“车损险每年都得买吧？”“去年没出险，今年是不是可以省这笔钱？”关于车损险是否需要“年年续保”，不少车主都纠结过，作为车险中的“主力险种”，车损险主要保障自己的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，或暴雨、洪水等自然灾害造成的损失，但“每年都买”并非铁律，是否续保、怎么续保，得结合车辆情况、用车习惯和实际需求来综合判断。
先搞懂：车损险到底保什么，不保什么？
要决定“每年是否买”，得先明确它的保障范围，2020车险改革后，车损险的保障责任大幅扩展，已涵盖“车辆全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔险”等常见附加险，甚至还包括了无法找到第三方特约险，简单说，只要你的车因为意外事故或自然灾害受损（比如剐蹭、碰撞、台风天被树砸、暴雨淹发动机等），维修费用就能由保险公司承担（扣除免赔部分后）。
但需要注意的是,车损险也有“不赔”的情形：比如车辆因违法驾驶（无证驾驶、酒驾）受损、人为故意破坏、正常的自然磨损、轮胎/单独损坏的镜子等，这些细节在投保时需重点关注，避免理赔时踩坑。
这3类情况，建议“年年买车损险”
车损险并非“必需品”，但对以下车主来说，续保的性价比远高于“省下的保费”：
新车或车龄较短的车辆（5年内）
新车落地即贬值，且维修成本高，哪怕只是轻微剐蹭，换个保险杠、喷个漆可能就要上千元；若发生碰撞事故，维修费轻松过万，车损险的保费（通常按车辆价值、险种系数计算）对新车车主来说，相当于“花小钱转移大风险”，比如一辆20万的新车，车损险一年保费约3000-4000元，对比一次事故的维修成本，这笔“保险”非常划算。
高价值车型或维修成本贵的品牌
如果是BBA（奔驰、宝马、奥迪）、特斯拉、保时捷等高价值车型，或像路虎、捷豹等维修零配件贵的品牌，车损险几乎是“刚需”，这类车哪怕换个刹车片、修个保险杠，价格可能是普通车的2-3倍，一旦出险，没有车损险，维修费可能让车主“肉疼半年”。
用车频率高、路况复杂的车主
如果日常通勤经常走市区拥堵路段（剐蹭风险高）、跑长途（高速行驶易发生碰撞），或所在地区多暴雨、冰雹等极端天气，车辆出险概率自然更高，这类车主每年花几千块买份车损险，相当于给车辆上了“安全锁”，能安心不少。
这2类情况，可以考虑“暂不续保”
并非所有车辆都需要“死磕”车损险，以下两种情况，车主可以结合自身需求权衡是否续保：
老旧车（车龄超8年，且市场价值低于2万）
车龄越大，车辆残值越低，维修成本也可能因零件老化而降低，比如一辆车龄10年的老车，市场价仅1.5万，即便全损，保险公司最多按折旧后的价值赔付（可能不足1万），但车损险保费仍需一两千。“保费比车辆价值还高”，续保的意义就不大了，不如把钱省下来，自己承担小修小费（比如几百元的剐蹭维修），或只买交强险+第三者责任险（保路上他人的损失），更划算。
长期不开或使用频率极低的“备用车”
如果车辆长期停放在车库（比如周末才开一次，或作为应急备用车），几乎不存在剐蹭、碰撞风险，暴雨、淹水的概率也极低，这种情况下，车损险的保障作用被大幅削弱，续保性价比低，但需注意：若车辆长期停放，仍需购买交强险（否则无法上路），并定期检查电瓶、轮胎，避免自然损耗。
不想年年买？替代方案看这里
若决定“不年年买车损险”，并非完全“裸奔”，可以通过以下方式降低风险：
- “自留风险+小额维修”：对于老旧车，可预留一笔“维修基金”（比如每年2000-3000元），小剐蹭自己修，大事故再考虑是否走其他险种（如第三者责任险）。
- “按需购买”：若车辆价值不高，但担心“极端天气”（如南方台风季、北方冰雹天），可短期购买“附加险”（如发动机涉水损失险、玻璃单独破碎险），保费通常比车损险低很多。
- “提高免赔额”：若偶尔使用车损险，可投保时选择“高免赔额”（比如免赔额2000元），这样能降低保费，平时小事故自己承担，大事故仍能获得大部分赔付。
最后提醒：这3个“续保误区”要避开
- “没出险就一定不划算”：车损险的价值在于“风险转移”，而非“是否出险”，一年没出险，是“运气好”，不代表下一年不会遇到意外，就像买医疗保险，没人希望“生病了才后悔没买”。
- “只买交强险就够了”：交强险只保“第三方”（他人伤亡和财产损失），不保自己的车，若发生单方事故（比如撞树、撞墙），自己的车损只能自己掏钱修，维修费可能远超车损险保费。
- “盲目追求“最低保费”：投保时别只看价格，还要看保障范围，有些低价车损险可能“偷工减料”，不保涉水、不保盗抢，出险时仍要自己承担损失。
车损险“每年买不买”，没有标准答案，关键看“值不值”。
对新车、高价值车、高频用车车主来说，车损险是“安心丸”，建议年年续保；对老旧车、低频用车车主，则可根据车辆价值和风险概率灵活选择，但无论是否买车损险，交强险和第三者责任险（建议保额200万以上）一定要买——毕竟，路上开车，最大的风险不是“自己的车坏了”，而是“撞了别人赔不起”。
最后提醒：投保前多对比几家保险公司（不同公司价格、理赔服务可能有差异），出险后及时联系保险公司，别让“小损失”变成“大麻烦”，毕竟，车险的本质是“花小钱防大风险”，适合自己的，才是最好的。