车险就像汽车的“安全护盾”，但面对险种繁多的车险产品，不少车主每年花大几千保费，却连自己买了啥险都不清楚，车险并非“买得越全越好”，有些险种对于特定车主来说，性价比极低，甚至可以不买，今天我们就来聊聊：哪些车险可以酌情省下保费,把钱花在刀刃上？
先明确：车险的“必买项”与“可选项”
要判断哪些险能不买，得先搞清楚车险的分类，目前车险主要分为两大类：交强险（强制购买） 和 商业险（自愿购买）。
交强险是国家强制规定必须买的，不买不能上路，且只赔付第三方的人身伤亡和财产损失，保额较低（有责情况下死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），远远不够覆盖实际风险，所以商业险是补充。
商业险又分为 主险 和 附加险，主险包括车损险、三者险、座位险等，附加险如医保外医疗费用责任险、车身划痕险等，我们重点看“可省”的,主要在商业险的主险和部分附加险中。
这3类商业险，多数车主可酌情不买
车损险：对于“老破小”或用车频率极低的车，性价比不高
车损险是保自己车辆的，无论是碰撞、倾覆，还是火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨等自然灾害（2020车险改革后，车损险已合并了玻璃险、自燃险、发动机涉水险等附加险，保障更全）。
什么情况下可考虑不买？
- 车龄超过8年的“老破小”：比如车价仅1-2万元的二手车，车损险保费可能每年一两千，而车辆本身价值不高，即使全损，保险公司赔付金额（扣除折旧后）可能还比保费低，相当于“白花钱”。
- 长期不开的“备用车”：如果车辆几乎不上路，停放在车库，基本不存在碰撞风险，车损险的作用微乎其微。
注意：如果车辆较新（5年内）、车价较高（如10万以上），或者经常跑高速、路况复杂，车损险建议必买——毕竟维修费用可能远高于保费。
驾乘人员意外险（座位险）：已有充足保障者可省
座位险保的是自己车上的司机和乘客，按座位投保（如“司机座1万/座，乘客座每座1万”），如果发生交通事故导致车内人员伤亡，保险公司按责任比例赔付。
什么情况下可考虑不买？
- 自己有充足的意外险：如果车主自己购买了涵盖“交通意外”的综合意外险（保额50万以上），且保费比车上的座位险便宜得多（比如年缴300元买50万意外险， vs 车上座位险全年500元保1万/座），那么座位险的“补充作用”很小，可以不买。
- 几乎不载人的车主：比如私家车主要用于上下班单人通勤，很少搭载家人或朋友，座位险的使用概率极低。
注意：如果经常搭载家人、朋友，或自己没有其他意外险保障，座位建议买一份（保额1-2万/座即可），毕竟车内人员风险不容忽视，保费也不高（通常每年一两百元）。
部分附加险：小概率事件，保费“倒挂”
2020车险改革后，车损险已包含多个附加险，但仍有部分附加险需要单独购买，其中有些“小概率高保费”的险种，对多数车主来说意义不大。
常见“可省”附加险：
- 车身划痕险：保无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、树枝刮），适合新车或停在小区/地下车库易被刮蹭的车，但如果车龄超过3年、车身已有划痕，或者对划痕不介意（自己花几百块补漆），保费（每年300-800元）可能比补漆成本还高，可不买。
- 新增设备损失险：保车辆新增设备的损失，比如加装了音响、导航、行李架等，如果车辆没有加装贵重设备，或者新增设备价值不高（几千元），没必要单独买——即使损坏，维修费用可能比保费低。
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：保第三方（对方）使用医保外药品的费用，如果三者险买得高（200万以上），且自己平时开车谨慎，发生事故导致对方需要用昂贵医保外药的概率较低，这个附加险（每年几十到几百元）可酌情不买，但如果经常跑长途、担心医疗费用纠纷，买一份更安心。
这2类险，多数人建议“优先买”
说完可省的，再强调“必买”的，避免因小失大：
第三者责任险（三者险）：保额一定要买足！
三者险是交强险的“加强版”，保第三方的人伤、物损，保额从50万到1000万不等。建议至少买200万，一线城市或经常跑高速的，推荐300万以上——现在人伤赔偿标准高，撞个豪车维修费几十万，一旦保额不足，超出部分需自己承担，可能“辛辛苦苦几十年，一撞回到解放前”。
不计免赔险：让理赔更“痛快”
无论是三者险、座位险还是车损险，通常都有“免赔率”（比如全责免赔20%， meaning 保险公司只赔80%，自己承担20%），附加“不计免赔险”后，这部分免赔率可转嫁给保险公司，自己不用掏钱，保费不高（通常几十到一两百元），但能避免关键时刻“自掏腰包”，建议必买。
车险“按需配置”，省保费不省保障
车险没有“标准答案”，是否购买某项险种，核心看 “风险概率”和“保费成本” 的平衡，简单总结：
- 必买：交强险 + 三者险（200万+） + 不计免赔险；
- 酌情买：车损险（新车/高价值车）、座位险（经常载人）；
- 可省：老破小的车损险、已有充足意外险的座位险、车身划痕险、新增设备险等。
最后提醒：买车险前先盘点自己的用车场景（车龄、路况、载客频率）、经济状况（能否承担大额维修/赔偿）和已有保障（如个人意外险），避免盲目跟风，毕竟，花最少的钱，覆盖最核心的风险，才是车险配置的“终极智慧”。