先搞懂车险的“两大阵营”：交强险与商业险
买车险前，得先明白车险分两类：交强险（国家强制）和商业险（自愿购买），交强险是“基础款”，但保障有限，商业险则是“升级包”,能覆盖更复杂的风险。
交强险：必须买，但别指望它“全包”
交强险是国家强制购买的，不买不能上路，它的特点是“广覆盖、低限额”，主要赔偿交通事故中第三方（对方）的人身伤亡和财产损失，不赔自己车的损失。
- 赔偿限额：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；若全责，三者险不够赔时，交强险只垫付这2000元，超出的部分自己掏钱。
- 交强险是“底线”，但仅靠它远远不够,必须搭配商业险。
商业险：哪些是“必选项”？哪些是“可选项”？
商业险种类多，2020车险改革后，条款简化了，核心分为“主险”和“附加险”，普通车主重点看这4个主险,附加险按需搭配。
（一）必选主险：三者险+车损险，缺一不可
第三者责任险（三者险）：保“撞了别人赔不起”
- 作用：交强险不够赔的部分，由三者险补充，比如开车撞了豪车、行人受伤，三者险能赔对方的车损、医疗费、误工费等，避免自己掏光积蓄。
- 保额怎么选：
- 小城市/开车少：建议200万起步（现在豪车多，人伤赔偿也高，100万可能不够）；
- 一二线城市/经常跑高速：建议300万更稳妥（2023年多地人伤赔偿已超80万，300万能覆盖大部分风险）。
机动车损失险（车损险）：保“自己的车坏了能修”
- 作用：赔偿自己车辆的损失，比如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨（涉水行驶除外）、地震等。2020车险改革后，车损险自带“附加险”，包括：
- 全车盗抢险；
- 玻璃单独破碎险；
- 自燃损失险；
- 发动机涉水损失险（注意：涉水后二次启动不赔）；
- 不计免赔率险（之前需要单独买，现在包含在内）；
- 无法找到第三方特约险（之前自己车被撞，对方跑了，保险公司只赔70%，现在能100%赔）。
- 无论新车旧车，车损险建议必买！尤其是新手、常跑高速/复杂路况，或车价较贵（超过10万），修车成本高，有车损险能省心。
（二）可选主险：座位险+医保外用药责任险，按需购买
车上人员责任险（座位险）：保“自己车上人受伤”
- 作用：赔偿自己车上的司机和乘客（本车人员）的伤亡，比如事故中司机受伤、乘客骨折等，保额按座计算，一般每座1万-10万，可自由选择。
- 适合人群：经常载家人朋友、或自己是新手（怕操作失误伤到乘客），建议买“每座5万-10万”；如果经常空车或只自己开，可酌情降低或 skip。
医保外用药责任险（附加险）：保“对方用进口药你不用垫钱”
- 作用：交通事故中，对方如果用了医保目录外的进口药、特效药，三者险不赔，这个附加险能覆盖，保费很便宜（一般50-100元/年），保额1万-5万。
- 强烈建议附加！现在人伤事故中，医保外用药占比不低，没有这个险，可能要自己额外掏几千上万元。
（三）“可省”的险种：这些没必要买
- 划痕险：只赔无明显碰撞痕迹的车身划痕（比如钥匙划、被物业剐蹭），新车在4S店买可能被推荐，但实际出险次数多，次年保费可能上涨，旧车更没必要。
-自燃险**：新车（3年内）自燃概率极低，厂商质保已覆盖；旧车（5年以上）如果经常改装电路、发动机老化，可考虑，但普通家用车没必要。 - 涉水险：2020车险改革后已包含在车损险内，无需单独购买。
不同车主的“定制方案”
新手/新车（车价＜20万）：交强险 + 车损险 + 三者险（200万） + 座位险（司机+乘客各5万）
- 重点：新手剐蹭、碰撞概率高，车损险修自己的车；三者险防撞豪车；座位险保家人朋友。
老司机/旧车（车价＜10万）：交强险 + 三者险（200万-300万） + 座位险（司机1万）
- 重点：旧车维修成本低，可省车损险（但如果车龄＜5年，建议还是买）；三者险保额不能低，旧车车技再好，也怕撞到人/豪车。
经常跑高速/异地车友：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 医保外用药责任险
- 重点：高速风险高，车损险保自己；三者险300万应对严重事故；医保外用药险避免额外药费纠纷。
预算有限（年保费＜3000元）：交强险 + 三者险（200万） + 车损险（如果车价＜8万）
- 省钱技巧：优先保“大风险”（三者险和车损险），划痕险、自燃险等“小概率”险种能省则省。
最后提醒：买险不贪多，保额要充足
车险的核心是“转移大风险”，小刮小蹭自己修几百块，没必要出险（否则次年保费上涨10%-30%）。三者险保额要足（200万起步），车损险要全（自带多项附加险），附加险选实用的（医保外用药必加）。
买前多对比几家保险公司（人保、平安、太保报价差异不大，但服务网点不同），结合自己的驾驶习惯、用车环境选，才能花最少的钱,买最靠谱的保障！
版权声明：除非特别标注，否则均为本站原创文章，转载时请以链接形式注明文章出处。