5次出险：从“小侥幸”到“大麻烦”的教训
“师傅，麻烦再看下，这次剐蹭不严重，能走保险吗？”2020年刚拿驾照时，我总觉得开车是“技术活”，偶尔的小刮小蹭不算事儿，第一年买车险，想着“反正有保险，不用白不用”，连续5次出险——从小区里蹭到护栏，到高速上追尾前车，再到雨天路滑撞上隔离带，每次都毫不犹豫地报了保险，当时只觉得“反正保费第二年涨点，能修车就行”，直到续保时看到账单，我才傻了眼：原本3000多元的保费，直接涨到了7000多元，保险公司还明确告知“如果再出险，可能拒保”。
这5次出险,像5记耳光，把我从“保险小白”的幻想中打醒，原来，车险不是“万能挡箭牌”，滥用它不仅要多花钱，还可能让自己陷入更大的麻烦。
出险5次，我踩过的3个“大坑”
坑1：“出险次数越多，保费涨得越狠”——小疏忽酿成“大支出”
第一次出险后,保险顾问提醒我“明年保费可能会涨10%-20%”，我没当回事，想着“才几百块，能修车就行”，结果第二次出险，保费直接涨了30%，第三次出险后涨了50%，到第五次时，保费几乎是第一年的2.3倍，后来才知道，车险保费的计算和“出险次数”直接挂钩：一年内出险1次，保费可能不变；出险2次，上涨20%-30%；出险3次及以上，保费直接“跳涨”，甚至超过50%，更扎心的是，如果连续2年出险5次，不仅保费高得离谱，还可能被保险公司列为“高风险客户”，拒保也不是没可能。
坑2：“小事故也走保险，维修记录‘黑历史’跟着我”
第三次出险时,是倒车蹭了后保险杠，维修费才800元，当时保险顾问说“走保险修车不用自己掏钱，但会有理赔记录”，我没多想就答应了，后来卖车时，买家查到我的车辆维修记录，有5次理赔记录，直接砍价2万元，说“这车事故太多，开不踏实”，我才明白，每一次出险都会留下“案底”，哪怕是小剐蹭，也会让车辆价值缩水，影响后续卖车或置换。
坑3：“出险后不加留意，‘脱险’变‘出险’”
第四次出险是因为暴雨天发动机进水,当时没注意，直接叫了拖车，后来才得知，暴雨天涉水行驶后，如果二次启动发动机，保险公司可能拒赔，幸好那次只是轻微进水，维修后没再启动，不然这第5次出险可能连保险公司都不会赔，还得自己掏钱修发动机，还有一次，出险后忘了提交维修发票，导致理赔拖了半个月，自己先垫了几千块，才想起要补材料——这些都是“出险后不注意”的坑，让我吃了不少亏。
出险5次后，我学会的3个“避坑法则”
经历过5次出险的“痛”，我开始认真研究车险，总结出3个“避坑法则”，希望能帮到和我一样曾经“踩坑”的车主。
法则1：小事故“私了”，大事故才走保险
现在开车,我宁愿多花200元“私了”，也不轻易走保险，比如小剐蹭、追尾（损失在2000元以内），我会和对方协商赔偿，避免留下理赔记录，只有损失超过5000元，或者涉及人伤、重大事故时，才会选择报保险，毕竟，一次出险可能让保费涨10%-20%，而“私了”的成本往往比保费涨幅低得多，记得有一次，我在停车场蹭了别人的车，对方要500元，我直接转了钱，没报保险——第二年保费没涨，省下了3000多元，比“私了”划算多了。
法则2：定期检查车辆，减少“人为出险”
前5次出险里,有3次是因为自己疏忽：比如没检查轮胎气压，导致高速上爆胎追尾；没注意雨刮器老化，雨天开车视线模糊撞上护栏，后来我养成了“每周检查车辆”的习惯：看看轮胎有没有裂纹，刹车片要不要换，雨刮器刮得干不干净，这些小事花不了10分钟，却能减少80%的“人为出险”，现在开车3年，只出过1次险（被别人追尾），保费没涨，反而因为“无理赔记录”，拿到了保险公司的“安全驾驶奖励”。
法则3：读懂保险条款，避免“白出险”
以前我总觉得“保险买了就能赔”，直到有一次朋友出险，保险公司以“酒驾”为由拒赔，我才明白“条款比人情重要”，现在我会仔细看保险条款：涉水行驶后二次启动不赔”“未经定损自行维修不赔”“驾照过期不赔”等，还会把“保险服务卡”放在车里，出险时先打电话给保险公司，问清楚“哪些能赔，哪些不能赔”，避免自己踩坑，比如上次暴雨天，我开车路过积水路段，看到水位超过轮胎一半，直接绕行了——虽然耽误了点时间，但避免了发动机进水的风险，也避免了“出险后拒赔”的麻烦。
写在最后：车险是“保障”，不是“福利”
出险5次的经历,让我彻底改变了“保险万能”的想法，车险的本质是“保障”，而不是“福利”——它应该在发生重大事故时，帮我们承担经济损失，而不是让我们“小事故也走保险，把保费当福利花”。
我每年花3000多元买保险,却很少出险，反而因为“安全驾驶”，享受了更低的保费和更好的服务，开车最大的“保险”不是买了多少份保单，而是遵守交通规则、谨慎驾驶，毕竟，不出险，才是对自己、对他人、对车辆最好的保障。
如果你和我一样,曾经因为“小侥幸”多次出险，别慌——从现在开始，学会“小事故私了”“定期检查车辆”“读懂保险条款”，你会发现，车险其实没那么“坑”，真正“坑”的，是我们对保险的误解和滥用。