开车上路，车险是每位车主的“安心保障”，但在购买车险或理赔时，一个常被提及却又容易混淆的概念——“免赔额”，往往让人摸不着头脑：“免赔额是什么？是不是我出险后保险公司一分钱都不赔？免赔额越高越好，还是越低越好？”我们就用最通俗的方式，一次性讲清车险免赔额的那些事，帮你避开理赔“坑”。
先搞懂：车险免赔额到底指什么？
免赔额是指保险公司在理赔时，车主需要自行承担的费用金额，只有当损失金额超过免赔额后，保险公司才会对超出部分进行赔付；若损失金额低于免赔额，则车主需自己承担，保险公司不赔。
打个比方：如果你的车险设置了500元的免赔额，某次事故维修费是800元，那么保险公司会赔付800-500=300元，你自己承担500元；如果维修费只有300元，未达到免赔额，保险公司不赔，300元由你自付。
免赔额的3种常见类型，你属于哪一种？
车险中的免赔额主要分为以下三种，不同险种对应的免赔额规则可能不同，需重点关注：
绝对免赔额（最常见）
即“超过免赔额才赔，低于免赔额不赔”，这是商业车险中主流的免赔额形式，比如车损险、医保外医疗费用责任险等常会设置，绝对免赔额1000元，损失1500元，赔500元；损失800元，不赔。
相对免赔额（较少见）
指“损失达到免赔额比例后，全部损失都赔”，比如免赔额为损失金额的10%，若损失5000元，达到500元（10%）免赔额，则保险公司全额赔付5000元；若损失400元，未达到10%（40元），则不赔，这种形式在车险中应用较少，更多见于财产险或货运险。
规定免赔额（特定场景）
由保险合同明确约定具体金额，与损失比例无关，比如某些附加险会约定“每次事故绝对免赔额200元”，无论损失多少，低于200元不赔，超过部分按合同赔付。
哪些险种涉及免赔额？重点看这3类
并非所有车险险种都有免赔额，以下几类是“免赔额高发区”，投保时需留意：
车损险（机动车损失险）
车损险保障的是自己车辆的损失，通常会设置“绝对免赔额”，2020车险改革后，车损险虽然附加了盗抢险、玻璃险等，但部分保险公司仍会允许车主选择“绝对免赔额”（如500元、1000元等），选择后保费会降低，但理赔时需自行承担免赔额内的费用。
第三者责任险（三者险）
三者险保障的是对第三方的人伤或财产损失，部分产品会设置“绝对免赔额”（如5%、10%或固定金额），比如免赔额为事故损失的10%，若需赔偿第三方10万元，保险公司只赔9万元，1万元由车主承担。
不计免赔险（重要补充）
这里需要特别说明：“不计免赔险”本身不是险种，而是“附加险”，作用是“抵消免赔额”，比如车损险有1000元免赔额，投保了对应的不计免赔险后，这1000元免赔额可由保险公司承担，车主无需自付，但需注意，并非所有免赔额都能通过“不计免赔险”覆盖，比如部分险种的事故责任免赔率、违法免赔率等仍需车主自行承担。
免赔额怎么选？高好还是低好？
投保时，免赔额的设置直接影响保费和理赔成本，需根据自身情况权衡：
选“高免赔额”适合谁？
- 驾驶技术好、事故率低的车主：比如常年通勤路线熟悉，很少发生剐蹭小事故，选择高免赔额（如2000元）可显著降低保费，适合“少出险、不差钱”的人群。
- 老旧车或低价值车辆：车辆本身价值不高，小损失自己修更划算，高免赔额+低保费的组合更经济。
选“低免赔额”适合谁？
- 新手司机或事故易发车主：驾驶经验不足，小剐蹭概率高，低免赔额（如0元或500元）能减少自己掏钱的压力，适合“求稳、怕麻烦”的人群。
- 新车或高价值车辆：车辆维修成本高，一旦出险，低免赔额能让保险公司多赔自己，减少损失。
关键提醒：免赔额并非越低越好，需结合保费预算和风险承受能力综合选择，如果选择高免赔额，务必确保自己能承担免赔额内的费用，避免“小事故舍不得修，大事故赔不够”的尴尬。
理赔时遇到免赔额，该注意什么？
- 合同条款要看清：投保时务必仔细阅读保险合同中的“免赔额”条款，明确免赔额类型、金额及不计免赔规则，避免“想当然”理解。
- 保留维修证据：出险后及时定损，维修费发票、清单等材料要保存好，便于保险公司核算免赔额和赔付金额。
- 别为“凑免赔额”隐瞒出险：有些车主觉得小损失未达到免赔额就不报案，但若隐瞒出险记录，可能会影响次年保费折扣（出险1次保费可能上涨10%-30%），反而更不划算。
免赔额是“风险共担”，也是“保费调节器”
车险免赔额的本质，是保险公司与车主之间“风险共担”的机制——车主通过承担部分小额损失，换取更低的保费；保险公司则通过免赔额控制理赔成本，从而提供更具性价比的产品，理解免赔额，不仅能让你在投保时做出更合理的选择，还能在理赔时避免不必要的纠纷，没有“绝对最好”的免赔额，只有“最适合自己”的方案，投保前多花一分钟读懂条款,出险时就能少十分焦虑！