车险交强险到底保什么？详解交强险的保障范围

对于车主而言,汽车保险是保障行车安全和经济风险的重要屏障，而在众多车险险种中，“交强险”无疑是最为基础且 mandatory（强制）的存在，不少车主对交强险的理解可能仅限于“必须买”，但对于它具体包括哪些保障、保什么、不保什么，可能并不十分清楚，本文将详细解读车险交强险的保障范围，帮助您更好地了解这一险种。

什么是交强险？

交强险,全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由国家法律规定实行的强制保险制度，其核心目的是为了保障机动车道路交通事故中受害人（即本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡、财产损失获得及时有效的赔偿，从而维护社会公众的安全和权益，交强险主要是保“别人”的，而不是保“自己”的。

交强险的保障范围（包括哪些？）

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险的保障范围主要包括两个方面：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿，以及财产损失赔偿，具体如下：

1. 死亡伤残赔偿限额：

   • 保障对象： 发生交通事故时，致使受害人遭受人身伤亡或者死亡，包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
   • 赔偿限额： 在有责情况下，死亡伤残赔偿限额为18万元人民币；在无责情况下，死亡伤残赔偿限额为8万元人民币。

2. 医疗费用赔偿限额：

   • 保障对象： 发生交通事故时，致使受害人遭受人身伤亡，需要支付的必要的、合理的医疗费用，包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费、营养费等。
   • 赔偿限额： 在有责情况下，医疗费用赔偿限额为8万元人民币；在无责情况下，医疗费用赔偿限额为1800元人民币。

3. 财产损失赔偿限额：

   • 保障对象： 发生交通事故时，致使受害人的财产遭受直接损失，例如车辆损坏、随身物品损坏等（注意：本车人员及被保险人的财产损失不在此列）。
   • 赔偿限额： 在有责情况下，财产损失赔偿限额为2000元人民币；在无责情况下，财产损失赔偿限额为100元人民币。

交强险重要特点补充说明

• “有责”与“无责”赔偿： 交强险的赔偿是分“有责”和“无责”的，如果事故中本车负有责任（全部责任、主要责任、同等责任、次要责任），则在上述各分项限额内进行赔偿，如果本车无责任，则在无责赔偿限额内进行赔偿。
• 分项限额： 交强险的赔偿限额是分项计算的，即死亡伤残、医疗费用、财产损失各自有自己的最高赔偿额度，三者不能相互调剂使用，即使有责情况下财产损失最高只赔2000元，即使医疗费用花了1.8万，也不能从死亡伤残限额中调剂。
• 不保本车及本车人员： 再次强调，交强险的赔偿对象是“第三方”，即本车驾驶员、乘客及本车本身的损失，交强险是不赔的，这部分风险需要通过商业车险（如车上人员责任险、车损险）来覆盖。
• 无责赔付原则： 这是交强险的一大特色，即无论被保险车辆在事故中是否有责任，保险公司都需要在限额内对受害人的损失进行赔偿，体现了对受害人的基本保障。

交强险的不足与商业险的补充

尽管交强险是强制保险,但其赔偿限额相对较低，尤其是对于造成严重人身伤亡或重大财产损失的事故，远不足以覆盖全部损失，车主在购买交强险的基础上，强烈建议根据自身需求购买相应的商业车险作为补充，

• 第三者责任险（三者险）： 作为交强险的补充，在交强险赔偿限额不足时，对第三方的人身伤亡和财产损失进行赔偿，保额可自选（如100万、200万、300万等）。
• 车辆损失险（车损险）： 赔偿自己车辆的损失。
• 车上人员责任险（座位险）： 赔偿自己车上司机和乘客的伤亡。

交强险是国家强制要求购买的保险,其核心保障是在交通事故中对第三方受害人的人身伤亡和财产损失进行基本赔偿，具体包括死亡伤残、医疗费用和财产损失三个分项，且分有责和无责两种赔偿限额，了解交强险的保障范围，有助于车主认识到其“保第三方、限额较低”的特点，从而更科学地配置商业车险，全面保障自己的行车风险，交强险是基础，商业险是重要补充，二者结合才能构建更完善的车辆风险保障体系。