车险怎么买？知乎大神总结的实用攻略，新手也能看懂！

“车险怎么买？” 这大概是每个新手司机，甚至一些老司机在续保时都会头疼的问题，打开保险APP或咨询代理人，各种险种让人眼花缭乱，交强险、商业险、第三者责任险、车损险、座位险、医保外用药责任险……名字听起来都差不多，但到底哪些是必需的？哪些可以省？我们就结合知乎上众多车主的经验分享，来聊聊车险到底怎么买才划算、才安心。

基础中的基础：交强险（必须买）

明确一点：交强险是国家强制规定必须购买的，不买不能上路,不能年检。

• 作用：赔付交通事故中第三方（即除本车、本车上人员以外的人）的人身伤亡和财产损失,有责任限额。
• 特点：“低保额，广覆盖”，但保额非常低，有责情况下死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元,无责赔偿更低。
• 只是入门，远远不够,必须搭配商业险。

商业险怎么选？核心险种是关键

商业险是自愿购买的，但为了保障自己和他人,一些核心险种强烈推荐。

第三者责任险（三者险，强烈推荐）

• 作用：交强险不够赔的时候，用三者险来赔，同样是赔付第三方的人伤、物损。
• 保额怎么选？ 这是知乎上讨论最多的问题之一。
  • 建议：200万起步，300万更稳妥，现在豪车多，人伤赔偿标准也高，万一发生严重事故，50万、100万可能远远不够，知乎上不少车主分享过“小事故赔几万，大事故赔几十万甚至上百万”的案例，高保额能让你避免“一夜回到解放前”的窘境，一线城市、新车手建议300万。
• 商业险中的重中之重，保额一定要买足！

车辆损失险（车损险，强烈推荐）**

• 作用：赔付自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、暴雪、冰凌、沙尘暴等（2020年车险改革后，车损险条款已整合了之前需要单独购买的多个附加险，如玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险、不计免赔险等，性价比大大提升）。
• 适合人群：
  • 新车、价值较高的车。
  • 驾驶技术不太熟练的新手。
  • 常年在路况复杂或极端天气地区行驶的车主。
• 保自己车，非常实用，尤其对于新车和新手，建议必买。

车上人员责任险（座位险，按需选择）

• 作用：赔付本车上驾驶员和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”,可以分别投保。
• 保额怎么选？ 一般每个座位保额1万、2万、5万、10万等,可以根据需求选择。
• 适合人群：
  • 经常搭载家人、朋友的车主。
  • 自己驾驶技术一般,担心发生意外时对车内人员保障不足。
• 补充建议：如果自己有充足的人身意外险，且不常搭载他人，可以酌情降低保额或不买，但为了家人，建议还是配置上，一般每个座位1-2万是基础,5万更佳。

附加险（医保外用药责任险，强烈推荐）

• 作用：这个险种是2020车险改革后新增的，非常重要！当第三方的人伤使用了医保范围外的药品或诊疗项目时，这部分费用可以由保险公司赔付（在三者险保额内）。
• 为什么推荐？ 现在医疗费用高，很多特效药、进口药都不在医保范围内，一旦发生人伤事故，这部分费用可能高达数万甚至十几万，如果没有这个附加险,这部分钱可能需要你自己承担。
• 三者险的“黄金搭档”，保费不贵，但作用巨大，强烈建议附加！

知乎车主总结的实用投保技巧

1. “险种组合”怎么搭？

   • 基础型（经济适用）：交强险 + 100万三者险 + 车损险（如果车较旧或价值低，且自己驾驶技术好，可省略车损险，但三者险保额建议还是200万起）。
   • 推荐型（主流选择）：交强险 + 200-300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客1-5万/座） + 医保外用药责任险，这个组合保障比较全面,适合大部分车主。
   • 全面型（追求安心）：在推荐型基础上，增加一些特定附加险，如车轮单独损失险、新增加设备损失险等,根据自己车辆实际需求添加。

2. 保险公司怎么选？

   • 大公司 vs 中小公司：人保、平安、太保是“老三家”，网点多，服务网络广，理赔相对有保障，中小公司或互联网保险公司（如众安、安心等）可能价格更有优势，理赔服务也日趋完善,可以对比一下。
   • 服务口碑：可以多看看知乎、汽车论坛上大家对各家公司理赔速度、服务态度的评价。
   • 渠道选择：4S店（方便但贵）、保险代理人（一对一服务）、保险公司官网/APP/小程序（价格可能优惠，自主操作）、第三方平台（比价方便，但注意甄别）。

3. 投保省钱小技巧

   • 货比三家：每年续保时，不要只盯着一家公司，多对比几家报价,尤其是中小公司和互联网平台。
   • 无赔款优待系数（NCD）：连续几年不出险，次年保费会大幅下降，反之，出险次数越多，保费越高，所以小刮蹭如果维修费用不高，可以考虑自己掏钱,以免影响次年保费。
   • 安全驾驶：最根本的省钱方法！
   • 组合投保：有些公司对同时投保车险和其它险种（如家财险）有优惠。
   • 注意“捆绑销售”：警惕一些代理人强制搭售不必要的险种。

最后的叮嘱

车险的本质是“风险转移”，花小钱买大保障，不要只图便宜，关键时候保障不到位，后悔莫及，也不要盲目追求“大而全”，根据自己的实际用车情况、经济能力和风险承受能力来选择。

• 交强险：必须买。
• 三者险：保额200万起，300万更优,必买！
• 车损险：保自己车，新车/新手建议必买。
• 医保外用药责任险：三者险的黄金搭档,强烈建议附加。
• 座位险：按需选择,为了家人建议配置。

希望这篇文章能帮你理清思路，在知乎大神的经验基础上，买到适合自己的车险，让每一次出行都更安心！适合自己的才是最好的！