夏季暴雨突袭，城市瞬间变“海”，家住低洼小区的李先生，早上出门时还特意看了眼窗外——乌云压顶，但没太在意，他像往常一样发动了自己那辆开了五年的家用轿车，却在驶出小区不到五百米处，因积水过深导致车辆熄火，车子被淹得没过仪表盘，彻底报废，当李先生抱着侥幸心理联系保险公司时，得到的答复却让他如坠冰窟：“您的车辆只购买了交强险，车辆损失不属于交强险赔付范围，无法理赔。”
只买强险：看似“省钱”，实则“埋雷”
交强险，即“机动车交通事故责任强制保险”，是我国法律规定每位车主必须购买的险种，它的核心作用是“保障第三方”，即当发生交通事故造成对方人员伤亡或财产损失时，由保险公司在责任限额内进行赔付，开车时不小心撞了人、撞了别人的车，交强险可以承担对方的医疗费、修车费，但绝不赔付自己的车辆损失或驾驶员自身伤害。
很多车主为了“省钱”，只买交强险，省去了商业险中“车损险”等关键保障，在他们看来：“我开车小心，不撞别人就行，自己的车坏了自己修。”极端天气、意外事故从来不会“按常理出牌”，暴雨积水、高空坠物、零部件自然老化、甚至停放时被其他车辆剐蹭……这些风险都可能导致车辆受损，而交强险对这些“自损”情况“一概不负责”，李先生的遭遇，正是这种侥幸心理的典型代价——一场暴雨，让他的“省钱”变成了“大钱”。
车辆被淹，交强险为何“不赔”？
交强险的赔付范围，在《机动车交通事故责任强制保险条例》中有明确规定，主要包括：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，且这三项赔偿都是针对“本车以外”的第三方，暴雨中你的车被淹，同时淹坏了旁边商铺的柜台，交强险可以在财产损失限额内（最高2000元）赔付商铺的损失；但如果你的车被淹导致发动机损坏、电路故障，这属于“本车损失”,不在交强险赔付范围内。
有人会问：“那我的车被淹，是不是全得自己掏钱？”这要分两种情况：
- 只买交强险：是的，车辆损失（如发动机维修、内饰更换、车辆报废等）全部由车主自行承担，保险公司不承担任何赔付责任。
- 购买了车损险：这种情况下的车损险（2020车险改革后，已包含发动机涉水险、自燃险等附加保障），通常会根据车辆损失程度进行赔付，若车辆被淹后强行启动导致发动机损坏，可能无法获赔；但若未强行启动，仅因积水浸泡导致损失，保险公司应在保额内赔付。
强险之外，车损险才是“车辆守护神”
交强险是“基础保障”，但它的赔付限额极低（死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），对于车辆本身的修复或重置成本而言，简直是“杯水车薪”，一辆普通家用车的小剐蹭，维修费可能就超过2000元；一旦被淹或严重事故，维修费动辄数万甚至数十万,这些钱都需要车主自己掏腰包。
相比之下，商业险中的“车损险”才是真正保障“自己的车”的核心险种，它不仅覆盖交通事故造成的车辆损失，还因车险改革增加了发动机涉水、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、冰雹等自然灾害导致的损失，保费方面，车损险根据车型、车龄、价值等因素计算，一辆10万元左右的家用车，每年保费约1000-2000元，平均每月不到百元，却能在车辆遇险时提供数万甚至数十万的保障,性价比极高。
给车主的提醒：别让“最低保障”成为最大风险
极端天气频发、意外事故难料，车辆保障绝不能“只够应付交规”，李先生的教训值得每位车主反思：
- 交强险是“底线”，不是“全部”：它是法律强制的要求，但远远不够覆盖用车风险。
- 车损险是“刚需”：尤其对于常在城市行驶、多雨地区或车辆价值较高的车主，车损险是“必选项”，它能帮你抵御暴雨、碰撞、意外等带来的财产损失。
- 及时投保，别等出险后悔：车辆保障不是“亡羊补牢”，等到事故发生后才想起买保险，早已为时已晚。
- 了解条款，避免“理赔误区”：比如车辆被淹后不要强行启动，否则可能导致发动机损坏无法获赔；定期检查车辆保险状态,确保保障有效。
车是代步工具，更是家庭财产的一部分，一场暴雨，一次意外，都可能让“只买强险”的车主面临“车没了、钱也没了”的困境，保险的本质是“风险转移”，用小额保费换取大额保障，与其在事故后为“省钱”而懊悔，不如提前为自己和车辆筑起一道“安全防线”——交强险+车损险，才是对自己财产负责的理性选择，毕竟，风险从不会“挑日子”，提前准备,才能从容应对。