2017车险出险两次，保费上涨、理赔与未来投保指南

2017年，中国车险市场仍处于“费率浮动、奖优罚劣”的改革深化期，出险次数与保费涨跌幅度的直接关联成为车主关注的焦点，对于一年内车险出险两次的车主而言，不仅意味着次年保费将面临显著上涨，更需在理赔流程、风险控制等方面重新审视自身的用车习惯，本文将结合2017年车险政策背景，分析出险两次的影响、应对策略及未来投保建议。

2017年车险出险两次的直接后果：保费“水涨船高”

在2017年车险“无赔款优待系数”（NCD）制度下，出险次数是决定次年保费的核心变量，根据当时中国保险行业协会的规定，商业车险保费与出险次数挂钩，NCD系数浮动范围从0.6（连续3年未出险）到2.0（上年5次及以上出险）不等，具体到“出险两次”的情况：

• 首年出险：NCD系数为1.0（基准不变，保费不涨不降）；
• 次年第二次出险：NCD系数跳涨至1.25，即商业险保费将在基准价基础上上涨25%，若叠加交强险浮动（次年交强险保费也因出险上涨10%），总保费涨幅可能接近30%-40%。

若某车主2016年未出险，2017年出险两次，其2018年商业车险保费（如车损险50万元保额）原本约为3000元，上涨后需支付约3750元，若加上交强险上涨部分，总年度保费或增加近千元，这一“乘数效应”让不少车主直呼“出险需谨慎”。

出险两次背后的隐形成本：时间、精力与续保压力

除了保费上涨，出险两次还会带来其他隐性成本：

1. 理赔流程耗时：两次出险意味着需分别联系保险公司、定损、提交资料，若涉及人伤或第三方责任，还需协调赔偿事宜，耗费大量时间精力；
2. 续保选择受限：部分保险公司对“一年出险两次及以上”的客户会提高承保门槛，或要求附加特定险种（如不计免赔险），甚至少数中小公司可能拒保高风险车型；
3. 车辆残值影响：若出险涉及车身结构损伤（如车架变形、发动机维修），车辆维修记录可能影响未来二手车 resale 价值。

2017年车险出险两次的应对策略

面对出险两次的后果，车主可通过以下方式降低损失：

1. 理性判断是否出险：小剐蹭（如 bumper 划痕、镜面破损）若维修金额在500-1000元，可考虑自行处理，避免因“出险1次”导致次年保费上涨（2017年部分地区“小事故快速理赔”通道已普及，未出险可申请“小额免备案”）；
2. 对比多家保险公司报价：不同公司对“出险两次”的费率上浮政策存在差异，部分互联网保险公司（如平安、人保线上渠道）可能提供更灵活的折扣，续保时多方比价可节省成本；
3. 优化投保方案：次年投保时可适当调整险种，如“高风险车型”减少车损险保额，“老旧车辆”可取消玻璃险、自燃险等，在保障核心需求（如三者险）的前提下控制保费。

从“出险两次”反思：安全驾驶与风险预防

2017年车险改革的核心目标是“驾驶行为与保费挂钩”，鼓励车主安全用车，出险两次不仅增加经济负担，更反映出驾驶中存在的风险漏洞，建议车主：

• 定期车辆保养：检查刹车系统、轮胎、灯光等关键部件，避免因机械故障引发事故；
• 提升驾驶技能：通过模拟驾驶、防御性驾驶培训减少剐蹭、追尾等低级错误；
• 利用科技手段：安装行车记录仪（2017年已逐渐普及）还原事故责任，避免“被碰瓷”纠纷；购买“划痕险”“涉水险”等附加险,转移特定风险。

2017年车险出险两次的经历，对车主而言是一次“经济账”与“安全课”的双重提醒，在车险市场化改革不断深化的背景下，保费与风险的直接关联将更加紧密，唯有养成安全驾驶习惯、理性规划投保方案，才能在享受出行便利的同时，将车险成本与风险控制在合理范围内，对于已经出险两次的车主，也不必过度焦虑——通过次年零出险修复NCD系数，仍可逐步回归“优惠通道”，毕竟“最好的理赔，是永远不需要理赔”。