“车被水淹了！”——这四个字足以让车主心惊肉跳，夏季暴雨频发，城市内涝时有发生，车辆被淹的情况并不少见，事故发生后，车主们最关心的问题之一就是：我的车有保险，能赔吗？交强险（机动车交通事故责任强制保险，简称“强险”）作为国家强制规定购买的保险，它的赔付范围是大家首先会想到的，车被水淹了,强险到底管不管赔呢？
答案是：在特定情况下，强险是赔付的，但并非所有损失都能覆盖。
要弄清楚这个问题，我们首先需要明确强险的赔偿原则，强险的核心功能是“赔付本车以外的人员伤亡和财产损失”，其本质是基于社会责任，为交通事故中的受害人提供基本保障，对于车辆本身的损失，强险通常是不赔的，当车辆被水淹导致的情况符合强险的赔偿范畴时,保险公司就会承担相应的责任。
具体到“车被水淹”的场景,强险的赔付主要分为以下两种情况：
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造成第三方人员伤亡或财产损失时： 这是最明确的一种赔付情形，如果你的车辆被水淹后，虽然没有直接碰撞到其他车辆或物体，但由于水淹导致了以下情况,强险需要赔付：
- 第三方人身伤亡： 车辆被淹时，由于水势冲击或操作不当，导致过路的行人、其他车辆的驾乘人员等受伤,强险会在死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额内进行赔付。
- 第三方财产损失： 车辆被淹后，漂浮的车辆撞击了路边的护栏、商铺门面，或者淹没了停放在旁边的其他车辆等,强险会在财产损失赔偿限额内对第三方的直接损失进行赔付。
如果你的“淹水车”惹了祸，导致别人受伤或财产受损，强险就得赔。
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车辆被淹后，驾驶员或车上人员伤亡时： 这是一个比较特殊且容易让人混淆的点，强险的赔偿对象是“本车人员、被保险人以外的受害人”，当车辆被淹，驾驶员（也就是被保险人）或车上人员（如乘客）因此受伤或死亡时,强险是否赔付呢？
- 对于驾驶员（被保险人）： 强险不赔，因为被保险人属于“自己”的范畴，强险保障的是“第三方”。
- 对于车上人员（乘客）： 如果车辆被淹导致车上人员伤亡，强险是不赔的，车上人员的伤亡损失，需要依靠车上人员责任险（俗称“座位险”）来进行赔付。
重要提示： 如果车辆被淹是由于其他车辆（比如对方车辆失控冲过来导致你的车被撞入水中）造成的交通事故，那么对方的强险（以及商业三者险）应该对你车上的伤亡人员承担赔偿责任。
车辆被水淹导致的车辆本身的损失，强险赔不赔？
不赔。 这是强险条款中明确规定的，车辆因水淹导致的发动机损坏、电路故障、内饰浸泡等车辆自身的损失，不属于强险的赔付范围，这部分损失，需要车主依靠自己的车辆损失险（车损险）来获得赔偿。
这里需要特别提醒一下“涉水险”，过去，发动机进水损坏需要单独投保“涉水险”（发动机特别损失险），但根据2020年9月中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，新的车险综合改革方案中，车损险的主险条款中已经包含了发动机涉水损失责任，也就是说，现在投保了车损险的车辆，如果发动机因被水淹导致的损坏，保险公司会进行赔付（但有免责条款，如车辆被淹后驾驶人强行启动发动机导致的损坏，保险公司不予赔偿），对于车辆本身的淹水损失,主要看是否投保了车损险。
- 车被水淹，强险赔什么？
- 赔： 因淹水事故导致的第三方人员伤亡和第三方财产损失。
- 不赔： 车辆本身的损失、驾驶员（被保险人）的伤亡、车上人员的伤亡。
- 车被水淹，车辆自身损失怎么办？
- 依靠车损险（新规已包含发动机涉水损失责任，但请注意“二次启动”免责条款）。
车辆被水淹后的正确处理步骤：
- 确保人身安全： 第一时间弃车逃生，不要贪恋财物,更不要尝试强行启动车辆。
- 报案： 及时向保险公司报案,说明车辆被淹的情况。
- 拍照取证： 在安全的前提下，拍摄车辆被淹的照片和视频，特别是水位高度、车牌号等。
- 不要启动车辆： 绝对不要尝试启动发动机，否则可能导致发动机严重损坏,保险公司可能拒赔。
- 等待救援： 联系专业救援车辆将车拖到维修厂或指定地点。
- 配合定损： 配合保险公司进行定损,并根据保险合同约定办理理赔手续。
车被水淹后，强险并非“无所不包”，但在其责任范围内会履行赔付义务，车主朋友们应充分了解自己保险的保障范围，特别是车损险的重要性，以便在意外发生时能够最大程度地减少经济损失，雨天行车务必注意安全，尽量避开积水路段,防患于未然。