机动车已成为现代生活的重要伙伴，但无论是日常通勤还是长途自驾，意外风险总难以完全避免，车险作为转移风险、保障车主权益的重要工具，四大主险”构成了保障的核心框架，了解这四大主险的作用与覆盖范围，不仅能让我们在选险时更精准,更能在意外发生时获得及时的经济支持。
车损险：保障“爱车本身”的“修复基金”
车损险（机动车损失保险）是四大主险中与车主自身利益最直接相关的险种，主要保障因保险事故造成的“自己车辆”的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（投保了相关附加险的情况下），甚至外界物体坠落、倒塌、雷击等，导致车辆受损，车损险都能按照合同约定进行赔偿。
根据2020车险综合改革后的新规，车损险的保障范围显著扩大，原本需要单独投保的玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等基本被纳入其中，实现了“主险包小责”，减少了投保环节的复杂性，对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是必备保障,毕竟维修费用往往是一笔不小的开支。
第三者责任险：应对“对外赔偿”的“安全网”
第三者责任险（简称“三者险”），保障的是“因自己的责任导致第三方人身伤亡或财产损失”时的赔偿责任，这里的“第三方”除本车驾驶员、乘客外，还包括其他行人、车辆、建筑物等，不慎追尾前车造成对方车辆维修、人员受伤，或是在小区内刮擦邻居车辆，甚至因操作不当撞坏公共设施，三者险都能在保额内承担赔偿。
随着交通事故赔偿标准的提高和豪车保有量的增加，三者险的保额建议尽量选择200万及以上，毕竟，一旦发生严重事故，赔偿金额可能远超车主的承受能力，而三者险就是避免“因一次事故致贫”的关键防线。
车上人员责任险：守护“车内家人”的“专属保障”
车上人员责任险（又称“座位险”），保障的是“本车驾驶员及乘客”在车辆使用过程中因意外事故造成的人身伤亡，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别约定保额（如每座1万、10万、20万等）。
无论是车辆碰撞、翻车，还是因急刹车导致人员受伤，只要是在车内发生的事故，车上人员责任险就能按照合同约定赔偿医疗费、伤残赔偿金等，对于经常搭载家人或朋友的车主而言，座位险能为车内人员提供一份安心，尤其对于没有单独购买意外险的乘客,这份保障尤为重要。
盗抢险：防范“车辆被盗抢”的“安心符”
全车盗抢险（简称“盗抢险”）主要保障“车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落”的情况，需要注意的是，盗抢险并非“车辆丢失就赔”，需满足“全车”被盗抢（仅车内物品丢失或零部件被盗不赔）且立案后未找回的条件。
虽然盗抢险出险概率相对较低，但对于新车、易盗车型或经常停放在治安复杂区域的车辆，仍是一份重要的风险转移工具，毕竟，车辆本身的价值较高，一旦被盗抢,盗抢险能帮助车主减少经济损失。
合理搭配，让保障更全面
四大主险各有侧重：车损险保自己，三者险保别人，座位险保车内人，盗抢险防车辆丢失，在实际投保中，车主可根据车辆价值、使用场景、驾驶习惯等灵活搭配——新手司机建议优先足额投保三者险+车损险，家庭用车需关注座位险，而停放环境复杂的车辆则需考虑盗抢险。
车险的本质是“未雨绸缪”，一份合理的保险组合，不仅是对爱车的保护，更是对自身和家人责任的体现，在出行前，不妨花时间梳理保障需求,让四大主险成为你安心驾驶的坚实后盾。