车险一共多少种？一篇读懂车险全貌，保障从此不迷茫

汽车保险（简称“车险”）是车主出行的重要保障，但面对琳琅满目的险种，很多人常常一头雾水：“车险到底有多少种？哪些必须买？哪些可以选？”我国车险体系经过多次改革，已形成“交强险+商业险”的框架，其中商业险又细分为多个险种，本文将为你详细梳理车险的种类，帮你理清保障逻辑,按需配置最合适的保障。

车险两大核心：交强险（法定强制）+商业险（自愿购买）

我国车险主要分为交强险和商业险两大类，交强险是国家强制规定购买的，不买不能上路；商业险则由车主自愿选择，是交强险的重要补充,能提供更全面的保障。

交强险：基础保障，保额有限

交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是“必选项”，本质是“广覆盖、低保障”的基础险种，它只赔偿第三方（即本车人员和被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，不包含本车人员和被保险人的损失，且保额较低。

交强险的核心特点：

• 赔偿限额固定：无论责任大小，在责任限额内赔偿（有责总限额20.8万元，其中死亡伤残限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元；无责总限额1.99万元）。
• 不保本车：本车人员（司机、乘客）的伤亡和本车财产损失，交强险不赔。

商业险：自愿选择，保障全面

商业险是车主自愿购买的险种，种类丰富，可根据需求灵活搭配，目前主流的商业险主要包括主险和附加险两大类，其中附加险需在投保对应主险的基础上才能购买。

（一）商业险主险：核心保障，独立投保

商业险主险是保障的核心，可单独投保，主要包括以下4种：

车辆损失险（简称“车损险”）

• 保什么：赔偿自己车辆的损失，比如交通事故、碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损坏；还包含盗抢险（整车被盗或被抢）、玻璃单独破碎险（车窗/挡风玻璃破碎）、自燃险（车辆自身问题起火）、发动机涉水险（涉水后发动机损坏）、不计免赔险（部分情况下免赔）等（2020年车险改革后，这些保障已并入车损险，无需单独购买）。
• 谁需要买：新车、豪车、或担心车辆维修费用高的车主必买。
• 注意：车损险是“自己保自己”，与交强险的“保第三方”互补。

第三者责任险（简称“三者险”）

• 保什么：赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，比如撞伤行人、撞坏其他车辆或公共设施（如护栏、路灯），交强险保额低，三者险是重要补充，保额可选（常见50万、100万、200万、300万等，建议一线城市或常跑高速的选择200万以上）。
• 谁需要买：所有车主都建议买，毕竟交通事故赔偿金额可能很高，一旦超出交强险限额，三者险能避免“倾家荡产”。

车上人员责任险（又称“座位险”）

• 保什么：赔偿自己车辆上的司机和乘客的人身伤亡，按座位分为“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可自选（常见1万、5万、10万、20万等）。
• 谁需要买：经常搭载亲友、或担心意外事故中本车人员赔偿问题的车主建议购买。

全车盗抢险（改革后已并入车损险）

• 保什么：赔偿整车被盗或被抢后，经公安机关立案满60天未找回的损失，或车辆被抢夺过程中受到的损坏。
• 现状：2020年车险改革后，盗抢险已并入车损险，无需单独购买，但需注意：车辆停放中被划、零部件（如轮胎、后视镜）被盗，车损险不赔，需附加“车轮单独损失险”等。

（二）商业险附加险：针对性补充，按需选择

附加险不能单独投保，需在对应主险基础上购买，主要用于补充主险不保的特定风险，常见附加险包括：

医疗费用补偿险（附加于车上人员责任险）

• 保什么：对车上人员因意外事故产生的医疗费用（如住院费、手术费）进行补偿，与座位险互补，覆盖“医疗费用”这一细分风险。

无法找到第三方特约险

• 保什么：如果车辆被撞后，肇事方逃逸（“找不到第三方”），车损险会有30%的绝对免赔率（即自己承担30%维修费），投保此附加险后，这30%的免赔率可由保险公司承担。

精神损害抚慰金责任险（附加于第三者责任险）

• 保什么：赔偿交通事故中，对第三方造成的精神损害抚慰金（如伤残、死亡导致的家属精神痛苦），通常三者险不赔这部分，需附加此险。

修理期间费用补偿险

• 保什么：车辆因事故维修期间，按约定天数赔偿“替代性交通工具费用”（如租车费、公共交通补贴），每天保额可自选（常见100-500元）。

新增设备损失险

• 保什么：赔偿车辆新增设备（如导航、音响、行李架、改装包围）的损失，需投保车损险才能附加。

车轮单独损失险

• 保什么：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的损失（如爆胎、轮毂被刮坏），车损险不保“单独损坏”，需附加此险。

附加机动车驾乘人员意外险

• 保什么：按“车”或“人”投保，保障驾乘人员意外身故/伤残/医疗，与座位险不同：无论事故责任方是谁，只要在车上发生意外，就能赔（座位险需本车有责任），适合经常换车开、或希望扩大保障范围的车主。

车险种类总结：一张表看懂全貌

险种大类	险种名称	是否强制	保障对象	核心作用
交强险	机动车交通事故责任强制保险	是	第三方（本车外）	基础第三方保障，保额低
商业险主险	车辆损失险	否	自己车辆	赔偿自己车辆损失，含盗抢、涉水等
第三者责任险	否	第三方（他人）	交强险补充，高保额第三方保障
车上人员责任险（座位险）	否	本车司机、乘客	赔偿本车人员伤亡
商业险附加险	无法找到第三方特约险	否	自己车辆	弥补“肇事逃逸”的车损险免赔部分
精神损害抚慰金责任险	否	第三方	赔偿第三方精神损害
修理期间费用补偿险	否	自己车辆	赔偿车辆维修期间的替代交通费用
新增设备损失险	否	自己车辆新增设备	赔偿新增设备损坏
车轮单独损失险	否	自己车辆车轮	赔偿车轮单独损坏
附加驾乘人员意外险	否	本车驾乘人员	扩大驾乘人员意外保障（无责也赔）

如何搭配车险？按需选择，避免浪费

1. 必买项：交强险+车损险+三者险（200万以上），这是最基础的组合，覆盖自己车辆和第三方主要风险，适合大多数车主。
2. 建议加配：座位险（如果经常载人）+无法找到第三方特约险（