讹诈。 -
保险条款需看清
提前了解自己的保险险种：- 交强险： mandatory 赔偿，但保额较低（死亡伤残18万，医疗费1.8万，财产损失2000元）；
- 第三者责任险：补充交强险不足，建议保额不低于100万；
- 车损险：赔偿自己车辆损失，2020年车险改革后已包含玻璃破碎、自燃、涉水等附加险；
- 不计免赔险：避免因事故责任需自行承担免赔额（如主责免赔15%）。
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及时续保，避免“脱保”
车险到期前及时续保，若发生事故时保险已过期，保险公司将拒赔,脱保后再次投保可能面临保费上涨或无法承保的风险。
特殊场景处理：对方无保险或逃逸怎么办？
若对方车辆未购买保险或肇事逃逸，车主可向自己的保险公司申请“代位追偿”：先由自己保险公司赔付维修费用，再由保险公司向对方追偿，使用代位追偿不会影响次年保费，但需保留交警出具的《事故认定书》（注明对方逃逸或无保险）等证据。
理性理赔，维护自身权益
两车相撞理赔虽流程繁琐，但只要冷静处理、保留证据、按流程操作，就能顺利解决问题，车主平时应熟悉保险条款，确保险种齐全；事故发生后切勿慌张，及时与保险公司沟通，避免因操作失误导致权益受损，保险是风险转移的工具,合理利用才能让出行更安心。