“开车最怕什么？怕撞人、怕撞豪车！所以三者险一定要买高保额！”——这是很多车主的共识，但最近有位车主遇到了糟心事：开车时不小心撞到了护栏，自己的车头撞得稀烂，他下意识想到“三者险应该能赔吧”，结果保险公司却拒绝了他的理赔申请，问题就出在一个关键点上：三者险到底能不能修自己的车？ 今天我们就来一次性说清楚,避免大家踩坑！
先搞清楚：三者险保的是什么？
要判断“三者险能不能修自己的车”，得先明白它的本质。第三者责任险（简称“三者险”），属于商业车险中的“责任险”，核心功能是赔偿“第三方”的人伤或财产损失，这里的“第三方”，指的是除本车驾驶员、被保险人以外的其他人或物体。
举个例子：
- 你开车撞了别人的车，对方车修了5000元，三者险就赔这5000元；
- 你开车不小心撞了路边摊贩的货物，损失2000元，三者险也赔；
- 甚至你开车不慎撞到行人，对方的医疗费、误工费等，三者险也能赔（前提是先在交强险范围内赔付，不足部分由三者险补充）。
但请注意：“第三方”绝不包括“自己”和“自己的车”，如果你只买了三者险，自己的车撞坏了（比如撞护栏、追尾自己车、掉进沟里）,三者险是不赔的！
什么情况下三者险能“间接”关联自己的车？
可能有车主会问：“那如果我和别人相撞，对方没事，但我的车坏了，三者险能赔吗？” 这里要分两种情况：
对方全责/主责，你的车由对方三者险赔
比如你正常行驶，被后车追尾，后车全责，这时你的车损，应该由后车的三者险来赔偿（因为后车是“第三方”，对你的车造成了损失），这种情况下，虽然用的是“对方的三者险”，但本质上还是三者险的赔付逻辑，和你自己的三者险没关系。
你全责/主责，你的车损只能靠自己的保险
如果事故是你全责，不仅对方的车损、人伤要由你的三者险赔付，你自己的车损也需要找别的保险来赔——这时候就需要车损险了，车损险是“保自己”的，无论你撞了护栏、追尾别人的车（导致自己车受损），还是车辆自然受损、被盗抢，车损险都能赔（2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，保障更全面）。
三者险和车损险，到底该买哪个？
看到这里，可能有人会疑惑：“三者险保别人，车损险保自己，那我是不是两个都要买？” 答案是：强烈建议都买，且三者险保额要买足！
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三者险：保“别人”，避免“倾家荡产”
现在路上豪车多、行人赔偿标准高，一旦发生严重事故，造成对方人伤或豪车损毁，交强险的20万保额远远不够（比如撞坏一辆劳斯莱斯，维修费可能就几十万），这时候如果没有足额三者险，超出部分需要自己掏腰包，普通家庭可能直接面临经济危机，建议三者险保额至少买200万以上，一线城市或经常跑高速的车主，建议300万更稳妥。 -
车损险：保“自己”，减少“维修焦虑”
自己的车磕了、碰了，维修费少则几百，多则几万，如果没有车损险，这些费用只能自己承担，尤其对于新车、豪车，或者车辆价值较高的车主，车损险是“刚需”，2020车险改革后，车损险性价比更高，建议一定要买。
这些“特殊情况”，三者险可能赔自己的车？
有人可能会听说“某些情况下三者险能赔自己的车”，这其实是混淆了“代位追偿”和“附加险”的概念：
代位追偿：让保险公司先赔，再找责任人
如果你的车被别人撞坏，对方不赔或没钱赔，你可以联系自己的保险公司，先由车损险赔付你的车损，然后保险公司“代替”你向对方追偿（这个过程叫“代位追偿”），这里用的是“车损险”，不是三者险，且前提是“对方有责任”。
附加险“不计免赔险”：不是“赔自己”的保险
有些车主以为买了“不计免赔险”，就能赔自己的车，其实这是个误解。“不计免赔险”是附加险，作用是“取消免赔额”——比如车损险本身有15%的免赔率（你修车要花1000元，自己掏150元，保险公司赔850元），买了不计免赔险后，这150元也不用自己掏，由保险公司全赔，但它不能改变“三者险保第三方、车损险保自己”的基本逻辑。
三者险能修自己的车吗？
答案明确：不能！ 三者险的本质是“赔别人”，你的车损只能靠“车损险”来赔，三者险和车损险，一个保外（第三方），一个保内（自己），是车险中的“黄金搭档”，缺一不可。
最后提醒大家：买保险别只盯着价格，更要看保障是否全面，三者险保额要买足（200万起），车损险该买一定要买，才能真正实现“开车上路，安心无忧”，别等出了事故才后悔：“早知道把三者险买高一点/把车损险加上就好了！”